大家好，我是凹凸君。

卓越金生是中国人保今年推出的开门红，全称是人保寿险卓越金生两全保险。

卓越金生的宣传重点在快返以及万能账户，其万能账户的保底利率是3%，现在结算利率是5%，凹凸君也是被这个数据吸引住了。

所以今天就来分享一下这个开门红到底红不红。

产品责任

卓越金生属于一款快返型的短期两全险，保障期7年，缴费期可以选择3年或者5年。

在保障期间，会有生存金返还，满期有满期金给付。生存金与满期金会默认进入万能账户进行二次增值。

卓越金生可以关联的万能账户是品质金卓越版，一个寿险型的万能账户。

产品形态

卓越金生是一款快返型的两全险，7年就满期，满期时给付基本保额的100%。

而满期前，也会有生存金返还，详细可以参考下图。

接下来以实际的数据来演示卓越金生是如何返钱的，返多少？

以下数据的计算统一为30岁，男性。

不同缴费期与保障期的返还数据：

在总保费相同的情况下，不管是3年缴费期，还是5年缴费期，第5-6年返还的金额是一样的。

唯一不同的是满期金的不同，也就是基本保额不同，基本保额是在合同的设立时，就已经体现在合同上。

那返还的生存金与满期金，在没有额外设定的情况下，都会默认进入关联的万能账户进行二次增值。

收益性

上面了解了卓越金生的钱是怎么返，但是卓越金生返还的钱算不算多呢？跟其他储蓄险对比，收益高吗？

IRR内部收益率是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。

下图是以30岁男性计算出来的IRR。

卓越金生的内部收益率IRR，3年缴费期的情况下仅仅只有1.69%，5年缴费期的情况下，更低，仅仅只有0.98%。

目前比较好的储蓄险，到第7年的IRR均超过3%，这是一个怎样的概念呢？

以目前某款储蓄险为例，同样总保费是120万，30岁男性。

3年交，期缴40万：

第7年的总领取是1457031元，比卓越金生多14.19万

5年交，期缴24万：

第7年的总领取是1410218元，比卓越金生多15.73万

这个差额，是比较明显的，7年的时间，就能相差10几万。10几万，多不算多，少也不算少，多出这10万的增值，我相信能干很多事情。

卓越金生的增值是在太低了，因此万能账户的好坏就直接决定了未来中长期的收益了。

那么卓越金生可以关联的万能账户表现如何呢？

万能账户

卓越金生可以关联的万能账户是品质金卓越版。接下会以万能账户的核心要点，来剖析这款万能账户。

万能账户的选择看什么？

1、账户类别（领取限制）

2、保底利率（未来长期利率保证）

3、存入手续费（每次存入的折损）

4、领取手续费（短期领取的折损）

5、当前结算利率（当前的浮动利率）

6、追加是否有限制（影响账户灵活性的高低）

（1）、账户类型

账户类型决定了领取的灵活性，目前市面上的万能账户分两种，一种是年金型万能账户，有20%的领取限制，另一种是寿险型万能账户，领取没有限制。

（2）、保底利率

外行人看演示利率，内行人通常看保底利率，因为只有保底利率才会写进合同。

现在是保险公司开门红阶段，不少产品会把万能账户搭配进去，如果说对万能账户概念不清晰，很容易就会被销售误导，被销售人员的当前结算利率绕进去了，

记住，只有保底利率才是确定的，而超过保底利率的收益是不确定的，只能参考以往的成绩，所以不要过分目前结算利率算出来的收益。

随着大环境的利率的下降趋势，未来万能账户的结算利率，很大概率会随之下行，因为保底利率的多少是非常关键的，因为万能账户的结算方式日计息、月复利，结算利率相差0.5个点，未来产生的收益都会有非常大的区别。

