保险理财的核心是收益可以利滚利，今年的利息可以计入下一年的本金，类似滚雪球一样越滚越大；而银行理财或存款都是单利，利息并不会计入下一年的本金。

有人问保险理财的复利值得购买吗？用复利和单利两个字做个利益演示图，就可以一目了然了。

本期话题：

1、 哪些保险理财享有复利滚存？

2、 一次趸交5万元，看看保险利益演示

3、 一次存款5万元，看看银行定期储蓄利益演示

一、哪些保险理财享有复利滚存？

日常享有复利滚存的就是三类产品：

1、 万能险。过去的万能型终身寿险，比如年交6000元，交10年，前五年扣初始费用，每年交费扣完相应费用后进入万能账户，享有复利计息，年复利率4%-4.5%。

2、 年金险，附加万能账户，这是当前主流年金险形式，年金险第五年开始返还的生存金进入万能账户享有复利计息，自己直接存入万能账户的钱也少复利计息。年复利实际利率达到4.9%-5%，保底利率1.75%-3%

3、 增额终身寿险。这里产品现金价值和保额按照固定年复利增值，常见年复利是3.5%-3.8%。

二、一次趸交5万元，看看保险复利利益演示

以当前常见的某年金险 附加万能账户为例，20岁，一次性趸交5万元，按照4.5%万能利率来预计（很多产品实际利率长时间保持在年复利4.9%-5.35%，按照4.5%预期绝不是夸大收益，而是保守估计）

通过利益演示看到：生存总利益，也叫做退保总利益，就是前期一分钱不领取，这一年退保可以退回来的钱。可以看到：

复利4.5%

1、 一次性交费，第4-第5年回本，前四年退保会有经济损失。

2、 第20年预期收益翻一番，总共交5万，20岁交费，到40岁时退保拿到10万，折合成单利：（100000-保费50000）÷20年=2500元，每年2500元相当于每年单利5%。

3、 第40年，也就是60岁时预期收益达到231552元，折合单利：（231552-保费50000）÷40年=4538.8元，每年利息4538.8元，相对保费50000元而言，单利就是4538.8÷50000=9.07%

80岁生存总利益563796元

三、一次存款5万元，看看银行定期储蓄利益演示

看看当前银行定期存款和活期存款利率情况：包括工商银行、交通银行、平安银行等：

定期储蓄

另外看看银行大额存单，大额存单利率一般3.5%-4.35%左右，各家公司有一定差异。

大额存单

20岁在银行定期存5万，假设银行没有按照五年期定期利率（不超过单利3.5%），而是每年按照大额存单利率给，每年给4.35%单利。到了80岁时本息拿到182675元

单利4.35%

通过图表告诉一个简单道理：

1、理财产品和银行储蓄没有哪个好哪个坏一说，各自的功能不一样。

2、理财用于教育和养老补充，复利滚存，保值增值，适合长期存有，最忌讳的是刚投保不久就要退保或取钱，直接影响复利增值。

3、储蓄资金灵活，适合日常使用，重在一个活字。

4、有10万元钱，留2万日常零用，5万存保险理财，用于未来养老；3万用于基金、股票或其他投资，这种是最科学的家庭财产分配方式。

关于保险理财的复利值得买吗就写到这里，您的家庭理财如何分配的呢？欢迎留言。