听过很扎心一句话：“人到中年，不敢病，不敢死。”

当上有老，下有小的时候，你的命往往已经就不再属于自己的了。

你的健康，也不是你一个人的事，而是整个家庭的事。

因为一旦你病倒，就意味着你生命中最亲的家人，要承受毁灭性的打击。

如果没有一点抵御风险的能力，一家人就像窝在摇晃的小船上一样，一点小风小浪就足以把生活搅得天翻地覆。

清代朱用纯在《治家格言》中说：“宜未雨而绸缪，勿临渴而掘井。”

唯有具备抵御风险能力，才能承受得了生活的重击。

这不仅是一种责任，更是为了保护你爱的人，和爱你的人。

对于成年人来说，重疾险是必不可少的。

想了很久，与其直接报答案，不如告诉大家方法和理念，正所谓“授人以鱼不如授人以渔”

所以今天文章的第一和第二部分，我们详细介绍重疾险是做什么用的和怎样挑选一款适合自己的重疾险

对重疾险不太了解的朋友，一定要仔细看看。

文章的第三部分，我们从上百款产品当中挑选出目前最适合成人的重疾险产品，并给出了最优的投保方案

想直接看方案的小伙伴，可以直接跳到第三部分。

耐心看到最后的童鞋一定也会有收获！

01

什么是重疾险？

简单来说，就是当被保险人所患的疾病达到理赔标准时，保险公司会直接把规定好的保额，一次性打到被保险人账户上，让他去花，没有使用限制。

很多人吐槽重疾险理赔门槛高，人都住院、手术了，怎么还不能算“重大疾病”？

这里的重疾是指会危及生命，治疗花费高，康复时间长的疾病。

比如癌症、急性心肌梗死，严重脑中风等

这些疾病在我们的生活圈中比比皆是。随着医疗技术飞速发展，它们不一定是“绝症”，但是治病要花很多很多钱。

拿癌症举例，每年癌症的治疗费10万~80万不等，通常会持续较长的治疗时间，甚至需要长期带癌生存。

摘自《国民防范重大疾病健康教育读本》

除了治疗费用外，很多人还忽略了重大疾病给家庭带来的改变 - 家庭收入大幅缩减，生活负担加重，压力都在没生病的一方身上，而且这样的影响会持续很长时间。

得了重疾除了要花钱，还会让人没法挣钱了。

可能大家不知道，重疾险的创始人其实是一名心脏外科医生。

他医术高超，救治了上百位心脏或器官移植病人。

救了那么多人，但他很少从治好的病人脸上看到劫后余生的笑容

因为病人们还没来得及庆祝自己的新生，就要赶紧回去工作。

即便他们还需要时间休养、康复，但是家里的各种花销流水等不起。

「需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金」

不少病人在出院后不久旧病复发，需要再次治疗。

因此1983年巴纳德医生决定联合保险公司开发出一种全新的险种，为这类重大疾病患者提供经济补偿。

所以重疾险最大的作用不只是赔钱治病，而是可以弥补患者治疗期间的收入损失并用于后续的护理和康复。

02

四步挑选一款适合自己的重疾险

买重疾险是一件很让人头疼的事。

因为重疾险品牌多，条款复杂，价格差异很大，一张保单可能有八九项保障责任，一般人八成会晕头转向。

碰上有心做文章的保险公司或者业务员忽悠

很有可能就稀里糊涂买了一份不适合自己的重疾险。

下边就通过四步，手把手教你怎么选到一款适合的重疾险。

第一步、先确定要花多少钱

我们见过很多家庭，年收入五六万，但夫妻两人的保险加起来两万多。

咬牙交了两三年，家庭开销越来越大，开始交不上保费了。

这个时候退保损失太大，不退保又实在没有钱交，进退两难。

下面这张家庭资产配置图，小伙伴们应该不陌生

家里的钱，可以大致分成四类：生活花销、保障类保险、长期稳健理财与取高收益的账户

每个人的家庭情况不同，喜好不同，比例也各异。

一般来说，买保障类的保险的钱，包括重疾险在内，最好不要超过年收入的5%~10%。

成年人家里花钱的地方多，保费超过10%，可能会造成比较大的经济压力。

背着房贷，支出就低点；若家庭经济情况比较好，没有什么负担，比例可以放高一点。