（3）、存入手续费

万能账户的存入分为三种：趸交、追加、转入

趸交：投保时就存入保费到万能账户

追加：保单生效后，单独存入保费到万能账户

转入：年金险的生存金、满期金自动进入万能账户

（4）、领取手续费

万能账户的领取手续费一般是在保单生效后的前5年会有，从第6年开始手续费均为0；简单理解就是第6年开始，不管领取多少都不收手续费，仅仅会对短期就要领取的朋友有一定的影响。

不同万能账户的前5年手续费差异还是挺大的。

（5）、当前结算利率

由于银保监会为了防止系统性风险的出现，在2020年年中，就已经要求各大保险公司的万能账户当前结算利率不得超过5%。

因此我们现在能看到的结算利率最高是5%。

除了看当前的结算利率，还要看既往利率结算的走势，这点可以初步判断结算利率的稳定性。

（6）、追加是否有限制

很多保险公司会对万能账户的追加额度会有限制，也会有部分保险公司的万能账户追加是无上限的。

比如有的追加额度会受主险保费的限制，如果主险保费是30万，那万能账户最多可以追加60万，也就是1:2的比例。

也有一些万能账户，主险达到一定的保费，追加就会无上限，比如主险保费达到50万，那么万能账户追加就无上限，想存多少就存多少。

说了这么多，接下来看看卓越金生可以搭配的这款万能账户具体数据标下如何。

品质金卓越版是11月份才推出的万能账户，很新，没有过往的数据参考，属于寿险型的万能账户，没有领取的限制，这点上没什么问题。

保底利率是3%，现在结算利率是5%，这两个数据，也算是目前比较优秀的。

但是品质金卓越版的追加与趸交手续费比较高，高达2%，在一定程度上降低了万能账户的灵活性。

整体来说，品质金卓越版除了追加与趸交手续费比较高，其他表现都还不错。

优势与不足

优势：

1、年金返还快，7年就满期。

2、可搭配万能账户，返还的生存金与满期金，可以进入万能账户进行二次增值。

3、万能账户的保底利率达到3%

不足：

1、主险部分的卓越金生的收益低，3年缴费期的内部收益率仅仅只有1.69%，5年缴费期的内部收益率仅仅只有0.98%。

目前比较优秀的储蓄险在第7年的内部收益率能达到3%以上。

2、万能账户的追加与趸交手续费高达2%。

公司简介

中国人保寿险成立于2005年，是中国人民保险集团旗下的重要成员，注册资本金257.61亿元，总部设在北京，主要经营人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务及上述业务的再保险业务。

中国人民保险集团：于1949年成立，最大股东是国家财政部，铁板钉钉的国企控股保险公司。历经70多年发展,中国人保现已成为综合性保险金融集团,旗下拥有10多家专业子公司，业务范围覆盖财产险、人身险、再保险、资产管理、不动产投资和另类投资、金融科技等领域。

2012年12月7日，中国人保在香港联合交易所完成H股上市；2018年11月16日，中国人保在上海证券交易所登陆A股市场，成为国内第五家“A H”股上市的保险企业。

经营情况

成立时间：2005年

注册资本：257.61亿元

最新偿付能力：240%（2021年一季度）

2020年度原保费规模排行：第8名

凹凸说

卓越金生是一款快返型的两全保险，可以搭配万能账户，使返还的生存金与满期金进入万能账户进行二次增值。

主险部分，卓越金生的收益非常一般，3年缴费期的内部收益率仅仅只有1.69%，5年缴费期的内部收益率仅仅只有0.98%。同样的总保费120万的投入，7年时间的增值，就能少10几万的增值。投入更多，差值就会越大。

比较庆幸，卓越金生可以关联的万能账户，保底利率有3%，不然随着市场利率的下降，卓越金生未来的整体收益会更低。

但是卓越金生的万能账户追加与趸交手续费高，使得其灵活性降低不少。

虽然卓越金生的万能账户表现还算可以的，但是主险部分返还的生存金与满期金增益低，使得进入万能账户二次增值的基数不高，导致卓越金生的整体表现并不突出。

我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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