每一位客户，无论咨询时的最初需求是什么，我都会先问她：“医疗险买了吗？”

在我看来，医疗险是最重要的商业保险。假如只能买一种保险，那肯定选医疗险。

一、已经有医保了，为什么还要买商业医疗险？

因为医保的保障力度有限，往往会出现越是要命、越是费钱的疾病，医保覆盖越少的情况。

1、医保报销额度低

医保设有起付线、封顶线，超过封顶线的花费就需要个人自理。以广州市为例，城镇职工医保最高支付限额为上年度本市在岗职工年平均工资的6倍；城乡居民医保最高支付限额为缴费基数的6倍。这个额度，对于某些疾病的治疗是杯水车薪的。

2、医保报销范围小

医保有严格的报销范围，符合医保部规定的“三个目录”内的药品、诊疗项目、医疗服务才能报销。

以药品为例，甲类药641种，报销比例100%；乙类药2219种，报销比例65%-90%；丙类药151523种，不报销。从数量上看，98%的药品不在医保报销范围内；从价格上看，越贵的药品越不能报销。

医保也不报销某些特殊疗法和高级医疗材料。例如治疗癌症的质子重离子疗法、CAR-T疗法，以及大部分进口支架的费用，医保都不报销。

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二、商业医疗险有什么用？

医疗险杠杆极大，花费数百元即可撬动百万额度住院报销，花费数万元就能享受到全球最优质的住院资源。

1、报销医疗费用

医疗险是报销用的。比如病人住院花了10万，社保报销5万，那医疗险在扣除免赔额后可以报销剩余费用。

2、享受优质医疗资源

在需要的时候，我们都希望能去最好的医院看最好的专家。但好医院、好医生的号真的很难抢；即使病人愿意睡走廊，手术还是得排到几个月后，因为实在没床位。

而有些商业医疗险可以协调公立医院特需部/国际部/VIP部、私立医院、昂贵医院，甚至全球顶尖医疗资源进行诊治。

三、商业医疗险有哪些分类？

医疗险种类繁多，从百万医疗、中端医疗到高端医疗丰俭由人，费用依次攀升，保障责任也依次升级。

1、百万医疗险

百万医疗险属于基础商业医疗险，保额一般是100万-200万以上，是我们补充医保的最常见方式。中青年每年保费一般几百元，老年人和小孩的保费稍贵一些。

建议普通家庭人手一份百万医疗险。因为保费足够便宜，医疗报销额度足够高，关键时刻真能防止因病返贫。

2、中端医疗险

在百万医疗的基础上涵盖了公立医院特需部/国际部/VIP部责任，有效节约就医时间（例如专家预约、手术排期、住院床位等）。中端医疗险每年的保费一般为千元起步。

3、高端医疗险

涵盖的保险责任包括了私立医院、昂贵医院、海外医院，以及各种昂贵特效药、孕产、眼科、牙科、体检、疫苗等责任，并且可以费用直付，治后签个字就能走人，就医体验一级棒。高端医疗险每年的保费一般为万元起步。

四、选购医疗险有哪些需要避开的坑

避开捆绑销售、了解报销门槛、关注保证续保期间、明确是否保外购药及外购药的报销比例。

1、医疗险可以单独购买

有些业务员可能会告诉你，只有买了某某保险后才能买配套的医疗险。只要嗅到一丝丝捆绑销售的气息，不要犹豫，请立马换个业务员。

2、了解医疗险的报销门槛

买了商业医疗险，不等于所有医疗费用都能报销，需要了解清楚所买产品的报销条件，管理好自己的心理预期。

以百万医疗险为例，绝大部分百万医疗险都会设置1万元的免赔额，经过医保报销后，自费超过1万元的部分才能获得报销。所以小病小痛引起的住院很可能是达不到百万医疗险报销门槛的。

3、关注保证续保期间

医疗险的有效期为1年，到期后需要重新投保。如果投保人的身体状况变差，或者已经发生过理赔，那么是否同意续保由保险公司说了算。

有极个别几款百万医疗险则在合同中写明了保证续保期间为6年，甚至20年。这意味着，在保证续保期间内，保险公司必须无条件续保。

写入合同的保证续保期间，能给予我们某个时间段的确定保障。因此，在其它保障责任相差无几的情况下，建议选择有保证续保期间的产品。

4、是否报销外购药及外购药的报销比例

外购药指的是住院治疗中必需的，但在医院买不了，需要拿着医生开的处方到外面药房自行购买的药品。外购药多为治疗癌症的特效药，价格普遍比较昂贵。

因此买商业医疗险时尤其需要注意，这款医疗险保不保外购药？是否百分之百报销？外购药责任是否能够保证续保？

以上，仅供参考。