如果预算有限，就考虑消费型重疾险，返本型和储蓄型重疾险就靠后一点。

其实消费型、返本型还是储蓄型都是民间说法，保险公司或者银保监会可从没有官方正式定义过。

我们把这三类产品的赔付特点，做了个归纳

消费型重疾险：专注于疾病保障，没有身故责任。

如果没得病身故，也可以退保拿回现金价值。保费相对便宜。

超级玛丽6号、达尔文6号等重疾险都是这类产品。

储蓄型重疾险：得了大病赔钱；如果没理赔过重疾，身故了也可以赔钱。

人都有一死，所以这种产品最终一定可以按保额赔付。保费会贵不少。

平安福、国寿福都是此类产品。

返还型重疾险：不仅大病、身故可以赔钱，如果合同到期没有理赔过，保险公司可以退还保费。

保费最贵。常见的产品有平安守护百分百等。

举个例子，30岁的男性，买50万的超级玛丽6号，保一辈子，30年缴费，每年只要5300元。

如果得了重大疾病，直接赔你50万

如果没得病身故，也可以退保拿回现金价值。

要是换成储蓄型保险，同样的保障，保费要8千往上

比如说平安福21是11450元一年。

如果换成返还型保险，就得1万2往上跑

比如说平安福21加上可以返保费的两全功能，一年的保费是19694元。

更适合预算充足、想把保费拿回来的家庭。

第二步、买多少保额？

买重疾险，就是买保额，这句话大家肯定都听过。

为什么这么说呢？

保额就是得了病之后，保险公司一次性赔付，可以实打实拿到手里的钱。

前面讲了这笔钱主要有两个作用：

一是弥补收入的损失，二是可以安心治疗康复

如果两三年不能工作，就赔五六万块钱，够还房贷车贷吗？够一家人生活吗？

很多人买重疾险，都存在一个问题：保额不够高。

这不是个例，我们在整理2021年保险公司理赔年报时，发现 43% 以上的保险公司，重疾理赔金件均不超过 15万。

患重疾后如果没治好，人没了，家里主要的生活来源断了。

治好了，也需要休养3-5年。但是该还的房贷车贷、小孩的学费、父母的赡养费等，要花的钱一点都不会少。

所以一般建议重疾险保额要覆盖3-5年的年收入。

这样就不用拖着病体，着急出去找工作，家庭也不会“一病回到解放前”。

如果现在收入不高，可以先把保额做低一点。

以后宽裕了，再补充新的产品。重疾险是可以叠加赔付的。

先买了30万，后面又买了20万，理赔的时候就是30 20=50万。

如果你是家庭的经济支柱，全家都靠你一个人养活，可以适当把保额做高一点。

第三步、看保障全不全

让我们首先来了解一下重疾险有哪些主要责任。

一般重疾险会分为必选保障和可选保障，后者可选择性添加。

一、必选保障

虽然名叫重疾险，但大多数重疾险不单只保「重疾」

主流的重疾险，一般有三项必选保障：轻症、中症、重疾

重疾病种这块儿，大家不用太担心

2020年11月，中国银保监会颁布了统一修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》

每家的重疾险都会有“28种重疾 3种轻症”。

这法定的 28 种重疾，占到了所有重疾险理赔的 95% 以上，是核心中的核心。

现在的重疾险基本上病种数基本上都超过一百种。

这个产品比那个多十种还是多二十种，没有实质性区别。

没必要为了多几个重疾病种，多花冤枉钱。

轻症和中症的出现，大大降低了重疾险的理赔门槛，出险的概率也更高。

但是除了3种必保的轻症，其它的轻症、中症病种没有统一定义。

我们根据28种必保的重大疾病的早期阶段疾病，整理出来了一份高发轻中症病种图。

注:红色字体为银保监会规定必须有的轻症病种

特别是前六种核心重疾，为理赔概率最高的重大疾病。

这6种疾病对应的轻症或者中症最好都有。

它们是：恶性肿瘤——轻度、原位癌、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、单侧肺脏切除、肝叶切除、冠状动脉介入手术、轻度慢性肾衰竭和单侧肾脏切除

