慧子的第16篇原创文章

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01

上篇我们讲了增额终身寿险，这篇我们来聊一下年金险。

虽然说年金险和增额终身寿险都属于储蓄险，但他们却是那么的不同。

年金险的特点概括起来可以说是“三定”。

领取对象固定。

领取金额固定。

领取时间固定。

什么意思？

02

以下图某款养老年金为例，这是一位30岁的女士（我们暂且称她为A女士）为自己买的养老年金，年交5万，交20年，总共100万养老年金。

60岁开始领取养老金，每年领取116750元，活多久领多久，保证领取20年。

领取对象固定是什么意思呢？就是每年这116750元养老金只能打到A女士的银行卡里，而不能打到丈夫、孩子的银行卡中。

领取金额固定就很好理解了，也就是说每年领取的养老金为116750元，一分不多一分不少。

领取时间固定是什么意思呢？合同规定从60岁开始领取，那么59岁就领取不了，从60岁开始活多久领多久。

“三定”现在理解了吧。

下面我们来扒一下这款养老金的其他需要注意的点。

第一，缴费的前20年，身故保险金累计已交保费，没有任何杠杆，且现金价值一直小于已交保费，退保就是亏，因此缴费期间千万不能退保。

第二，在第38年，累计已领取的养老年金已经超过总保费，后面领取的都是“白赚的”，所以活得越久越划算，很多人为了领取更多的养老金，在买养老年金的第一天起就开始好好保养身体了。

第三，从71岁时，账户现金价值大于身故给付金，这个就有点意思了，你说一个老人在ta75岁的时候突然生病住院，ta是该退保取现拿90万还是等着去天堂后留给家人58万呢？

万一退保取现后又治好了还可以活30年，但是没有源源不断的养老金了这可怎么办？不知道这个产品这样设计的初衷是什么？这不是让人纠结吗？

第四，80岁时没有身故金，81岁时没有现金价值，这个时候就不用纠结了，因为只能等待保险公司按时打钱，已经没有其他价值了。

03

下面我们再来看一款少儿年金。

这是一个爷爷给刚出生的孙子买的年金，分5年缴费，每年10万，总保费50万。

小宝贝从18岁起开始领取年金，18-24岁，每年领取5万年金用于高等教育，25岁开始，每年领取24300元，活多久领多久。

爷爷说：我不想一次性给孩子太多钱，一次给孙子50万，最后还不是给他爸爸妈妈花掉了，所以我想买个这样的年金，等他成年了，每年可以领一笔钱，爷爷的爱陪伴他一辈子。

关于这个少儿年金，有几个点需要我们注意。

第一，到了第15年，现金价值才会超过总保费，也就是说，前15年退保会有损失，因此最好是不要退保。

第二，到了第31年，累计领取的年金已经超过总保费，31年以后领取的都是“白赚的”，活多久领多久，多好呀，要是我肯定要好好锻炼身体了，争取让爷爷的爱陪伴的时间更久一些。

04

买年金人一般都会有一个美好的憧憬，或是憧憬自己美好的晚年生活，或是憧憬自己的爱陪伴孩子一辈子，或是憧憬一直有现金流的美好。

以上两个例子为最常见的养老年金和少儿年金，当然还有许多其他类型的年金，在此就不一一介绍了，有需要的可以私聊我。

现在大家能自己看懂一款年金产品了么？欢迎在评论区留言。

END

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