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文 | 汇知保

经常在网上看见有朋友吐槽，买了几年保险后，突然发现又贵又没有用，退了感觉损失太大，不退又觉得这个坑越填越大。

你会点开这篇文章，相信也正在为这个问题困扰。

特别是手握某些被全网吐槽的保险，更觉得自己买到一个烫手山芋，丢也不是，留也不是。

这时候你更应该冷静，毕竟上一次的行为已经让你感觉犯错，那退保会不会犯另一次错？

你不妨用逆向思维去思考，再做决定。

01 先确定你是否真的买错保险

买错的定义是什么？

就买保险这件事来说，买错的定义应该是你买了一份目前并不紧要的保险。

所谓不紧要，是指按当前的情况来看，并不是你面临的最大风险点。

比如说，对于30左右的中年人，长寿风险并不是当前最重要的风险。但是你并不能说，长寿风险和你无关，只是时间早晚问题。

而一份不是覆盖当前最大风险点的保险，就可以称之为买错保险。

所以，判断一份保险是不是买错，应该从两个角度考虑：你现在的最大风险和保单提供的保障。

1）你现在的最大风险

对于30左右的你，什么是最大的风险？

相信不用提示，你也能脱口而出，是医疗费用，特别是高额的医疗费用。

这应该也是你买保险的动因。

但是，有些风险可能你并没察觉，比如：

如果遇到长期治疗或者卧床，收入会不会减少，会减少到什么程度，对生活造成的影响你能不能承受；

如果长期需要人照顾，看护费用从何而来，家里的钱能够承担多久；

如果不幸离开，家里的钱能不能顶上去，够不够支撑家人继续保持现在的生活水平。

这些都是大问题，是不容易过去的坎，如果你都没法解决，那么就应该是最大的风险。

2）你的保单提供的保障

接下来你还需要拆解手上的保单，看一看具体的保障内容和最大的风险是否匹配。

保单的具体保障，你可以通过条款中的保险责任掌握，如下图：

某款保险的保险责任

举一个真实的例子，下面这张保单一共包含七个子项，通过保险条款，可以知道具体保障包含：

第一项是寿险，解决人离开以后的事情；
第二项重疾险，解决长期治疗或卧床期间收入减少的问题；
第三项意外险，解决意外造成的大问题；
第四项豁免险，参保者如果发生重疾后不再需要缴纳前三项后期未交保费；
第五项意外医疗，解决意外事故产生的小额医疗费用；
第六项住院费用，解决小额的住院医疗费用问题；
第七项住院津贴，解决住院期间看护人员的费用。