如果存在缺失的话，就需要好好衡量一下了。

二、可选保障

最常见的可选保障是癌症多次赔付和疾病关爱金

1、癌症多次赔付

癌症既是最高发的重大疾病，同样也容易复发和转移。

如果附加了癌症多次赔付，得了癌症，理赔之后，如果几年后癌细胞发生转移、癌症复发或者仍然在持续治疗、保险公司会再次或多次赔付。

我们从理赔数据看，女性的癌症发生概率大约是男性的2倍！

太平洋健康恶性肿瘤男女分布图

所以女性朋友如果预算允许，应当加强癌症方面保障，比如说附加癌症多次赔付或者癌症治疗津贴。

至少在经济上，能为抗癌之路再次“加油”。

在保费相差不大的条件下，癌症多次赔的间隔期越短越好，赔付比例越高越好。

2、疾病关爱金

这项责任是最近两年才兴起的一项责任

是指对特定的时间段内发生的重大疾病，保险公司将给付额外的保险金

通常是在60岁之前

在这个年龄段，是我们挣钱的黄金时间，又是家庭责任最重的时间。

上有老下有小，家里发生的一切风险都得兜着。

选择有60岁甚至70岁前额外赔付的产品，在最重要的家庭经济责任阶段，给自己多一份保障，家庭经济基石也更为稳固。

在基本保障责任相同的情况下，选择的附加责任越多，保障就越充足，但需要交纳的保费也会越高。

挑选的原则主要还是看价格。

如果保费不贵，多一份保障也是极好的

可如果增加的保费过多，就没有必要了。

第四步、保障期限和缴费期限怎么选？

首先看保障期限的问题

重疾险按照保障期间可以分为保定期和保终身

定期重疾险的保障期从20年，30年，一直到60岁，70岁。

定期重疾险保障期短，保费便宜，换句话说就是杠杆比高。

以超级玛丽6号为例：

单看保费这一块，很明显，保障至70岁能比终身版便宜不少，35%左右。

但是人年龄越大患病可能性越高。

根据中国银保监会的28种重大疾病经验发生率数据，人过了60岁，患病概率呈指数级上涨。

以女性为例，在70岁时，患重大疾病概率比60岁高一半左右。

到80岁时，患重大疾病的概率就是70岁的两倍了。

而世界卫生组织发布的《2020年世界卫生统计》显示，中国整体预期寿命为76.4岁（男性75岁，女性77.9岁）。

随着医疗技术的发展，人的平均寿命还会继续增加。

假如重疾险保障只到70岁，之后进入保障空白期。

到那个时候再考虑去买一份重疾险，基本是不可能了。在患病概率最大的阶段失去保障，风险就要自担。

而终身重疾险不论什么时间得了重大疾病，保险公司都会按照保额进行赔付。

不用担心年纪大了，身体不太好，买不到保险

在疾病高发的老年阶段，也能有保障。

另外如果选择保障终身，到70周岁的时候，合同仍然有现金价值。

还是以超级玛丽6号为例，保额50万，20年缴费。到70岁时，保单现金价值是173185元。

如果把每年定期版和终身版保费差额的2170元拿去做投资，算算内部收益率（IRR）得达到4.5%，才能在40年后拿到那么多钱。

这可得是连续40年每年都能保持4.5%的复利增值，对于很多普通的上班族，投资小白来说，上哪儿找确保几十年都收益率正增长的长期理财产品呢？

所以如果预算有限，但又想年轻的时候得到额度高的保障，可以选择可以先投保定期重疾作为过渡

这样经济压力不会太大，又能保证最重要的阶段得到保障。

如果当下钱包没压力，毫无疑问，直接入手一份保障终身的重疾险更安心。

接下来说说缴费期限怎么选。

在相同的保障责任和保险期间前提下，交费期间越长，每年交的保费越低，但是累计总交保费越多。

在未来收入预期稳定的前提下，可以选择较长交费期限的重疾险。

除了每年的缴费压力不大，现在主流的重疾险还会自带被保险人豁免保费的功能。

