平安福是平安人寿重疾险，最新的2020版主险是重疾险形态，而以前的所有平安福版本都是主险捆绑附加重疾，加上长期意外（可选）的形式。

由于这款产品销量大，关注度高，不少消费者经常问：听别人说平安福主险和重疾共保额，赔了重疾以后主险保额等额减少，赔了重疾不再赔身价，认为是多交了钱，导致价格贵？

市场上同类产品成百上千，这种以寿险作为主险附加重疾有什么讲究？另外为何独有平安福共保额受关注？

本期话题：

1、重疾险三种主要形态及特点

2、影响重疾险价格的主要因素

3、平安福共保额为何受关注？

一、重疾险三种主要形态及特点

当前市场上主流的重疾险形态分为三种：

1、以寿险作为主险，附加重疾

常见的产品，比如老版的平安福、当前的国寿福、太保金福人生、人保福、中信保诚托富未来等等。

主险和重疾共保额，身故赔主险保额，如果先发生重疾，赔了以后，主险保额等额减少。这里两种情况：

第一种：如果主险和重疾保额一比一，赔了重疾合同终止，附加险直接终止；

第二种：如果主险和重疾保额不是一比一，赔了重疾以后，主险虽然等额减少，但是依然有效，如果有附加险，附加险依然有效；

像平安福，属于第二种情况，有附加长期意外，附加医疗，赔了重疾以后，保费免交，长期意外还是要保到70岁（意外死了还有赔至少几十万），附加医疗险都有保证续保五年条款，疾病或意外住院还是要报销治疗费用，附加住院津贴大病每天补贴400，一年最高补贴180天，五年保证续保最高还有补贴27万，实际上大幅提高了后续理赔风险。

2、以重疾作为主险，带有身故

这种情况也是重疾和身价共保额，赔了重疾，不再赔身故。常见的如泰康乐享健康、人保无忧人生等。

任何重疾险，都是身价和重疾共保额，不存在赔了重疾，身价丝毫不影响的产品。

所以说平安福共保额是缺点，这种观点本身就是比较滑稽，哪个公司产品不是共保额呢？

如果有比较好的附加险，以寿险作为主险，主险和重疾保额不是一比一，相对常规重疾，会带来额外的优点。

3、以重疾险作为主险，身故赔保费或现金价值

这种实际上是单纯重疾险，将身故责任拆除出去，身故赔付低，比如买了重疾险过后不久，发生重疾赔保额，比如赔30万，要是因为意外身故或者发生疾病不符合疾病定义，那么就是赔保费或现金价值，赔几百或几千块钱。

一些经纪渠道习惯推此类产品，配个定期寿险。

二、影响重疾险定价的几个要素

保险产品定价以纯费率和附加费率组成，所谓纯费率就是结合产品理赔情况，附加费率考虑运营成本、人员工资等，纯费率是影响保险产品定价的主要因素。

产品形态对产品价格影响有，并不是主要的，当前大公司产品中仍然以寿险作为主险的就剩国寿福庆典版，其他的都是以重疾险作为主险形态，价格都差不多，只是产品亮点和搭配的医疗上有细节不同。

影响重疾险定价的主要因素：

1、疾病定义和种类，这是影响重疾险最关键的一点，重疾险理赔不是按照疾病名称，而是疾病定义，如果疾病定义宽松，赔付率高，价格一般都会比较贵，即使便宜也便宜不到哪里去。重疾险目前只有25类高发重疾有行业统一定义，但是其他重疾和轻疾各家公司理赔门槛不一样。

2、考虑运营成本及利润情况。如果理赔门槛低，价格便宜，未来可能造成偿付能力危机，最典型的就是华夏，一般大公司出于经营稳健考虑，定价会比较高；而小公司产品知名度低，产品服务等方面可能无法跟大公司相比，，只能在产品和定价方面有所突破，不然怎么卖出去？

3、产品保障范围。有的产品提供投保前几十年发生重疾加量赔付，特定疾病赔双倍、或者发生重疾以后，仍然要承担部分保障责任等，无疑增加了赔付责任，价格也会高一点。

如果了解了定价机制，要降低重疾险价格也很简单：

1、提高轻重疾病定义，增加理赔门槛，降低赔付风险，这种方法一般保险小白看不出来，小白用户只看价格和保额。

2、减少保障范围；比如把身故责任拆出去，本来身故赔保额，现在身故赔保费；

3、减少保障期限，原本保终身价格贵，选择保至70岁，作为消费险价格更便宜。

4、减少运营成本等，产品在线上销售，不需要各地建设网点，配备内勤员工等，成本降低了，产品定价还可以再低一点。

三、平安福共保额为何受关注

平安福2019版以前的版本，销量高，不保轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入（新版可以保，且疾病定义宽松），加上定价比较高，然后加上人工造出来的共保额才多交钱的假理由，成功塑造出价格贵保障差的形象。很容易劝说消费者退保，继而劝说投保别的产品。

互联网时代，既有观点的自由市场，也不乏网络暴力，就保险产品而言，如果真的有心，可以将任何一款产品写成巨坑，只谈缺点避谈优点即可；也可以将一款产品捧上天，看你怎么组织材料。

就保险而言，最容易装饰的是专业；最难做到的就是客观。