通过拆分，你可以看出来，这份保险主要还是解决一些大问题，所以对于大多数普通家庭，它不能算是一份买错的保险。

而你会觉得买错的原因，是保费上与其它产品相比没有优势。

所以，严格意义上讲，有时候你并不是买错，而是买贵。

那么，买贵的保险一定要退保吗？

02 不要仅仅因为买贵退保

如果你仅仅觉得买贵而决定退保，那么说明你并不了解保险的原理。

保险对于参保者来说赚取的是时间，也就是当你还没有支付能力时，用它的杠杆达到短期获得高保障的目的。

但是对于长期型的保险，杠杆率并不是维持不变，随着各期保费缴纳，杠杆率也在发生变化，具体可以分为杠杆递减阶段和杠杆等比阶段。

缴费期是保险的杠杆递减阶段，在这阶段赔付金额与已交保费之间的比例快速递减。

比如下面这个例子，首年杠杆率达到43倍，经过前十年的快速递减，进入缓慢下降期，最后下降到2倍左右。

缴费期结束之后进入杠杆等比阶段，杠杆率不再变化。

某产品已交保费与保额的变化

对比来看，缴费期内出险已交保费的杠杆效果最好，特别是前10年。

但是俗话说得好，祸兮福之所倚，福兮祸之所伏。祸与福从来都互相依存，不曾远离，所以我们不能单看悲观的一面，还要看事物乐观的一面。

现实中，往往大多数参保者并不会在这个阶段出险。

在不出险的情况下，保单将存在内在价值，即经常提到的现金价值，而现金价值就是你的钱。

现金价值会随各期保费缴纳逐渐增加，在缴费期结束后依然会继续缓慢增加，并在一定年限后超过你累计已经交的保费。

所以说，同类产品中，你缴纳的保费越高，保单的内在价值越高，没被你在其它地方消费掉的钱就越多。

某产品现金价值走势

快消费的社会环境下，对于很多普通家庭，最大的问题不是没钱，而是没有合理的花钱，被看不见的手偷偷地就将钱包掏空。

那么在保额足够的前提下，如果你又戒不掉过度消费的毛病，多交一点儿保费并不见得是件坏事，所以，有时候买贵的保险也不一定要退保。

但是，前提是你的保额应该足够，保费也在自己能够承受的范围，这就是买到合适保险的标准。

所以你的思考重点应该是老保单是否合适。

03 哪些是不合适的保险

不合适的保险主要是指保费没用到紧要的地方。

买保险应该是奔着解决问题去，要买到合适的保险，你就必须要学会量化风险。

量化风险就需要你心中有本开支账，比如，当发生长期治疗，需要准备多少钱才能保证日常收支平衡，而这其中多大部分你希望用保险解决，被量化后的风险就是你购买相应保险的保额。

通过保额测算保费，那些超过你缴费能力的方案都不是合适的方案。

同时，你的缴费能力也可以被量化。

保障类保险的年缴保费，一般应为每年收入的10%-15%，低于这个水平，本人的资金管理可能已经出现问题，需要引起重视，并注意控制过度消费。

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下面用一个普通家庭为例具体说明

家庭基本情况：

该家庭居住在内陆省会城市，夫妻双方父母均有社保，暂时无需照顾；
居住地医疗资源丰富，包含全国排名前十的公立医院，因此基本无需异地就医；
丈夫40岁，年收入18万，职务是某单位销售经理，单位除为其购买社保以外，另购买20万团体重疾险，2万小额医疗险；
配偶36岁，年收入8万，普通职工，有社保；
其女10岁，学习成绩优异，因此需要提前准备教育费用，预计到大学毕业总花费在50万左右，目前仅为孩子购买有学平险和少儿互助金；
另外，5年前使用贷款购买现居房产，目前贷款50万，还需偿还25年。

对于这样的三口之家，保费预算应该控制在家庭年收入的15%以内，年缴保费3万左右是正常范围。

在不考虑有其它因素的情况下，每位家庭成员的保额配置如下：

1）寿险保额：

未来家庭的主要开支为房贷和女儿教育费，两项相加100万，即为家庭最低寿险保额，按照夫妻收入比，丈夫应为70万，妻子应为30万；

2）重疾保额：

按照5年为长期治疗的标准，依据收入情况配置重疾险保额。

其中，丈夫重疾保额为90万，由于单位已为其购买20万重疾险，因此自己只需配置70万；

妻子重疾保额为40万；

女儿虽然没有收入，但由于长期治疗会导致家人收入中断，因此重疾保额可参考妻子的额度。

3）伤残保额：

夫妻两人都是在职职工，单位均购买工伤保险，但是工作时间以外的风险依然不小。

从伤残等级来看，高度伤残对生活的影响更大、更久，风险点主要在意外事故。

可以按领取养老金前收入不大幅降低为目标，为丈夫配置360万意外伤残保额；妻子配置112万意外伤残保额。

女儿的保额受相关法规限制，保额最高50万，并与重疾险保额重叠，因此只需配够差额部分。

按照2016年修订的《关于父母为其未成年子女投保以身故为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，未成年人的身故保额最高限额分为两个标准：10周岁以下的未成年人为20万；10周岁以上的未成年人为50万。

