第757篇产品测评

一年只要一两百块的意外险，由于价格便宜，门槛低，一度是许多朋友买保险时的第一个选择。

可近两年，不少产品都开始增加健康要求，给有健康问题的朋友设下了一道门槛。

但问题在于，有些产品没有健康告知，也没有提到什么疾病要求，却依然有潜在的健康要求，同时会在一定程度上影响理赔结果。

那么这是“坑”吗？对我们投保影响大不大？

今天，深蓝保实验室就来给大家仔细讲一讲，意外险的健康要求都有哪些情况，并分析一下热销产品的健康要求是否宽松，帮助大家搞清楚健康要求的内容，从而更好地选择适合自己的产品。

具体内容如下：

• 意外险的健康要求，都有哪些情况？
• 热销成人意外险，健康要求怎么样？
• 热销老人意外险，健康要求怎么样？

意外险的健康要求，都有哪些情况？

意外险的健康要求，主要分两类情况：一类是没有任何健康要求，一类是有健康要求，但分不同的情况。具体的内容，我们做了张图：

可以看到，没有健康要求的产品，如银发守护者中老年意外险，没有提到任何疾病以及与“健康”相关的字样，只要具有完全民事行为能力，也就是能正常生活和工作，就可以投保，不过这类产品目前比较少。

有健康要求的产品，一般会分为3种形式：提到具体疾病、要求“未罹患重疾”、只提到“身体健康”的字眼。

需要注意的是，即便产品没有健康告知，也可能有这些要求，只是会把要求写在“投保须知”“特别约定”或条款中，所以大家在购买前，要仔细查看产品页面和条款。

不过无论是哪种情况，意外险一般都主要是限制重疾，如癌症、冠心病、肾病等，相比起百万医疗险、重疾险等险种，还是要宽松不少的。以百万医疗险为例：

好医保6年版健康告知 （可能会变化，以投保时实际内容为准）

可以看到，像过往的住院情况、用药情况、保险核保情况，以及结节息肉等非重疾的情况，医疗险一般都会问到。

意外险则不会询问，所以对多数朋友来说，健康要求的影响并不大。

但如果自己曾经或现在有健康问题，在投保时还是要仔细看看，以免身体情况不符合。接下来我们就来看看现在的热门产品，都有什么样的健康要求。

热销成人意外险，健康要求怎么样？

成人家庭责任比较重，买意外险时，身故和伤残保额很重要，建议至少50万起步。

我们找了目前比较热销的4款意外险，先来一起看看它们的保障：

直接说结论：

• 如果想买50万保额：可以选择小蜜蜂2号超越版（尊享版），自带猝死保障，有5万意外医疗保额，还有交通意外额外赔，保障很全面。
• 如果想买100万保额：优先选择大护甲3号（至尊版），大公司产品，意外医疗不限社保，经社保结算后能100%报销。不过它最高投保年龄限50岁，还有城市限制，买不了的话，可以考虑其他产品。

如果有健康问题，买不了以上产品，可以选择专心成人意外险2022。

它没有健康要求，本身保障也不错，意外医疗不限社保，无论有没有经过社保结算，社保内的费用都能100%报销，很方便。

接下来我们看看它们的健康要求，除了专心成人意外险2022，其它3款都有限制，具体内容如下：

可以看到，小蜜蜂2号超越版与小米综合意外险2022的字面要求都一样，除了要求无残疾、身体健康外，还特别说明了“未罹患重疾”。

大护甲3号则是有健康告知，会问到具体的疾病，大家要仔细查看。

健康要求涉及到的疾病种类比较多，疾病的定义也都比较复杂，如果不太清楚自己的情况是否符合要求，可以评论或私信我们，预约1对1咨询，会有专业的规划师帮大家分析，帮助大家投保。

下面我们来看看老人意外险的健康要求。

热销老人意外险

有哪些宽松的产品？

老人一般不承担家庭经济责任，且年龄较大，意外受伤的概率相比成年人会更高一点，所以购买意外险，建议优先关注意外医疗保障。

我们选了4款热销的老人意外险，一起来看看：

直接说结论：

• 如果身体健康：优先选择小米老人意外险2021（升级版），最高90岁也能买。预算比较有限的话，也可以考虑大护甲3号父母意外险，价格很便宜。
• 如果有健康问题：可以选择银发守护者中老年意外险，它没有健康要求，意外医疗费用无论有没有经过社保结算，都能报销90%，也不错。

健康要求方面，除了银发守护者，其他产品都有限制，我们来看看具体内容：

可以看到，老人意外险基本都有明确的疾病要求。

其中，小米老人综合意外险2021问到了二级及以上高血压、糖尿病两类相对常见的疾病，有此类健康问题的朋友，可以选择护身福（中老年意外安享版）。

像癌症、心脑血管疾病这种非常严重的疾病，以及帕金森病这类老人高发的疾病，以上三款产品都有问到，不符合要求的朋友，可以选择前面提到的银发守护者。

除了健康要求

买意外险还需要注意什么？

除了健康要求，买意外险时，还需要关注“投保”和“保障”两方面的要求，我们分别来讲一讲：

1、投保要求

一般有以下两类情况：

• 职业要求：普通意外险一般都限1~3类职业投保，4类及以上职业需要购买专门的高危职业意外险。
• 年收入要求：少数产品会有年收入限制，例如年收入低于10万不能投保。

职业要求属于产品的基本要求，年收入要求比较少见，这两点对大部分人的影响都不大，我们只要选择符合条件的产品即可。

2、保障要求

主要关注以下几个方面：

• 除外医院：某些产品的意外医疗保障会除外一些地区的医院，在这些医院内治疗，不会报销相关费用。
• 身故、伤残不赔或少赔：一些特定的意外情况，如高空作业发生的意外、溺水等，某些产品会将其列为免责范围或只赔一小部分保额。
• 用药限额：例如狂犬疫苗，某些产品会对报销额度设置上限。

我们在购买产品时，也可以先看一下这些方面是否有上述要求，避免“踩坑”。更详细的内容我们之前也有文章分析过，大家重点关注第一部分的解释即可。

写在最后

总的来说，意外险纷纷增加健康要求，对多数朋友来说，影响都是不大的。

只是在有健康问题时，需要多加注意，在投保前，要仔细查看产品页面和条款，以免因为不符合健康要求而引起理赔纠纷。

关注深蓝保，私信回复【福利】，可免费领取：

《社保手册》《医保攻略》《保险方案》《防坑攻略》等超级干货资料。

帮助大家「认识保险、买对保险」是深蓝保的初衷，如果你有任何保险问题尽管私信我，我将用从业5年的经验给您合适的建议；

通过深蓝保投保的粉丝，一旦出险，我们将全程协助理赔。