做完年终总结，又到了立新年flag的节点，要升职加薪，要暴富暴瘦暴美……

随手打开微一看，#体检报告上的常见异常如何改善#冲上了热搜，并公布了北京市2020年度体检统计报告，瞬间感觉手里的新年flag不香了，健健康康才是正道的光~

随着体检的普及和体检手段的进步，几乎没有多少人的体检报告是100%正常的，之前上海白领体检异常率99%就上过热搜，现在这个评论区里，很多人都表示“躺中好几条”，异常毛病更是随着年龄递增，难怪去体检、看报告都需要梁静茹给勇气~

这些异常项目是那么的熟悉，基本每一项异常，都有人来问过蜗牛君：还能买保险吗？对买保险有限制吗？怎么买？

很遗憾地告诉大家，登上热搜的这十几项体检异常，90%以上都影响买保险！

如果你曾体检出上面的问题，那么下面的内容建议你仔细看，不然保险可能就白买了！

如果体检没毛病，但你心里仍有很多小问号，为啥痔疮影响买保险，龋齿就没影响？

看这篇就对了！

一、为什么医生说的小毛病，保险公司却这么care？

医生看的是当下的风险，当下没什么风险，也就不用过于紧张。

而保险公司，是通过当下的风险预判未来的风险，即便当下看起来没啥风险，不需要治疗，但它的存在，就像一颗不定时炸弹，不知道什么时候会引爆未来发病的风险。

就拿幽门螺旋杆菌阳性举栗，在医生眼里的幽门杆菌是“小毛病”，吃点药就没事了，可再保险公司眼里的幽门杆菌阳性就是“危险危险危险”的信号，意味着投保人未来的胃癌风险概率高。世卫组织报告显示，一半胃癌与幽门螺旋杆菌有关。

毕竟保险保的就是未来的风险。

在买保险的时候，对于自身体检异常情况，即便医生说是小毛病，不碍事，定期观察就成，都一定要根据健康告知内容，做好健康告知，以免埋下理赔纠纷隐患。

二、登上热搜的这些体检“小毛病”，对买保险到底有什么影响？

1.甲状腺结节：看分级

有超声分级：1-2级，大多重疾险可标体承保，医疗险可能会除外；3级大概率除外甲状腺相关责任（如甲状腺癌、转移癌等），严重的还会拒保或延期；3级的医疗险除外或拒保可能。

没有超声分级：超声描述好的通常需除外，如有恶性倾向描述的则可能延期拒保。

如果甲状腺结节已经手术切除，并且病理为良性，术后半年内复查无异常，很多保险都可以标体承保。

2.血压增高：看偶发还是已明确诊断

如果只是偶尔的血压增高，影响不大。

如果明确诊断高血压，具体要看分级。

1级高血压（收缩压140-159，舒张压90-99），重疾险、医疗险有机会标体买；

2级及以上以上高血压（收缩压160-179，舒张压100-109），买重疾险、医疗险的机会不大，很大可能会直接拒保；

3级及以上高血压（收缩压≥180，舒张压≥110），基本无缘重疾险和医疗险。

如果只是妊娠期高血压，可以等产后6/12个月，血压恢复正常后再投保，一般问题不大。

3.幽门螺旋杆菌：看现症还是既往感染

现症的话，如果仅是体检报告显示幽门螺旋杆菌阳性，过往及体检报告上都没有过胃部疾病，一般医疗重疾有机会标体；但是如果带有胃部疾病，医疗险、重疾险一般会除外胃炎或胃部疾病责任，同时重疾险有加费、除外或延期都有可能。

如为既往感染，治疗后复查转阴，只是单纯的幽门螺旋杆菌感染，无其他胃部疾病，那么各大险种大概率都可标体承保，如有其他疾病，具体按具体疾病来评估。

4.乳腺增生：看是否有症状

体检发现的乳腺增生，如无症状，既往无乳腺疾病就诊史，全部险种大概率标体。其他情况，重疾、医疗险有机会标体，严格的会除外乳腺相关责任。

如果是乳腺结节，具体看分级。

1-2级，大多重疾险可标体承保，医疗险可能会除外；3级大概率除外乳腺相关责任（如乳腺癌、转移癌等），严重的还会拒保或延期；3级的医疗险除外或拒保可能。

没有超声分级：超声描述好的通常需除外，如有恶性倾向描述的则可能延期拒保。

如果乳腺结节已经手术切除，并且病理为良性，术后半年内复查无异常，很多保险都可以标体承保。

5.脂肪肝：看肝功能

如果肝功能正常，对保险核保没有太大影响。

如果脂肪肝与高血脂等其他疾病同时存在，或者已经是中度、重度脂肪肝，医疗险可能会除外，重疾险可能会加费，重度脂肪肝一般延期或拒保。

6.超重/肥胖：看BMI指数

体重指数BMI=体重（kg）/身高（㎡）

BMI过高或过低，都会有一定程度的影响。以达尔文6号的健康告知为例，有问到16 周岁以上 BMI 是否小于17，或大于 30？16 周岁及以下 BMI 是否小于 14 或大于 30？

