文 | 吴南生 第 33 篇分享

百万医疗险产品，属于短期险产品，只能买一年保一年，下一年续保需要审核。我们最担心的问题，就是当年若出险理赔，是否还能正常续保，即产品续保的稳定性。

目前市场上阶段性保证续保的产品，最长可以做到保证续保20年。相当于一次签约，20年内不用担心每年续保问题。

太平洋蓝医保和太平洋医享无忧长期医疗险，是同一款产品，只是销售渠道不同，“小名”不一样。今天，我们一起来看看这款蓝医保产品怎么样？蓝医保健康告知是否宽松？蓝医保费率是否便宜？

一、产品基本信息

百万医疗险最主要的四个保障责任：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门（急）诊，蓝医保都覆盖，且没有单项限额。特殊门诊仅重大疾病医疗含有此保障，需清楚。

增值服务方面，我们比较关心的住院垫付、就医绿通、质子重离子、院外药（特定药品费用），都全部涵盖。质子重离子和特定药品费用，都是写进主险条款合同，保障更放心。

2021年引起热议的CAR-T细胞疗法（奕凯达、倍诺达），120万一针，蓝医保特药清单同样覆盖，没有什么理由不心动。

在保额方面，年度给付限额400万，保证续保20年期间内给付限额800万，总体影响不大。

二、产品条款信息

产品基本信息，我们可以从大的方向了解一款产品保障信息，同时我们还需要从细节方面推敲这款产品我们没有注意到的地方，那就要看保险责任和责任免除条款了。

太平洋蓝医保长期医疗保险条款：

适用条款：《个人长期医疗保险（费率可调）（互联网）》条款

（备案编号：太保健〔2021〕150 号、条款编码：太平洋健康险[2021]医疗保险 040 号）

1.保险责任条款

从产品基本信息那，我们可以了解到蓝医保主要有一般医疗、特定疾病医疗、重大疾病医疗等保障，主要保障又细分住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门（急）诊医疗费用四个保障责任，看是否都齐全，这里我就不全部展开截图了。

特疾疾病医疗保险金保险条款

唯一需要注意的是，特殊门诊医疗费用：门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后门诊抗排异治疗费，是否存在单项限额的问题？

蓝蓝医保一般医疗和特定疾病医疗是没有特殊门诊医疗费用的保障的，只有重大疾病医疗含有此保障。能发生肾透析、恶性肿瘤、器官移植这些医疗事件的，都属于重疾的范畴了，所以一般医疗没有这项责任，影响不太大。

2.特定药品费用医疗保险金

我们购买百万医疗险，是否含院外药？是我们选择一款产品的原因之一。治疗癌症的靶向药，价格都比较贵，不是普通家庭能承受得了的，更麻烦的是，很多医院都买不到，往往需要到医院外面买。

购买渠道少，社保还不能报销，价格又贵，后续治疗还离不开它。心里矛盾且绝望！

蓝医保的癌症特药保障，是写进主险合同条款的，目前特药清单共88种（含2种CAR-T）。需要注意的地方：癌症特药，必须先提交理赔资料申请特药，审核通过了再购买，不然不报销。具体操作流程看“3.5特定药品的购买及服务流程”条款。

大家非常关心的120万一针的CAR-T细胞疗法。

3.责任免除条款

责任免除，就是我们购买这款保险，不能赔付的情况，这一点非常重要，也是我们投保前必须先了解的地方。

您能接受责任免除列举的事项，那可以买；

若是不能接受、或是压根都没看过责任免除条款，强烈建议您不要买。

若是购买前没有仔细阅读过责任免除条款，后期出险理赔，可能就在责任免除事项里面。

所有的医疗险的责任免除条款都是比较长的，需要习惯，多了解这些产品，都是能找出一些相同共性的条款。

我们来看看两条需要注意的责任免除条款：

(9)被保险人在本合同生效前或等待期内所患或出现的疾病（或其并发症）、生理缺陷、残疾； (12)性病、精神疾患、遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常、职业病；

