个人在银行办理存款时，有客户经理介绍了3年定期保险理财产品，那么这种三年期的定期理财保险靠谱吗？

保险理财有三年期、五年期、六年期、十年期和终身产品，不同保障期限对应的收益不同，三年期理财保险是否靠谱，关键是看三点：

1、 当前银行储蓄利率水平

2、 三年期保险理财收益水平

3、 3年保险理财是否有兑付风险

一、 当前银行储蓄利率水平

工商银行三年定期存款利率2.75%；建设银行三年定期存款利率2.75%；华夏银行三年定期利率3.1%；深发展三年期利率4.25%；

存款利率

从上面观察来看，三年期产品，大型银行利率普遍在2.75%，小型银行3.1%左右。这是单利。

二、三年期保险理财收益水平

三年期保险理财，属于两全保险分红型，三年到期可以拿到基本保额 分红，基本保额是确定的，写入合同，分红是不确定的：

以邮政储蓄银行的某产品为例算一下：

两全保险分红型

45岁，一次性存10万，基本保额104700元，分红有低档、中档和高档三种预计情况：

低档情况下：满期拿到104700元，无分红，相当于每年单利4700÷3÷100000=1.56%

中档情况下：满期拿到104700 中档累计分红4315=109015元，相当于每年单利3.005%

高档情况下：满期拿到104700 高档累计分红7548=112248元，相当于单利每年4.082%。

小结：也就是三年保险理财保底收益1.56%，最高收益率4.082%

如果不幸身故，赔付105%-140%保费，存10万最高赔140000元，最低赔105000元

身故保险金

三、3年保险理财是否有兑付风险

三年期保险理财产品由人寿保险公司承保，未来到期给付由保险公司承担，与银行无关。

经营人寿保险的公司，即使经营不善，会有新的保险公司接管，由新接管的保险公司继续承担责任，写入合同的确定利率不受影响。比如安邦保险破产，其产品由新成立的大家保险继续承担责任。

三年保险理财不存在兑付问题，收益情况：

1、 假设保险公司破产倒闭，仍然可以拿到写入合同的确定利益，存10万，拿到104700元；

2、 保险公司经营不善，没有拿到分红，到期拿到基本保额，存10万，拿到保额104700元

3、 保险公司经营一般，拿到中档分红，存10万，满期拿到109015元

4、 保险公司经营还可以，拿到高档分红，存10万，三年到期总共有112248元。

关于定期保险理财3年靠谱吗就写到这里，您认为定期保险理财好还是定期存款好呢？