有不少人咨询，一时冲动买下一份保险，没仔细阅读条款，到第二年要交保费时觉得不划算，想要退保，又被告知只能退一部分现金价值，可能只有所交保费的1/3甚至更少，退了又觉得很亏，有没有全额返还保费的办法呢？

如果保险合同成立以后退保，那是保险合同的解除，保险公司将根据精算原理，退回保单的现金价值；现金价值=保险准备金—退保手续费

人寿保单的现金价值归纳为“三减一加”，“三减”指的是1、保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金；2、保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额；3、保险公司已经承担该保单保险责任所需要的的纯保费；“一加”指的是剩余保费所生利息。

以下表为例，该保险是某养老年金保险，年交保费10万元，交三年。我们可以看到，如果第一年交完10万元以后退保，可以取得保险的现金价值仅为68809.7元；第二年再交10万（合计交20万元）退保，取得保险的现金价值仅为137346.3元；第三年缴满30万元以后退保，取得的现金价值为310682.2元，才超过所交保费。

那如果刚交完第一年就退保，有没有“完美”的办法呢？笔者举一例子：

吕某和汤某是夫妻关系。2004年，吕某以其妻子汤某的名义向保险公司投保了某两全分红保险。保险金额为473，260.77元，投保人和被保险人为汤某，受益人为吕某。保险合同约定:被保险人于本合同生效之日起1年内因疾病身故，本公司无息返还所交保险费，本合同终止;被保险人因意外伤害身故或于本合同生日起1年后因疾病身故，本公司按基本保险金额200％给付身故保险金，本合同终止。

合同签订后，吕某以金额为30万元的转账支票形式向人寿公司支付保险费30万元。在第二年需要缴纳保费时，汤某才得知丈夫为自己投保的事情。汤某起诉至法院，要求确认保险合同无效并要求保险公司退还保险费30万元。

经鉴定机构鉴定，“投保人”和“被保险人”栏“汤某”的签名笔迹与汤某的真实签名笔迹不是同一人书写。

法院如何认定呢？

根据《保险法》第34条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。

而根据《民法典》第157条：民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失;各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。

因为吕某购买的以死亡为给付条件的合同，作为被保险人的汤某不知情更不同意，因此该保险合同无效，保险公司应全额返还保费。

如果你买了一份保险，想退保又不想损失保费的，如果不满足以下三个条件：1、以死亡为给付条件的；2、被保险人同意；3、被保险人认可金额，那可以通过走保险合同无效这条路。

至于被保险人同意的情形，并不要求书面形式，如果被保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的、被保险人同意投保人指定的受益人的、或者有其他证据足以认定被保险人同意投保人为其投保的其他情形，都视为保险人同意。

总结：

笔者认为，保险运用得当，是一项非常有效的风险防范、财富传承的工具，但在购买保险前，一定要做好功课、充分了解条款，避免冲动消费。

如果确实购买了一份性价比不那么高的保险，又没有无效情形的，即便退保的现金价值远低于所交保费，也应及时止损。

·骆小律 ·

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