4）医疗保额：

该家庭居住地医疗资源丰富，且无特需部及私立医院就医习惯。

考虑成员均有社保，丈夫单位也已购买小额医疗保险，所以主要缺覆盖高额医疗费用的医疗险，年度报销额度在200万左右为宜。

在各项保额足够且不超过预算前提下，加入一些个性化需求，就是最适合的方案。

更详细的保单规划方法可以移步：朋友别乱买保险，买保险前一定做好这关键1步

梳理完家庭保障需求，就能知道老保险是否合适。

所以，你不应该先忙着退保，而是应该先梳理自己的需求，确定不合适以后再做调整的决定。

04 如何选择新方案

决定要调整后，就会涉及到新方案的选择。

新方案首先要保证能够购买，其次还要确定能够给你带来好处。

1）确定是否能够调整

健康是你能够调整方案的前提。

某些健康状况下，已经无法重新购买保险，只能选择维持老方案。

另外一些健康状况下，也许能够重新购买保险，但是会导致加费、除外承保。

除健康原因外，目前从事的职业风险如果过高，也可能加费。

在这种情况下，新方案可能已经失去优势，也适合继续使用老方案。

2）通过折现确定是否值得调整

调整保障方案，一方面是为了优化保障责任；另一方面是为了降低缴费压力。

所以首先应该确认新方案的责任范围，不要因为降低缴费压力，买到不合适的产品。

第二步是对比新旧方案的缴费情况，最直观的办法是将各期保费按相同的折现率换算成现在的价值在同一平台上对比。

折现公式为：

其中：

P 为未来保费的现在价值

A 为未来每期的保费

i 为折现率

n 为期数

举个简单的例子

老方案年缴保费10000元，缴费20年，已缴费5年，年末现金价值20,000元；

新方案年缴保费7500元，缴费20年；

用3.5%的折现率计算结果如下：

老方案继续缴费15年，未来各期保费折算成现在的价值为115,174元；

新方案未来20年保费折算成现在的价值为106,593元，扣除老方案退保的现金价值20,000元，实际为86,593元。

两者相差28,581元，因此是可以接受的调整方案。

05 如何执行新方案

挑选到合心意的新方案后，就到了最关键的一步，调整的执行。

执行的关键是要掌握调整的时间，以及确定处理老保单的方式。

1）计算好办理周期和等待期

保险都有等待期，等待期内出险不能获得赔付。

所以在调整方案时，必须计算好等待期，确保不会出现断保。

考虑新单办理周期和老保单的60天宽限期，你至少需要在下一次缴费前2个月开始处理调整事宜。

如果时间充裕，你无需变更老保单缴费账号；如果需要利用宽限期，则应提前变更老保单缴款账号或取出卡中余额，防止扣款。

2）确定处理老保单的方式

新保单等待期过后，才能开始处理老保单。

老保单的处理可以有两种方式：直接退保和减额缴清

直接退保

退保可以取回现金价值用于购买新保险。

但前几年现金价值普遍不高，特别是首年，不会超过已交保费的10%。

这主要是因为服务人员的佣金和业务管理费用会集中在前几年扣除，另外还会扣除保险公司已经按约定承担的风险保费，所以能够退回的钱自然很少。

减额缴清

减额缴清是另一种处理方式，指用当年的现金价值，按老保单原有保障以一次性缴清的方式折算保额。

减额缴清不退费，保额降低后不再变化，保单有效期内始终有效。

一般减额缴清后的保额并不高，而且并非所有产品可以减额缴清。

结束语

如果你产生了退保的想法，请先冷静，先用逆向思维再做一次全盘的推导。

到底你是因为买错保险，还是因为买贵保险而决定退保？

退保后，是准备裸泳，还是准备重新买保险？

如果重新买，新方案合不合适，会不会再次犯错？

特别是遇到有人劝你退保险时，背后是否隐藏着其它目的？

这些问题都解决了，再做退保的行动。

另外给两点建议：

对于大多数人来说，可能并不是买错保险，而是买到了不合适的保险，使得缴费压力过大。但是如果不先做规划，就算退保再买，也可能买不到合适的保险。
保险的更新迭代迅速，特别是如今国家加快推进建立多层次的医保障体系的步伐，更多新品也将会不断推出。老保险的竞争优势肯定会逐渐退去，伺机优化保障方案也将会变成常态。但是，在优化前先想清楚优化的目的，不要受到外因的干扰，而做出错误的判断。

—— END ——