第9条是对医疗险既往症的责任免除。医疗险有一个既往症的概念，就是我们投保前，自己已确诊的疾病或症状，未完全治愈或有反复发作、用药的情况，都属于既往症。

不同医疗险，对既往症概念解释会有所不同，具体以产品解释为准，主要是严格和不严格之分，宽松的对我们比较友好。

第12条对遗传性疾病、职业病治疗免责。遗传性疾病，所有医疗险都是不赔付的。

职业病免责，有些医疗险产品没有这个免责事项，这里清楚有这个事项就好。若是从事的职业涉及职业病的人群，建议选其他产品。

三、产品投保注意事项

1.投保须知、特别约定

线上（互联网）产品投保，我们在产品宣传页面，都能找到投保须知或特别约定内容，保险公司都会把一些我们投保前需要注意的事项，列举出来告诉大家，所以我们投保前，必须先自己点开了解里面的内容，看是否我们需要注意的地方。

蓝医保这款产品，投保须知内容没有特别需要注意的事项，这里就不展开说了。但是大家投保前，还是需要先点开看一下，因为我所知道的，并不代表您投保前知道。

2.健康告知

产品保障、责任免除、投保须知都已了解，虽然都是重点关注的地方，但是健康告知，投保时是否做好如实告知，才是重点的重点，这个关系到我们后续出险能否正常理赔的关键，大家务必做好这关键的一步。

大多数拒赔案例，都是我们投保的时候，没有重视健康告知，导致拒赔！

蓝医保这款产品，目前只能智能核保，后续应该会开通人工核保。填写好个人相关信息后，进入投保问询界面，先问询是否从事高风险职业，这里只要我们没有找到对应的高风险职业，就可以选否进入健康问询界面。

健康问询共4点，还是比较少的。

第1、2点，问询过去2年时间点，超过2年的，第1、2点不需要告知。

注意是仅针对第1、2点问询，其他第3、4点问询不适用。

第3点，问询过去1年时间点，超过1年的检查或症状，第3点不需要告知。

看起来这一点问询还是非常宽松的，那后续出险是不是就可以理赔了呢？不能，因为医疗险对既往症免责，即您投保前的疾病或症状，都被既往症除外了。所以买医疗险越年轻买、体况越少买，对我们越有利。

关于第3点问询，还是建议具体情况具体分析。

第4点，问询的是目前或过往是否患有下列疾病？关键词：目前或过往。下列问询的疾病，即使我们已经完全康复了，都必须要告知，走智能核保告知。

每一个人的体况都不一样，体况复杂的，智能核保不通过的，只能走人工核保，或是换健康问询宽松的产品。

不清楚如何做健康告知的？点击延伸阅读：科普 | 买保险健康告知，涉及问询的部分医学名词

3.产品投保链接

医疗险产品投保，投保前若是没有1对1沟通讲解过，我个人是不建议自主投保的。

若是您投保前有哪些方面不确定的地方，建议您先添加我咨询，再投保，稳妥一点。

产品投保链接见文末首发平台！

温馨提示：

不建议直接转发产品，推荐给您的朋友，Ta不清楚上面我啰嗦的注意事项（超级重要！！！）。

若Ta有这方面的需求，建议直接转发文章，谢谢！

四、保险公司介绍

五、唠叨两句

谈谈我对这款产品的看法，仅供参考。

--优点：

1.大公司、大品牌，值得信赖。

2.阶段性保证续保20年，续保稳定性好。

3.特定药品费用写进主险条款，保障更放心。

4.家庭成员一起购买，95%折，还能共享一万元免赔额，降低理赔门槛。

--不足：

1.百万医疗险有一万元的免赔额，个人理赔门槛会比较高。

--这个是所有百万医疗险的都有的情况，除非购买零免赔、或搭配小额医疗险解决。

2.重大疾病关爱金即重疾津贴，保证续保20年期间内，仅赔付1次，不够友好。

3.下一个20年续保，需审核，需清楚。

百万医疗险属于一年期产品，每年交的保费不是固定的，年纪越大保费越贵，刚出生的小孩前几年会贵一点。

目前市场上做到阶段性保证续保20年的百万医疗险，都是费率可调的长期医疗险，即在保证续保期间内，本合同的保险费率可能会调整。大白话就是若产品整体出险率、理赔率太高，下一年续保会提高保费，这个是针对所有人，不会单独针对某一个人。

太平洋蓝医保长期医疗险，整体保障优秀，续保稳定性好，健康标准体人群可首先考虑此产品。

--声明：

产品测评分析，仅针对（或部分）产品条款，存在即合理。

若宣传页面、投保须知有更新，以最新投保产品为准！

若有未覆盖的、或描述错误的地方，欢迎指正，谢谢！

若是有不理解、或是不明白的地方，欢迎咨询，小哥哥脾气好，问不坏的。

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