才经历互联网人身险的新规调整，重疾险全面洗牌，十步盘点一下最新的成年人重疾险吧。

主要是8款互联网重疾险，线下的重疾险太多了，而且有销售区域限制，不一定适合每个人。

这8款产品，包括即将上线的无忧人生2022：

十步会结合成年人的重疾险配置思路，依次谈谈这些产品，文章较长，你可以根据个人情况跳着查看，找对应的部分。

一、买重疾险要注意

买重疾险第一步：做好产品定位。

从2020年开始，大家感觉重疾险越来越贵了，这里有风险费率调整的因素，但更多是产品“越来越重”了。

最早的重疾险，只有重疾保障，后来逐渐增加了轻症、中症、重疾特殊年龄关爱金、中轻症关爱金，还有重疾复原金、二次防癌等特殊的重疾保障。

这也是变相的捆绑嘛，这种产品结构趋势增加了客单价，也容易给我们带来潜在的风险：核心保障的保额不够。保险第一定律：保额不足，保障无意义。

实际上，包含重、中、轻三症的重疾险就足够了，已经适合90%以上大众，我管这类产品叫做基础性重疾险。

在此基础上，家庭净值较高的家庭，可以考虑增加特定年龄的额外保障（60岁前关爱金）或特定疾病的额外保障（二次防癌、二次心血管），这属于保障升级。

我会按这个思路为每款重疾险定位，并分别讲述。买重疾险第二位：分析产品细节

经过几年的大众审视和洗礼，重疾险条款里的“坑”已经越来越少了，有坑的产品基本没啥生存空间。分析产品细节时，主要看保障概述、免责条款和疾病定义。前两项呢，主要是看等待期出险、初次确诊定义、免责范围、保障细节等等。

疾病定义分重症和中轻症两种，重症的前28种是标准定义，而且占理赔率非常高，出问题的可能很小，只要盯住几款特殊疾病的年龄限制就行。

中轻症要多花些时间，有标准定义的只有三种疾病，而原位癌等高发中轻症没有统一，需要仔细分析。

买重疾险第三位：注意健康告知好产品是挑客户的，我们看到那些光彩夺目的重疾险，保障好价格低，但她们的健康告知也非常严格，不是每个人都符合投保标准。这时，要学会平常心看待，退而求其次，选择可以标体或者加费、除外承保的产品。没办法，重疾险是根据风险概率定价的。

好啦，科普完毕，我们进入正题，做今年的产品盘点。

二、基础型的重疾险产品

截止到2月中旬，适合做基础型的互联网重疾险，只推荐这两款。和泰超级玛丽6号和国富达尔文6号。

她们很灵活，可以只选“重症 中轻症”保障，适合绝大多数同学。以50万保额保终身、30岁投保、30年缴费为例，两款产品的价格基本相当，男性每年在5600元左右，女性在5100元左右。两款产品对高发中轻症的覆盖很完整，还对重疾有额外的“复原”保障：