如果被保险人确诊了指定的疾病，不但可以拿到理赔金，剩余没交保费不需要继续交了，而保障仍然继续有效。

缴费期长，意味着可以使用保费豁免功能的时间就长。

如果支付能力较强，又觉得太长的交费期比较麻烦，就可以选择5年或者 10年的交费，省却每年定期往扣款账户存钱的麻烦，累计交的总保费也少一些。

所以在选择交费期时，要根据个人年龄、收入情况量力而行。

总结一下，选择一款适合自己的重疾险，分四步走：

第一步、先确定花多少钱

家庭的总保费支出最好不超过年收入的10%

第二步、买多少保额

重疾险保额要覆盖3-5年的年收入；家庭经济支柱，保额适当做高一点

第三步、看保障全不全

必选保障轻、中、重症要齐全

28种重大疾病和3种轻症每款都有，重点关注高发轻中重症

可选保障按需选择，癌症多次赔和疾病关爱金优先，其它的看价格决定。

第四步、保障期和缴费期怎么选？

在选择保障期和交费期时，要根据个人年龄、收入情况量力而行。

想看看自己买过的产品合适不合适，可以给我们留言“保单”，帮你参谋参谋>>>

03

基于上面的挑选步骤，我们对比了市面上百款重疾险，筛选出了以下9款优秀产品和投保方案：

留言获取高清大图

一、预算一千~三千，哪些产品值得选？

对刚迈入社会不久的年轻人，才获得经济独立，积蓄不多。

买定期的产品，可以优先把保额买够，也能较好地应对大病带来的经济风险。

以小王为例，他今年25岁，大学毕业3年，在某个省会城市工作。

买达尔文6号30万保额，30年缴费，一年的保费是1743元。

达尔文6号

在保障到70岁这个版本下，达尔文6号最便宜，特别是基础版和附加身故责任两个形态。

而且达尔文6号可以选择30年交，每年的缴费压力会更小。

达尔文6号除了常规的轻、中、重疾保障，主险自带的重疾复原保险金相当于60岁之前的不分组多次重疾险。

达尔文6号的癌症额外保障，对新发的癌症和癌细胞转移可以不限次数赔付。

除了癌症二次赔之外，心血管重疾二次赔也备受重视。

心血管疾病在重疾理赔中约10%-20%，在癌症之后，排名第二高。

尤其是男性得心血管疾病的概率更高，且极易复发。

达尔文6号的心脑血管二次费率相当良心。

在前面的例子中，如果小王附加上特定心脑血管疾病二次赔，一年的保费是1875元，就多了132块钱。

预算有限，家族有心脑血管病史的童鞋们，可以重点考虑达尔文6号。

二、预算5000~8000，哪些产品值得选？

在这个预算范围内，可以买保终身的重疾险，甚至可以选择性附加癌症额外保障和重疾关爱金这样的关键责任。

确诊重大疾病后，保障也比较全面，不会给家人造成太大的经济负担。

我们挑选了必选责任扎实，价格适中，具有较高性价比的五款产品，适合大部分人群。

这五款产品各有特色，每一款都非常优秀。

我们一一来详细介绍

1、超级玛丽6号

去年超级玛丽5号火爆全网，今年超级玛丽6号在它基础上，剥离了重疾复原保险金，继续把持轻、中、重症形态中价格最低者的位置。

超级玛丽6号主险是典型的轻、中、重症结构，简洁明了。

作为附加责任的癌症津贴，超级玛丽6号赔付时间短。

在得了癌症之后，每存活1年，并且仍在治疗的情况下，就赔30%的保额，最多赔3次。

间隔期短对于患者来说理赔的概率就更大了。

在超级玛丽5号之前，癌症津贴费率要远远高于癌症二次费率。

而超级玛丽6号把癌症津贴费率做到了和癌症二次费率一样，是全市场最优者，极具竞争力。

超级玛丽6号适合追求极致性价比和希望加强癌症额外保障的童鞋们

2、疾走豹1号

