作者：时代财经 时代商学院 郭少圳

作为健康险中的主力险种，在当前国人生活节奏加快、风险意识增强的背景下，重大疾病保险（下称“重疾险”）因可解决由重大疾病引致的财务问题受到越来越多的关注。

2007年，中国保险行业协会制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，指导保险公司规范使用疾病定义。

不过，随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。

今年3月31日，中国保险行业协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”）向行业征求意见，首次引入轻度疾病定义，并将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。

其中，甲状腺癌的疾病定义备受市场关注。据征求意见稿，TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌将从原来的重症变为轻症，保险金额也将不高于重度疾病保险金额的30%。

值得注意的是，目前市场上可售重疾产品仍是按现有定义设计的，比如太平人寿的“太平福禄双甲终身重大疾病保险”，该款产品依然按照现有定义将甲状腺癌列为重症，若被保险人确诊罹患甲状腺癌，即便为Ⅰ期或更轻分期也将获得双倍赔付。

“三高一低”特征显著 甲状腺癌赔付标准或变

近年来，甲状腺癌发病率呈现持续攀升的势头。据统计，男性患者恶化速度为27.7%/年，10年间恶化9.7倍；女性患者恶化速度则为24.3%/年，10年间恶化7.6倍。

伴随而来的，是高企的赔付率。《太平人寿2019年度理赔服务报告》透露，在该公司女性客户2019年罹患的前五大重疾中，甲状腺癌位列第一；男性客户罹患甲状腺癌位列第二。而在该公司2018年赔付率最高的重大疾病TOP 10排行榜中，甲状腺癌以22.51%的比重高居首位。

在发病率高、赔付率高的同时，该疾病也呈现治愈率高、治疗费用低的特征。

根据《柳叶刀》杂志披露的数据，我国甲状腺癌男性患者五年存活率由54.3%（2003-2005年）提升至73.7%（2012-2015年），同期女性患者则由79.3%提升至86.5%。而国内十大类癌症疾病中，甲状腺癌患者平均5年存活率高达84.3%，高居十大类癌症首位。

治疗费用方面，经社保报销后，该疾病相关治疗费用在2万元左右，与其他多数重大疾病动辄10万乃至50万、100万以上的天价治疗费用相比，甲状腺癌治疗费用明显较低。而在赔付金额方面，按照当前赔付标准，甲状腺癌相关的赔付金额多在几十万以上。

据数据显示，甲状腺癌呈现“三高一低”（高发病率、高赔付率、高治愈率、低治疗费用）的特征，尤其是TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，已明显不符合重大疾病的定义，调整甲状腺癌定义和赔付标准的呼声也日益高涨，并引发监管的关注和行动。

今年3月底，中国保险行业协会公布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，向行业征求意见。征求意见稿首次引入轻度疾病定义，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。其中，TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌从原来的重症变为轻症，保险金额不高于重度疾病保险金额的30%。

太平人寿推新品 双倍赔付甲状腺癌

近日，太平人寿重磅推出了一款重疾组合计划——“太平福甲天下保险产品计划”。该计划由“太平福禄双甲终身重大疾病保险”和“太平福多多两全保险”构成。

其中，太平福禄双甲终身重大疾病保险依然将甲状腺癌列为重症，被保险人若罹患甲状腺癌可获得双倍赔付。

具体而言，28天——65周岁的消费者均可投保该产品，保费缴纳方式可为趸交，或5/10/20/30年期交，罹患包括甲状腺癌在内的重疾可获双倍赔付，轻症则可获最多4次赔付。该产品的保险责任具体包括重大疾病保险金（保障120种重疾，等待期内给付已交保费，等待期外给付双倍基本保额）、特定疾病保险金（保障50种轻症，等待期内不承担本项责任；等待期外给付25%基本保额，最多给付四次，无间隔期）、身故保险金（18岁前或等待期内，给付已交保费；18岁后及等待期外，给付基本保额、已交保费或现价中的最大值）、轻症豁免（等待期外罹患轻症，豁免后续保费）。

此外，该计划中的太平福多多两全保险有如下特点：28天—70周岁均可投保，保费缴纳方式为趸交或3/5/10/20/30年期交，保障可至60/70/80周岁，满期给付基本保额与已交保费之和，相当于福禄双甲 福多多组合所有年度应交保费之和。

可见，该计划具备了五大特色：重疾双倍保、轻症四次赔以及轻症豁免、足额保障、满期领取。

来看一个组合投保案例：王女士，30岁，考虑到未来健康多发风险，希望及早为自己准备一笔充足的保障金以备不时之需。她为自己投保了“太平福甲天下保险产品计划”，其中，“太平福多多两全保险”选择保至70周岁，年交保费3120.9元，交费期限为20年，基本保额为10.1万；太平福禄双甲终身重大疾病保险则年交保费5050元，交费期限为20年，基本保额为10万，保障终身。

王女士享有的主要保障包括：罹患包括甲状腺癌在内的120种重疾，给付重疾保险金20万；50种轻症保障，每次给付2.5万，最多保4次，最高给付10万，无间隔期；交费期内、等待期后，首次罹患轻症，豁免重疾险剩余保费；70周岁时，两全险满期，一次性给付两全险和重疾险应交保费之和，即约16.3万，给付后也不影响重疾/轻症保障责任；身故则按重疾险与两全险身故保险金之和给付。

同时，王女士还可用保单进行贷款，贷款期间仍可享受相关保障利益（合同中止期间除外）。此外，该计划还可按合同约定规则申请转换年金。

分析指出，商业健康险已成我国多层次医疗保障体系的重要组成部分和行业服务民生的重要领域，而重疾险作为健康险的主力险种，在未来有望给消费者带来更多保障与风险抵御服务。