南都讯 记者陈杰生 实习生周文婷 借贷要为保障账户安全买保险，伍先生是第一次听说。住在广州的他，通过一款“来分期”的产品借贷，最近发现自己的两笔分期贷款明细中存在所谓的“保障险”：一笔1400元的贷款“含保障险93.73元”，一笔400元的贷款“含保障险26.78元”。

对此，来分期的客服人员向南都记者表示，保险包含账户安全险和综合意外险，账户安全险是用来保障借贷人的业务资金安全，避免账户被人盗用，给资金带来不必要的资金损失；人身安全险（即“综合意外险”）是对用户借贷期间的人身安全进行全面保障。

贷1400元要交近100元保险金

今年5月，伍先生接触到“来分期”。这是一款贷款产品，只要授权了“来分期”读取用户的芝麻信用评分，评分达到600分及以上的人群，就可以申请分期服务：用户可以进行现金提现分期还款，也可以在平台商城里进行购物分期。

伍先生芝麻信用达标，就想着通过这款产品申请贷款。申请蛮快，“到账大概1小时内”。不过，近日伍先生还款时发现：他在7月的两笔贷款，一笔1400元，一笔400元，两笔分期六个月的还款中均含有一笔“保障险”。其中，1400元贷款“含保障险93.73元”，400元的贷款“含保障险26.78元”。

根据伍先生提供的还款记录，1400元的贷款，保险金为93.73元，约为本金的6.7%；400元的贷款，保险金为26.78元，也约为本金的6.7%。

受访者供图

根据伍先生提供的截图，他作为投保人购买的保障险包含“账户安全险 综合意外险”，保险公司为易安保险股份有限公司。根据网上资料，“易安保险”是一家专业互联网保险公司。

“我借钱为什么还会买保险？”伍先生表示不解，“我借1400元，那个保额的保险费都差不多100块了……但是我都不知道这笔钱是出自于哪里。贷款要还本金利息，这些用户是心知肚明的，但保险金却是在用户不知情的情况下多交的钱。”

伍先生自称，“在贷款前，没有看到有关于保险的协议，没有说贷款要买这个保险”。他随后上网搜索“来分期”的客服，拨打了客服电话，但是客服的答复并不能让他满意。

受访者供图

客服：保的是贷款人资金和人身安全

南都记者拨打了提供保险业务的易安保险公司客服。客服人员称，对于记者提及的情况，用户投保时一般都会给发短信，发送电子保单，借款平台上也可以看到保单。

记者也拨打了“来分期”的客服电话。一名客服人员向记者表示，有一些产品有捆绑保险，具体哪些需要购买保险以下单页面为准。“在用户下单前页面都会有提示，可以取消，一旦下单成功，保险是取消不了的。”对方称，借款上的保险是为了保障贷款人的业务资金安全，并对人身安全进行全面保障，是以贷款人的名义购买的。

客服人员解释称，保险是账户安全险和个人意外险。账户安全险是用来保障借贷人的业务资金安全，避免账户被人盗用，给资金带来不必要的损失；人身安全险是对用户借贷期间的人身安全进行全面保障，对还款能力进行很好的补充。

律师：平台要尽到提醒义务

对于伍先生的情况，广东广信君达律师事务所高级合伙人朱光辉律师表示，为用户购买保险，网贷平台首先不能默认选择为购买的方式，另外还应当专门进行风险提示并让用户进行阅读及确认，才能视为尽到提醒义务。

他分析称，对于网贷平台，可能有两种责任：第一个是保险合同可能因没有尽到提醒义务而导致不属于双方真实意思表示而导致合同效力被否定（民事责任）。第二个是平台可能面临相应的监管部门的处罚（行政责任）。

朱律师提醒，网贷前，用户在点击确认前应当仔细阅读相应的条款。其次，如果认为购买保险不是用户真实意思表示且是在平台没有提醒的情形下购买的，用户应当及时向金融保险监管部门反应，这样才能尽最大限度维护自己的合法权益。

专家：利率过高、砍头息是网贷投诉重灾区

广州互联网金融协会会长方颂接受南都记者采访时表示，像市民投诉网贷时被购买了保险的案例投诉较少，“一般投诉多的都是利率过高、砍头息”。

他告诉记者，对于这种保险业务，目前保险公司还是不太愿意参与进来。考虑到网贷平台的高风险，保险公司“也很谨慎，不会随便开展”，尤其是考虑对于一些险种，一旦借款逾期，保险公司要予以垫付的情况。

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最高法：

突破法定利率红线不予支持

据媒体报道，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》曾依法确立了法定利率的司法红线，具体包括“两限三区”：一区为超过36%部分不保护；二区为超过24%至36%部分类推自然债务，给了就不能主张返还，没给的也不能主张要；三区为24%以下部分，属于合法利息，应当保护。

南都记者浏览新闻了解到，有个别网贷平台巧立名目，向借款人收取“违约金”“服务费”一类，用以规避法定利率红线。保险费未必属于名目中的一种，但是以其他名目存在的“套路贷”着实需要引起市民的警惕。

对于这些“套路贷”，最高人民法院近日下发《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》，其中就明确，要从严把握法定利率的司法红线，对于各种以“利息”、“违约金”、“服务费”、“中介费”、“保证金”、“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的，应当依法不予支持。

（线索提供：伍先生 50元）