从大火的青云卫1号上，我们能看出来招商仁和的产品设计特点 - 不满足于给大家提供标准套餐，一定会开发出高品质的私房菜式，让你难以拒绝。

在必选责任中，除了标准的轻症、中症、重症，疾走豹1号额外提供下面三个责任

① 特定重疾额外保险金

确诊19种高发轻症，1年内恶化到同组的重疾状态，可额外赔30%保额，属于业内首创

②老年特定疾病护理津贴保险金

60岁以后患5种老年特疾，每月赔0.5%保额，最多赔60个月，即30%保额

③运动达标额外保险金

在保单前5年，每年运动达标，下一年的保额就会在上一年的基础上加5%。

如果5年全部达标最高可以增加25%保额。

这项责任是互联网产品首创。

在此之前的运动达标增额产品，一来标准更严苛，二来可以增加的保额比例少

在可选保障方面，疾走豹1号出手也很大方

附加疾病关爱金后的疾走豹1号，终身额外赔，属于市场首创。

60岁前首次重/中/轻症，额外赔80%/30%/15%

60岁后首次重/中/轻症，额外赔35%/20%/10%

所以疾走豹1号 基础保障内容全面，可选责任丰富，运动增加保额开互联网市场先河，越运动越省钱。

适合平时坚持运动、健身、追求保障全面、高赔付比例人群

3、完美人生守护2022

完美人生守护2022的必选责任除了保障轻、中、重症外，在60岁之前确诊都可以额外赔付

在60岁之后确诊严重阿尔兹海默症或严重原发性帕金森病，保险公司会额外赔付80%基本保额，可谓全年龄段用心呵护。

完美人生守护2022癌症二次按150%赔付，在这五款产品中比例最高，但就费率而言，是最低的。

4、健康保普惠多倍版

健康保普惠多倍版与其他几款产品最大的区别是：它是一款不分组多次赔重疾险。

只要不是同一种疾病，满足一定的间隔期，最多可以赔付两次。

比如先得了癌症，几年之后得脑中风，也能获得赔付。

在它之前，多次赔重疾险大多是必须附加身故责任的，所以保费都偏贵一些，基本上是普通重疾险的150%-200%。

而健康保普惠多倍版非常灵活，可以自由选择是否附加身故责任，从而把保费放在更重要的重疾保额上。

从保障形态上看，健康保普惠多倍版的必选责任除了轻、中、重症保障，在前15年，如果确诊重疾，能额外理赔50%的保额

在30岁前，如果确诊25种特定重大疾病，可以赔两倍保额

所以健康保普惠多倍版是一款大人、小孩都适合买的重疾险产品。

健康保普惠版也是最早推出癌症津贴的重疾险产品，不过癌症津贴的定价费率高了一些。

健康保普惠多倍版虽然是多次重疾险，但价格比很多单次重疾险还便宜。

是多次赔付重疾现有产品中价格最低的。

想要多次赔付、预算不高的女性朋友考虑这款没错。

5、达尔文6号

在上文已经介绍过，这里就不重复了。

三、预算8000以上，哪些产品值得选？

对于收入较高的家庭，想要更全面的保障，除了能保终身外，还可以有更多附加责任，比如说重疾的赔付次数更多，能够保障身故保障等。

我们挑选出两款产品，供大家参考。

1、橙卫士一号

橙卫士1号是自带身故责任的不分组多次赔付产品，最多可以赔3次。

对于重疾险是否要带身故责任，一直都是被普遍讨论的热点话题。

从28种银保监会规定必保的重大疾病赔付方式上看，有些严重/极端的情况可能达不到合同规定赔付的要求

比如说：罕见病、猝死、手术未达到约定状态等

人生百年，难免一死。如果选择身故赔保额，自然身故、意外突然身故、急性病身故（猝死）、合同中未指定的疾病身故时仍然可以按照保额进行赔付。

不管怎么样，无论得重疾或身故，保额都是能够赔回来的。

加上身故责任的话，同样的保额，保费要贵不少。

黄色阴影部分为身故责任的保费

尽管在保费定价时，已经减去了由于共享保额而不赔的重疾后身故的部分。