如果超重范围比较高，重疾险可能会要加费或拒保，医疗险可能会拒保。

7.血尿酸升高：看是否有并发症

重疾险通常会询问到是否有并发症，如果是未诊断痛风，仅单纯血尿酸升高，且血尿酸低于550umol/l，没有高血压（收缩压超过140mmHg或舒张压超过90mmHg)，就有很大机会以标准体投保的，如果有一项或多项指标阳性，就相对棘手。

医疗险一般会问到是否“继发于其他疾病”，如果是未诊断痛风，仅单纯血尿酸升高，通常做被除外承保。

8.血脂异常：看血脂高低

如果没有高血脂，只是甘油三酯轻度增高，在核保时一般不受影响，通常会被视作标准体。

甘油三酯大于3.5mmol/L或（和）胆固醇大于7mmol/L，重疾险可能要加费买，血脂升高严重的甚至拒保，医疗险可能会除外。

9.子宫肌瘤：看大小

子宫肌瘤具体看大小。

小于5cm，而且边界清晰，重疾险可能标体正常，医疗险可能会除外。

超过5cm，重疾险、医疗险都可能会延期。

10.颈动脉斑块：看狭窄程度

颈动脉斑块容易引发高血压、脑梗，在保险公司看来，风险还是比较大的，核保宽松一点的保险公司，可能可以加费承保，核保严谨一点的话可能直接拒保。

具体要结合狭窄程度来看，如无狭窄或狭窄程度＜25%，重疾险可能加费承保，医疗险可能会除外；如狭窄程度超过25%，重疾险、医疗险通常会被拒保。

11.骨量减少/骨质疏松：看年龄

无症状，仅检查发现的骨质疏松，年龄大于50岁，医疗险有机会标体。

如果是轻度骨质疏松且年龄小于50岁、中度的骨质疏松，医疗险有机会标准承保，但可能会除外责任。重度骨质疏松，医疗险会拒保。

如果是轻度原发骨质疏松，重疾险有机会标体承保。

骨质疏松比较容易引发骨折等意外，除了买医疗险、重疾险，注意补充一份含有意外医疗保障的意外险。

12.痔疮：影响比较小

痔疮这个难言之隐，如果比较严重，医生一般会建议手术切除。这种情况下就是以一时的”痛苦“，换取投保的”快乐“。只要手术超1年，没有复发或并发症，医疗险一般可以标体。

如果没有手术，就有点坐立难安了，不仅是因为痔疮容易反复发作，而且投保也有点复杂，一般要满足“经过治疗“和”没有复发”，医疗险才可能标体，否则会容易被除外。（PS.蜗牛君不建议大家为了投保不听医生建议坚持做手术，毕竟那不是一般的痛！）

当然，重疾和寿险对痔疮要求不高，大部分可以标体。（是不是一直缩紧的终于敢放松了）

注意！不同保险公司、不同时期、不同人的核保尺度有所区别，具体按当时的实际情况来进行给出核保结果，选择对自己有利的核保结果来投保。

比如有的医疗险对于某些特定既往病症可以承保，只是赔付比例会低一些，如乳腺结节、甲状腺结节、肺结节、子宫肌瘤等既往病症导致的医疗费用，扣除1万免赔额后，可以赔付50%，如果难以正常买到医疗险，可以考虑这类医疗险，具体需要结合自身情况来看适不适合买。

写在最后

医生口中不用管的小毛病、体检报告上的“↑↓ -”，在保险公司看来可能是不定时炸弹，都乖乖按照保险公司的要求准确告知！

如果体检报告的符号跟数学试卷一样多，“剪不断理还乱”，一句话，找我！

当然，最保险的做法，还是趁体检记录像白纸一样干净的时候，去买保险，你觉得呢？

如果有啥别的“难言之隐”，也可以悄悄给我留言哦，咱们评论区见~

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