超级玛丽6号：

60岁前确诊首次重疾，间隔3年后，再次罹患同种（持续状态除外）或不同种重疾，赔偿80%基础保额。

相当于是个“小型的”二次重疾 二次防癌的变种。

达尔文6号：

60岁前确诊首次重疾，激活第二次重疾保障，但保额是逐年“回血”的：满一年后是20%保额，满两年后是40%·····五年后达到100%。

同学们注意两个细节：①保额要逐年恢复；②第二次赔付要在60岁前。

对于基础型重疾险，我的思路主要是“卸掉”疾病关爱金。

疾病关爱金是指在某个年龄之前（比如60岁），对重疾额外赔偿（比如100%保额）。

相当于多买一份保至60岁的定期重疾险，价格马上飞起来了。

比如上面的超级玛丽和达尔文，加上关爱金后价格爆涨30% 。

关爱金更适合加保，而不是基础保障。

其它6款产品里，支持“卸掉”关爱金或没有关爱金的，整体情况都不如这俩。

超级玛丽6号甚至还可以“卸掉”重疾复原保障，价格进一步降低。

如果你的预算充足，可以再加点保障，十步也不建议加关爱金，而是加“癌症额外保障”。

癌症是俗称，保险里叫“重度恶性肿瘤”，占重疾险理赔发生率的70%左右，是理赔第一大户，而且癌症的复发率很高，对癌症特殊加保是有价值的。

两款产品的癌症特殊保障差异：

超级玛丽6号

首次确诊癌症间隔365天后，如果癌症状态持续，赔偿40%保额，最多给3次累计120%保额。注意每次都要求365天间隔。

达尔文6号

首次确诊癌症间隔3年后，如果癌症状态持续，赔偿100%保额；以后每隔3年间隔期，只要有新发或转移的癌症，都能再赔100%保额，不限次数。

这是完全不同的两种癌症特殊保障：一个间隔期短、每次保额低；另一个间隔期长、每次保额高，各有特点。

附加这项保障后，超级玛丽6号加价17%，达尔文6号加价20%。

三、升级型的重疾险

一共四款，除了超级玛丽和达尔文，还有和谐健康喜乐保、国富人寿无忧人生2020。

同学们能看到差异：这些产品加上了重疾和中轻症关爱金。

先说价格：以50万保额保终身、30岁投保、30年缴费为例，男性保费每年在7200-7500元之间，女性在6800-7400元之间。四款产品的核心差异：超级玛丽6号

60岁前，重疾额外赔偿100%保额，中症额外赔偿20%保额。

达尔文6号60岁前，重疾额外赔偿100%保额，但投保的前5年确诊，只额外赔偿80%保额。

达尔文只对重疾有关爱金保障，是四款产品里增加最少、加价最低的。

和谐健康喜乐保

61岁前，重疾额外赔偿80%保额，中轻症各额外赔偿15%保额；61-65岁，重疾额外赔偿50%保额。喜乐保的关爱金延长到了65岁，保障时间更长，价格也是最高的。除了这些，喜乐保还对5种病设计了长期护理金，61岁前确诊就能拿到，每年10%保额，最多5次。

这5种：严重脑中风后遗症；严重阿尔茨海默病；严重原发性帕金森病；植物人状态；瘫痪。

无忧人生202060岁前，重疾额外赔偿80%保额，中症额外赔偿25%，轻症额外赔偿15%。

喜乐保和无忧人生的癌症特殊保障和达尔文相似，但保额更高，喜乐保只能同时附加癌症和心血管的多次保障。这样呢，基础型和升级型总共推荐四款产品，十步都介绍完了。

剩下的吉瑞保、I无忧、I保、凡尔赛Plus，因为捆绑寿险，不是大众型产品，不推荐。

四、核保宽松的重疾险

开头十步讲过健康告知，很多高性价比的产品，健康告知都很严格。

上面的四款产品里，超级玛丽还好些，达尓文和无忧人生2020的要求都很高，咱们投保时可要仔细看清楚。如果买不了上述四款产品，别担心，还有两款核保特别宽松的产品：

她俩都捆绑寿险，所以没做第一推荐，对健康异常体来讲，她们非常友好：

凡尔赛Plus

属于升级型重疾险，保障项目很多，她的核保优势：

而且外籍人士也能投保。

人保 I 无忧I无忧除了捆绑身故返保费外，其它倒是灵活，但中轻症保障较弱，不建议附加。

她的核保优势：

第一点：不问以前的体检异常。

你可能很久都没去过医院，但很难不每年体检，总有些奇奇怪怪的异常项目，让我们投保重疾险时非常麻烦。

如果健康告知中没问到，又没问体检异常项目，我们就不用告知了。

第二点：既往症询问宽松。

一些常见病没问，比如甲状腺疾病，只问了甲状腺结节，甲亢甲减没问；再比如：脑短暂缺血、心律失常、脂肪肝、肠胃炎、泌尿系统结石、肾囊肿肾结石等都没问，特别宽松。

第三点：乳腺结节核保宽松。

关键是第三项：最近一年BI-RADS分级3有机会正常承保，而其它产品最好只能除外承保。

第四点：乙肝疾病核保宽松。

乙肝小三阳、小二阳，只要肝功和肝脏超声正常（或仅提示为肝囊肿、肝血管瘤、脂肪肝），就能正常投保。

五、总结一下

不知不觉已经3000字了，一谈到重疾险的配置，就忍不住想把自己知道的都倒出来。

还是简单归纳一下：

90%以上的同学选择基础型重疾险足够了，我推荐超级玛丽6号和达尔文6号；

如果预算充足，我建议首先加保癌症特殊保障，然后再考虑升级型重疾险。

身体情况特殊，不符合推荐产品健康告知要求，不用担心，可以选择人保I无忧或者同方凡尔赛Plus，把保障加上最重要。

好啦，2022年的成人重疾险盘点就到这里，如果还有问题，评论区留言吧！