带身故责任的重疾险保费仍然会高三分之一以上。

因此是否要加身故责任，主要还是看预算是否充足

单就必选责任而言，橙卫士1号价格不低。

但是和附加了身故责任的其它重疾险相比，橙卫士1号就相当有优势了。

30岁的小王，家庭经济条件不错，想买50万带身故责任的重疾险。

超级玛丽6号的价格是一年10395元，而橙卫士1号是9250元。

橙卫士1号的必选责任中，包含了独创的特定良性肿瘤手术保险金功能

在乳腺、脑、肝这些特定部位的良性肿瘤比轻症程度还要小，理赔门槛更低。

橙卫士1号可选责任中的特定重大疾病二次给付包含了恶性肿瘤、急性心肌梗死和脑中风后遗症，这三种疾病的理赔概率排名前三，占比超过80%。

但费率仅仅只有5%左右。

还是前面30岁的小王，买50万橙卫士1号，一年的保费是9250元。

附加特定疾病二次赔后，一年是9800元，多了六百元不到。

所以如果看中橙卫士1号，强烈建议特定重大疾病二次赔付要加上。

2、凡尔赛Plus

凡尔赛Plus的必选责任跟其它重疾险相比，多了60~65岁之前的重疾额外赔付

因为60岁之后的重疾发生率呈指数上升，多一岁也意味着理赔概率的增加。

凡尔赛Plus有两种身故赔付计划

如果在身故责任方面不想花太多钱，可以选择身故赔保费的折衷方案。

凡尔赛Plus和前面提到的产品最大的不同之处在于核保非常宽松

对女性和新生儿的健康问询非常友好，对高血压、抑郁症、乙肝等疾病更宽松，大三阳、癌症患者也可以有条件承保

凡尔赛Plus的增值服务也很优秀

全国700多家三甲医院，7个工作日都能安排手术，大拿级别的四川华西医院是一个月。

这700多家三甲医院，包含北京协和，中国人民解放军总医院，上海交大医学院附属瑞金医院、复旦大学附属中山医院等。

买10万保额，也能享受这个服务。

四、对身体有小毛病的童鞋们，哪些产品比较适合呢？

最后再聊一聊一些有特殊需求的群体

对于他们而言，可选择的产品没那么多，买不了常规重疾险，就需要尝试一些核保很宽松的产品

凡尔赛Plus在上文已经介绍过，这里不重复了。

1、人保i无忧

人保i无忧的必选责任只保障重症，轻、中症可按需选择，非常灵活。

在保单前10年确诊重疾可额外赔50%保额

对于常见的甲状腺结节、乳腺结节或肿块，乙肝小三阳问题，符合要求也能投保

由中国人保承保，品牌杠杠滴

适合预算不多，身体小恙，看中大公司产品的小伙伴。

2、超越1号

超越1号的必选保障中规中距，包含基本的重疾和轻中症责任

可选责任中的重疾二次赔，包含癌症和较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术这三种高发心脑血管疾病，费率也相当的良心。

超越1号的智能核保系统很强大，可以即时查看是否可以通过，而不必担心留下记录。

对大部分常见疾病核保都很宽松，是高血压、糖尿病、肺结节、甲癌术后患者、高血脂、超重人群的福音。

总体来看，中荷人寿的超越1号保障扎实，可选责任实用，对带病投保人群友好。

健康告知对于我们是否能够顺利理赔相当关键。

对自己健康情况码不准是否符合要求的盆友们，可以给我们留言“把关”，给你把把关>>>

总结一下这九款产品的投保姿势

04

写在最后

成年人的世界，没有谁比谁容易，只有谁比谁能扛。

一方面我们要对重大疾病正确认识、理性对待，另一方面也要积极预防，尽早干预，同时做好必要的经济储备。

没有一款保险产品绝对的完美，更多的时候是在做选择题。

根据自己的情况，找到适合自己的，才是最完美的答案。

还有什么疑问，可以给我们留言，我们会尽力帮您解答。