据人民日报报道截至目前全国机动车保有量达4.08亿辆，其中汽车3.12亿辆；机动车驾驶人4.94亿人，其中汽车驾驶人4.56亿人。对于机动车辆的普及，车主们必然面临车辆的保险问题；而在车辆保险到期前，也会收到多家保险公司的车险报价，那么如何选择性价比高的车险产品值得思考；

机动车辆保险，简称车险，也称作汽车保险，是对汽车使用过程中产生风险的保障；车辆保险主要包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险；依据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二条第一款的规定：“在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险”。因此，机动车交通事故责任强制保险是机动车必须投保的险种，车辆年审也需要提供交通事故责任强制保险保单；而机动车商业保险由投保人根据需求自愿购买；

一、机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。本保险为责任保险，赔偿对第三者的损失，对本车人员、被保险人的损失不赔偿；依据《机动车交通事故责任强制保险条款》第八条约定：“在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：（一）死亡伤残赔偿限额为180000元；（二）医疗费用赔偿限额为18000元；（三）财产损失赔偿限额为2000元；（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为18000元；无责任医疗费用赔偿限额为1800元；无责任财产损失赔偿限额为100元。死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费”。因此，机动车交通事故责任强制保险有责赔偿限额为20万元，无责赔偿限额为1.99万元，需分项赔偿；

二、机动车商业保险主险为机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险；附加险为：1、附加绝对免赔率特约条款 2、附加车轮单独损失险 3、附加新增加设备损失险 4、附加车身划痕损失险 5、附加修理期间费用补偿险6、附加发动机进水损坏除外特约条款7、附加车上货物责任险8、附加精神损害抚慰金责任险 9、附加法定节假日限额翻倍险10、附加医保外医疗费用责任险11、附加机动车增值服务特约条款；

1、机动车损失保险也即车损险，其保障范围为机动车自身的损失；2020年车险改革后，将盗抢险、玻璃险、发动机涉水险、自燃险、不计免赔险、无法找到第三方险都纳入车损险范围；车损险保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。 投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。 折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。因此，对于车损险的保险限额各家保险公司一般相同，只是少数车型因实际价值不同，车损的保额才会有所不同；在保险限额相同的情况下，可以对比保险费用的高低；而车损险是否购买也直接影响到车辆能否行使代位求偿权，如车辆未购买车损险，那么无代位权；只有在车辆有车损的前提下，才享有代位求偿权；

2、机动车第三者责任保险即商业三者险，其保障范围为第三者的人身和财产损失；随着各地的赔偿标准逐年升高，第三者责任险的保险限额也由5万元上升到10万元、20万元、30万元、50万元、100万元、200万元、300万元等；对于选择多少保额，需要根据当地赔偿标准进行测算，另外需考虑交强险的赔偿限额；对北、上、广、深等赔偿标准高的城市，可能需要选择300万元的保额；对偏远地方，可能50万保额足够；当然200万的保额与300万的保额保费相差不大，所以很多人偏向选择保额高的险种投保；

3、机动车车上人员责任险保障范围为车上人员遭受的损失；一般包括机动车车上人员责任险（司机）和机动车和车上人员责任险（乘客）；根据车辆的座位数承保，保额一般1万元至5万元，当然也可以10万元甚至更高，投保人和保险人可以相互协商确定保险限额；限额越高，保费越高，反之亦然；

4、附加绝对免赔率特约条款，该附加险为约定绝对免赔率，绝对免赔率越高，保费越低，但保险的赔偿也会越少；

5、附加车轮单独损失险，需投保车损险的机动车，可投保本附加险；保障范围为交通事故导致的车轮单独的损失；

6、附加新增加设备损失险，需投保车损险的机动车，可投保本附加险；保障范围为车上新增设备损失；

7、附加车身划痕险，需投保车损险的机动车，可投保本附加险。保障范围为无碰撞痕迹的划痕；

8、附加修理期间费用补偿险，需投保车损险的机动车，可投保本附加险。保障范围为补偿车辆维修期间的费用作为代步车费用或弥补停驶损失；

9、附加发动机进水损坏除外特约条款，需投保车损险的机动车，可投保本附加险；投保了该附加险，发动机进水的直接损失，保险公司不赔；该附加险可以减少保费，供客户选择；

10、附加车上货物责任险，投保了机动车第三者责任保险的营业货车（含挂车），可投保本附加险；保障范围为营业车所载货物遭受的直接损失；

11、附加精神损害抚慰金责任险，投保了机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险的机动车，可投保本附加险。保障范围为超出交强险部分应由被保险人或驾驶人支付的精神损害抚慰金；

12、 附加法定节假日限额翻倍险，投保了机动车第三者责任保险的家庭自用汽车，可投保本附加险；该附加险顾名思义为在法定节假日被保险机动车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上增加一倍。

13、附加医保外医疗费用责任险，投保了机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险的机动车，可投保本附加险；该附加险主要保障医保范围外用药的赔付；

14、附加机动车增值服务特约条款，投保了机动车保险后，可投保本特约条款。本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款，投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保其中部分特约条款。保险人依照保险合同的约定，按照承保特约条款分别提供增值服务。

以上是对机动车辆交通事故责任强制保险和商业险中3个主险和11个附加险的保障范围的简要介绍；对于保险的赔偿范围需要依据保险合同条款的约定；购买车辆保险，主要转移使用车辆带来的风险，购买车辆保险时需要对比保险公司的服务、保险险种、保险限额、保费等多方面考虑；对机动车交强事故责任强制保险为必须购买；对商业险一般建议购买车损险、三者险、车上人员责任险三个主险；三者险和车上人员责任险的保险限额可根据当地的赔偿标准考虑选择；当然有的车主也会对使用车辆过程中的风险进行评估，认为自己车技好发生事故概率很小，就仅购买交强险或者购买一个商业三者险；对附加险也根据需求选择，比如附加发动机进水损坏除外特约条款，如果生活在干旱地区或沙漠，发动机进水概率非常的小，那么可以考虑选择附加该险种，从而降低保费；又如附加法定节假日限额翻倍险，如果法定节假日用车频繁，那么可以选择购买该附加险；另外附加车身划痕险的保费比较高，如果车辆平时停在有人管理的停车厂或车库，那么可以不购买该险种；当然如果保费不是太贵，很多人会选择购买全险种；所以，对车辆保险的选择应综合考虑，适合自己就好。