书语人间：每天10分钟，陪你读懂1本好书，点击文章右边的「关注」，一起成长

今天，灵遥将为你带来一本新书，名字叫做《手把手轻松搞定全家保障：奥斯卡保险通关指南》。

说到这本书，内容可不一般，在豆瓣上拿到了9.4的高分。虽然点评网友数量不到100人，但也充分说明了这本书的可读性。

翻开这本书以后，灵遥才发现，我们的主人公奥斯卡既不是保险代理人，也不是满嘴专业保险名词的专家，而只是一个新手爸爸。正是出于对妻子和孩子的责任感，他才踏上了保险选购之路，开始学习如何买保险。

常言道，保险是对家人的爱与责任，购买的目的是为了在自己有个闪失（希望你不要遇上）的时候，不给家人，尤其是孩子，带来经济上的负担和不安感。

然而，投保过程中，买与不买、该买哪些，以及该买多少等疑虑，让保险选购计划明日复明日，明日何其多。

毕竟，面对琳琅满目的产品，谁也会容易看走了眼，买来了不合适的保险，给自己和家人增加财务上的负担。

那么，你究竟该如何选择保障效果才最好呢？来和灵遥一起读读看这本书吧！

01.

关于保险，你是否陷入了这些误区？

说到买保险，不少朋友常常会因为对它的不了解，忽视了它的重要性。

比如，灵遥以前就一直觉得生活嘛，自己小心谨慎就好了，要保险干嘛。结果，昨天下午在商场里差点丢了手机。

这个经历让我开始意识到，风险这件事情，不是你想它不发生就不发生的。除了自己平日里好好照顾自己以外，科学地降低风险带给自己的损失，也是很有必要的。

除了轻视保险的重要性，事到临头才大呼「哎呀，糟糕」，还有不少朋友会在购买保险的时候，因为不明白自己的投保需求，和不懂得如何看保险的赔偿条款，以至于在发生了意外以后，才发现自己买来的保险压根用不上。

结果，浪费了钱不说，心情也变得很糟糕。

所以，为了避免类似的情况发生，我们一定得循序渐进，系统地学习保险的知识，弄清楚保险与我们的关系到底是什么，以及哪些保险的性价比高，值得买。

图 | 手把手搞定全家保障

02.

不忘初心！我为什么要购买保险？

现在，回到故事的原点：究竟什么是保险。

说到「买保险」，大多数朋友的态度，大约都可以用「陌生」和「反感」两个词来概括了：

一方面，刚参加工作的时候，我们身强力壮， 每天都有用不完的力气，即便是生了个小病，也能够在第二天满血复活，根本就用不到什么医药费。

另一方面，复杂的保险条款，和代理人接二连三的电话，难免会让我们把「保险公司」误以为是骗钱的「传销组织」。

毕竟，一年花了个上万元交保费，却少很看到资金的回流，怎么都觉得自己是被保险公司给耍了。

结果，保险，这个本该是人手必备的保障措施，离我们也就越来越遥远了。

那么，保险究竟是什么？在一个家庭里，都有谁需要买保险呢？

在人生的道路上，我们都希望自己和家人可以平平安安，健健康康地走完这一生。

但是，天有不测风云，重大疾病、意外身故、残疾等风险，随便冒出一个来便会给一个家庭带来情感和财产上的双重打击。尤其是重大疾病，好不容易治好了，家庭资金状况却一夜回到了解放前，想想都觉得很可怕。

所以，对家庭除了用心的关爱外，我们还得有意识地去转移风险，把对家庭财务的损失降到最低。

而保险，就是一个保障机制，其目的在于帮助我们转移那些生活中可能会碰到的极端风险，使得家庭在发生重大变故时，给予我们经济上的帮助和支持，不至于影响了家庭的正常运转。

换句话说，保险，其实是一个家庭在发生重大变故时的现金流，帮助家庭减少损失，挺过难关。

因此，对一个家庭来说，真正应该优先投保的，既不是孩子，也是不是老人，而是为家庭创造收入最多的「顶梁柱」。

毕竟，主要劳动力在，整个家庭的保障也就在。

03.

