近日，有个新闻上了热搜，明星周渝民夫妇遭遇保险诈骗，金额超3000万台币，约合人民币775万。新闻一出，吃瓜群众发出了感叹，被诈骗果然和学历地位无关。“一直以为明星有什么不同的理财方案，原来也会买储蓄保险呀！”

那么，什么是储蓄型保险呢？

储蓄型保险，是相对于消费型保险来说的。我们日常买的百万医疗险和短期意外险，就属于消费型保险产品，如果在保险期内不出事，相当于把钱扔进水里，保障家人平安。

储蓄型保险，是把保险功能和储蓄功能结合起来，保障期限通常在10年期及以上，比如我们经常听到的年金险和增额终身寿险，都属于储蓄型保险的范畴。如果在保险期内发生风险，保险公司会按合同条款中的保障责任赔付。如果在保险期内不出事，保险公司会根据产品合同条款，在约定时间分批或一次性返还一笔钱，或客户根据自己的资金需求，减少部分保额领取账户里的现金价值。

储蓄型保险可以选择一次性交费，也可以选择分期交费，每年（或每月/每季度/每半年）交一次钱，并选择合适自己的交费期限（3年交/5年交/10年交/20年交/交至60岁等），合理规划自己的投资安排。

储蓄型保险既具有传统保险产品的保障功能，又能获得储蓄收益，实现我们长期理财的需求，而且安全和稳定，因此深受有长期资金安排需求的消费者喜爱。

我们来看一个案例：

30岁的赵老师，在A市一家重点小学任教导主任，工作稳定，事业有成，赵老师的小女儿刚出生，便希望给她女儿存一笔长期的钱，用于孩子的教育金和之后的婚嫁规划，并且希望保障覆盖终身。

根据赵老师的需求和她家的实际财务情况，我们给她定制了一份储蓄型的增额终身寿险方案：

看增额终身寿险的计划书，我们需要重点关注两列数据：“身故/全残保险金” “现金价值”。

1、身故/全残保险金，非常好理解，在发生身故和全残风险时，保险公司按照条款全额赔付。

2、现金价值，客户每年的现金价值都载明写入保险合同，这份确定性，就保证了客户把资金投入保单后，可以实现稳健增长，从而实现长久且确定的收益。

比较两列数据，我们也不难发现，在第1-5年，身故/全残保险金高于现金价值。从第6年开始，两个数字已经持平。

那么，出于理财的实际需求，我们重点关注现金价值这一列数字。

前5年，现金价值是少于保费的，这是保单的储备期，建议不要提前领取。

我们会发现，随着年龄增长，现金价值也会一起增长，而且以加速度形式，增速越来越快。

以客户20/30/40/50/60岁的数字作比较，我们可以看出：

从20-30岁，现金价值增长218,330，

从30-40岁，现金价值增长321,929，

从40-50岁，现金价值增长474,534，

从50-60岁，现金价值增长699,149。

是不是非常惊喜？

这完全就是一份躺赢的计划，分期5年付出25万，稳稳当当放着不动，到了后面增长越来越快，等到90岁，我们一看，不知不觉，这份保单已经帮我们攒下了684万。妥妥地和保险公司对啊，只要活得够久，在保险公司存的钱就够多。

可是，这漫长的人生岁月，我们也许需要从中支取一部分钱，这份计划也能做到。增额终身寿险的减额领取功能，正对应了资金的灵活性，让我们在有需要时，从现金价值里支取一部分钱，这里不是保单贷款，并不用支付利息。

还是以赵老师的案例来看，5年交费，每年交费5万，保费共计25万。赵老师希望给女儿准备一笔照顾终身的成长教育基金，覆盖留学教育金补充、成家立业基金以及可长期领取的晚年养老津贴。

• 4年后，也就是孩子9岁，这份保单的现金价值是30万。
• 19-22岁，孩子上大学，每年从保单减额领取5万元，给孩子用作教育金，共领20万，现金价值余28万。
• 30岁，孩子成家，从保单减额领取20万元，给孩子用作成家立业基金，现金价值余18万。
• 66-85岁，孩子退休，每年从保单减额领取5万元，给孩子用作晚年养老津贴。85岁时，合计领取140万，还剩余现金价值10万。

以5年分期的25万，撬动了一笔150万的终身保障和可灵活领取的现金流。

综合两种方式来看，这笔钱，放着不动，到85岁，孩子拥有568万。提前领取，创造了150万现金流。两者兼顾，一举两得。

你可能想问，增额终身寿险是什么样的产品，适合我们普通人买么？

增额终身寿险,是一种储蓄型的终身寿险险种，具有身故保障 保额增加双重功能。每年保额按条款约定递增。即该险种本身是一种逐渐长大的储蓄型终身寿险，相对应的现金价值也在不断变多，时间越长，优势越明显，适合做长期家庭财务规划。

购买增额终身寿险，我们最需要关注的就是每年度对应的现金价值。

我们在有以下几项需求时，可以首选购买分期交费的增额终身寿险。

1、教育金&立业金安排

2、关注长期资产增值规划

3、关注养老生活津贴

4、专款专用，定向传承

5、合理税务筹划

对号入座，针对我们的几大需求，增额终身寿险都给出了解决方案。

后台常有刚参加工作几年的年轻人，积极留言提问：“市场上热卖的增额终身寿险，我们也适合购买么？”

每个人的财务情况和消费能力不同，我们不能直接给出是否适合的建议。为此，保镖B先生出了六道测试题：

1、请问你买保险的目的是：没有明确规划，想单纯保值增值？

2、请问你是否现在有一笔钱，但不确定这笔钱未来会不会用到？

3、请问你投保时，是不是打算一张保单全家使用？

4、请问你是否对资金灵活度有较高要求？

5、请问你是否已配置好重疾、医疗、意外等保障型保险产品？

6、请问你用于保险投资的钱是否闲钱，而且近三年内不会全部使用？

如果这6道题，你有2道及以上都选择“是”。

那么，恭喜你，你就非常适合购买增额终身寿险。