大家好，我是七爸，一枚自学买保险的宝爸。

前段时间分享了“大额存单收益率继续下跌，存钱越来越不香了”的文章，告诉大家从今往后，要习惯低利率，适应低利率，降低投资收益率预期才行。

可一位网友买了一份终身锁定3.5%复利增长的产品，现在却大骂是骗人的，要退保，还要想放到银行，这是为什么？一起看看其字里行间表现出来的“愤怒”吧！

01 开贴大骂保险不好

你是正在考虑或已经购买年金险吗？是不是听到保险代理人跟你信誓旦旦说固定3.5%的复利，写入合同里，而且可能马上就下线了，买不到了！

什么以后银行要进入负利率时代了，再不买就来不及了！然后你就被糖衣炮弹的威逼利诱下就范了！

后来随着疫情，互联网股票大跌，收入大缩水，行业大裁员，大家都人心惶惶，担心哪天失业了，每月不但有上万多的房贷，还多了一个比房贷还高的年金险，你发现这个保险不但不能退，减额都损失好多！你不但多了房贷这座大山，还背上保险这座大山。

什么理财，根本就是骗子！银行存款虽然是单利，但是取款灵活，顶多不要利息就能取出来，不伤本金，而这个所谓3.5%复利的年金险一旦退保，可就损失一大半！你承受得了吗？何况它承诺的3.5%复利其实不是从第一年开始算的，基本是保险交完到期后再开始算的，这样算下来，收益其实远不如银行存款！！！

自己被人卖了都不知道，真是血的教训！

因此告诫想买年金险的亲们，安全起见，还是买银行定期存款，至少不会被保费压死！

02 为何会如此愤怒？

首先纠正下，这位主购买的实际上这是一款可以理财的寿险，并不是年金险，它可以终身锁定3.5%复利增长。

在这个利率下行的时代，这款产品在市面上属于第一梯队，而且从远期的收益看要远远大于银行，所以整体来讲是没有什么毛病的。

但如楼主所说，她现在要退保，不想交了，这种行为属于提前违约，只能换来现金价值，损失是必然的。

通过对应的现金价值表看，具体的缴费信息是每年交20万，连续缴费10年。所以如果刚刚缴费1年就退保，那么就要承受高达十几万元的损失，说实话，这个对于谁来讲都是无法接受的。对于她表现出来的愤怒，完全可以理解。

尤其是基于现在的疫情，各行业大裁员，收入缩水的现况下，更是难以承受。

03 问题根本出在了哪？

根本原因在于没有做好财务规划！

每年缴费20万，要连续10年。如果没有疫情，没有各种外在环境太大的变化，可能楼主的收入、业务不会受到太大冲击，那么可以说是能正常维持的。

但如最后的话所说，现在已经被保费压的喘不过气来，还要面临高额的房贷支出，突然的打乱了自己原有的节奏，现在宁可放在银行接受低利率的存款，也不愿意要这种长期无法取出来的即使很高利息的理财产品。

SO，对于我们大多数人来说，当你作出一个决定的时候，是否真正的想清楚了？基于现在，基于未来的总和考虑？而不应是那么一瞬间的、感性的决定。

如果换做是我来给其做规划，我的建议宁愿是那种每年交20万、连续5年的方案，而不是这种长期暴露出较大风险的方案。

需求对不上，再好的产品也是浪费！

最后，给大家有类似情况或者对于理财规划的人3 点 建 议：

1、所交保费不会给生活带来任何压力，这种是基于长期层面的考虑，即使产生风险也在一定的承受范围内，而不是远远高于警戒线；

2、对于未来的局势，建议适当缩短缴费周期，以3年、5年为主，缴费时间越长，带来的风险就越大；

3、存款与买理财保险不冲突，前者用于中短期的支出，后者用于长期支出，鸡蛋不要放在一个篮子里，学会合理分配。