锁定需求！保险那么多，如何才能买对？

有了对保险的基本认知后，我们便来到了买保险的第二步：怎么选？

打开一个保险公司的官方网站，里面的保险应有尽有：意外险、重疾险、健康险、分红险、万能险、教育基金、退休基金……看得是叫一个眼花缭乱。

不过，即便是如此，我们仍然可以用一个放之四海的法子，来决定一个保险是否值得买，那就是，回归初心，从我们要规避的风险出发，判断一个保险是否满足了我们转移风险的需求。

在书里，作者为我们准备了一张「人身风险分类释义表」，用来把风险和转移方式逐个对应，来和灵遥一起看看都有哪些吧。

图 | 手把手搞定全家保障

第一种风险，是极端风险，特征是发生概率低，但对我们的生活有重大的影响。比如，意外死亡、残疾、重大疾病等等，都是需要我们额外注意和预防的。

第二种风险，是小风险，指的是不会影响基本生活的，偶发性风险。比如，小意外、小毛病的门诊，住院费用等等。这些风险，作者的建议是自个承担，省下保费来做别的。

第三种风险，是对我们生活基本上没有影响的风险，如，养老、教育、储蓄和投资等等。这类保险大多可以归为「有则更好，无则也行」的范畴，偏离了「保障」的原始意义，可以最后来考虑。

因此，对我们大多数人来说，因为第一种风险是我们无法承担的，所以也是我们在购买保险时需要着重考虑的。

毕竟，我们只有先保证了自己的生存（意外险，重疾险）以及家人的生存（寿险）后，才能开始考虑生活质量的问题（医疗险、理财保险）。

所以，与此对应的意外伤害险、重大疾病保险和寿险，才是我们应该优先购买的三大保险。

那么，这三类险种都分别是什么呢？来和灵遥一起看看吧！

第一类，寿险。

寿险，是一种在保险合同约定期间内，如若发生被保险人因为疾病或意外死亡，保险公司按照约定的保险金额给付保险金的险种。也就是说，寿险保障的是「命」，只有在身故时才会赔付。

那么，为什么要购买寿险呢？

对那些上有老，下有小，还背负着N多年房贷要还的人来说，有了寿险才有可能在身故后，依然给另一半、孩子和老人继续提供资金上的保障，因此，「寿险」也是爱与责任的代名词。

第二类，重疾险。

重疾险，全称「重大疾病医疗保险」，是一种在保险合同约定期限内，如若被保险人发生保险合约中的重大疾病，或是达到条款中约定的条件后，一次性给付保额的险种。也就是说，重疾险是得了大病后，保险公司出的医疗费。

会需要在医保上，额外购买重疾险，是因为重大疾病的治疗，动辄便需要十万，甚至好几十万的医疗费，如果没有保险公司来赔付，再平和的人都会焦虑不安。

第三类， 意外伤害险。

这是一种用来转移外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件产生的致残，或是身故的险种。

如若被保人在保险合同约定期间，因为意外导致伤残，依照伤残等级，保险按比例赔付10-100%给被保人，而，因为意外导致的身故，将按照实际购买保额赔付给身故受益人，或法定继承人。

那么，同样是身故保障，如果有了寿险后，是否还需要意外险呢？

答案是，肯定的。

首先，意外险可以说是保险里杠杆最高的一个品种，适合于我们每一个人；其次，除了在身故保障上可以给寿险做补充以外，意外险最重要的便是用来转移因意外而残疾的风险，这也是寿险不予以赔付的。

最后，你要明白的是，除了寿险的赔付对象是家人外，其它保险的赔付人既可以是你，也可以是你家人。所以，在购买保险时，你也得按照你自己所处的阶段，来进行选购。

图 | 手把手搞定全家保障

也就是说，在家庭责任尚未确定，也就是没有结婚前，你都可以先购入「意外险」和「重疾险」，来照顾自己，然后，在结婚，背了房贷以后，再补充「寿险」保障家人。

毕竟，保险的配置既不用一步到位，也不是越多越好，结合当下的情况，合理规划即可。

03.

精打细算！如何确定保额，合理制定预算？

明白了要购入的险种后，我们来一起看一下两个关键问题：保额多少合适，以及每月应该花多少钱来买保险。

首先，我们看保额，有三种常见的计算方式：

第一种是倍数法，也叫「双十原则」，即保额为自己/家庭年收入的10倍；

第二种是生命价值法，从收入的角度出发来考虑应该购买多少保额的保险，参考公式为退休剩余年限 x (年收入 - 年支出）；

第三种是从家庭需求出发，计算发生不幸时会给家庭财务造成的缺口，根据这个缺口制定保额。

其中，第三种是最推荐的方法，因为购买保险的初心，是源于身上的家庭责任。

那么，具体到各种保险又该如何计算呢？

我们先来看寿险，前面说了，这是一种转移身故损失的保险。根据需求分析法，寿险金鹅应该以自身家庭情况所需为宜，具体计算公式为 = 家庭所有贷款 孩子教育费用 父母赡养费用 预留生活费。

其中，前三个部分是必须要转移的风险缺口，后两块是有希望转移的风险缺口，可以用现有的储蓄来覆盖。因为，费用必须cover前三块，才不会出现子女无人抚养、父母没人照顾、房贷还不上等情况。

接着，我们来看重疾险，应该至少cover掉治疗费用和3-5年的康复费用。最好是在确诊了重大疾病后，连同房贷、孩子的学费、各种日常开支、收入的损失也能cover在内，弥补收入的损失。

因此，具体的计算公式为 =治疗费用 康复费用 收入补偿，总而言之就是有钱看病，有钱疗养。在考虑到通胀后，50万以内是比较合适的。

最后，我们来看一下意外险，主要包括意外伤害保障险和意外医疗保障，其中，这里的保障主要是指意外身故（或是残疾）的保障。

其中，意外伤残的部分是尤其需要考虑的部分，因为，意外导致的残疾不仅概率大， 对一个家庭的影响还大。

而根据2014年《人身保险伤残评定标准》，意外伤残共分为8大类，伤残程度分为1-10级，相应的赔偿也从10-100%不等（下图）。

考虑到保险公司赔付的比例，和对日后生活的影响，意外伤残的保额一定要高，否则按照比例赔付下来，只会是杯水车薪。

说完了保险金额后，我们来看花多少钱买保险比较好，网上有两个流行的建议，一个是家庭年收入的10%，另一个是20%。

但是，这样的金额是否合适，还是因人而异的。因为，每一个家庭的情况有所不同，加上养房、养车、养娃……身上的担子是很重的，保费金额若是太高，将会给整个家庭带来一个不小的负担，再加上网购保险的便利性。

因此，书里的建议，是家庭年收入的5-8%，根据需要逐步增加。

以上，便是今天的内容。

这篇文章里，我们跟着奥斯卡一起学到了，为什么要买保险，要买什么保险，以及选购多少保险比较合适。

考虑到保险的本质是用当下的一笔小钱来购买一个保障，在小概率事件发生时获得较大的金额赔偿，因此，保费金额若是太大，也有可能会导致家庭负担过重。

所以，在购买保险时，你一定得跟着家庭的预算走，而不能够一看到保险产品的福利，便冲动投保，给自己和家庭造成压力。

再说了，保险反正是在期限内赔偿，你也不用一次到位，跟着自己的情况，慢慢叠加也是可以的嘛~

在下一篇文章里，我们将继续来跟着奥斯卡学习，如何从众多保险中，挑选出一只高性价比的保险，以及在完成了保险配置以后，要做的事情。

敬请期待~

注：图片来自网络，如有侵权，请联系作者删除

文 | 武灵遥，一位践行着「日读书一本，日更文一篇」的职业读书人，本文首发于个人公众号：书语人间（syrjjy)