今天看到一篇文章《人类的核心是生存和繁衍》，乍一听不以为然，细细品味还真是这么回事儿。

生存和繁衍，好像很低级趣味，但我们奋斗的目的不就是为了更好地生存吗？不就是为了一代更比一代强吗？这，又很高级。

为了这人类核心的诉求，对教育的投入至关重要。

年前“内卷”一词悄然流行，内卷固然给人诸多压力，但教育上的内卷又意味着孩子们整体实力的提升。面对教育“内卷”，你敢不让孩子参与吗？

对孩子教育的投入，就像我们上学时经常听到的那句话，“犹如逆水行舟，不进则退。”拼吧，没有后退可言！

记得我小时候听父母说，等上大学就不要学费了，还每月发钱，毕业后分配工作......等上大学的时候，学费年年长、还不包分配了，但大学还得上！

等孩子上大学会什么样呢？只有天知道，也许学费更加昂贵，也许硕士都很普通，也许孩子要读士，怎么办？别管那些了，多存点钱总没错！

1、钱往哪里存？

教育金的性质决定必须具备三个特点：

（1）要绝对安全，孩子的教育金不能有任何闪失；

（2）要容易变现，需要用钱时能够立马兑现，容不得半点拖延；

（3）收益尽可能高，在孩子用钱之前，最好能获得持续稳定的高收益。

您可能会想到：银行存款、基金定投、债券、股票、房产等，当然您也可能会想到保险。那么，请您逐一考虑一下，这笔钱存到哪里合适？

银行存款容易被挪用不说，最长也不过5年期，存在着较大的再投资风险，银行存款利息可能会越来越低，不太适合用于储备教育金；

而基金、债券、股票等，有面临极大的风险，偶尔赚个百分之二三十的股民很多，但持续投资十年仍然保持盈利的寥寥无几，显然也不适合教育金；

房产就更别提了，虽然以前二十年中房产保持超高速增值，但在国家鼓励生育的关键时刻，房产这样的拦路虎再想蹦跶就难了，关键还是变现难不符合教育金的要求；

保险就适合吗？答案是不一定！

因为保险有很多很多种，关键是选对保险类型、选对险种！

曾经有父母自以为是给孩子买了教育金保险，结果需要教育金时却根本用不上，这就太坑人了（请参考《您给孩子买的教育金保险，上学时真能领到钱吗？》）。

2、什么保险可以用来储备教育金？

上学能用得上的保险，通常是这几种：

（1）专属的教育年金保险，通常在18-21岁领取大学教育金，在25岁领取婚嫁金，部分可以增加22-24岁硕士阶段的教育金。

优点是专属性强，缺点是收益很低，很多人感觉还不如存银行。

（2）分红型寿险，无论保障25/30年的两全险，还是终身寿险，都不太适合教育金，与孩子需要教育金的年龄不匹配，分红还容易被夸大。

（3）万能险，通过万能险规划教育金还是可行的，但也存在两个问题：一是保底收益较低，如果您准备每年投入的金额比较高，以最低保底收益就能满足孩子的需要可以考虑；二是万能险的收益也容易被夸大：收益率被夸大、计算收益的“本金”容易被误解（是扣除初始费用和保障成本后的账户价值，而非已交保费）。

（4）增额终身寿险（近两年才开始兴起的险种），以灵活领取高“现金价值”来规划教育金，现金价值是白纸黑字写入合同的，不存在一分一毫的差池，安全性无与伦比。

增额终身寿险，没有高收益，但复利收益可长期稳定的接近3.5%（3.49%以上），单利可达5%、8%甚至10%以上。

如果孩子上学时没用完这笔钱，还可以实现一辈子的3.5%复利增值的收益，在利率下行的趋势下，这种无视再投资风险、长期稳定复利增值的方式是独一无二的。

综合来看，非常推荐用增额终身寿险来规划教育金。

3、举例说明增额终身寿险规划教育金

如图所示，0岁男孩，10年缴费，每年10万，缴费期满后现金价值已经达到了120.9万元；

（1）18-21岁每年领取15万，累计领取60万后，现金价值仍然有119.5万；当然也可以每年领取30万，4年后则剩下56.3万；如果上学没有这个钱，现金价值则为182.7万元。

（2）27、28岁每年领取20万，用于结婚等事宜，这样累计领取100万后，现金价值还有106.2万。

（3）假设孩子40岁时，每年领取6万（每月5000），用于父母养老，父母用完孩子领，领取一辈子，孩子100岁时领了340万，现金价值还有101万。

如果一直没有领取，总缴费100万，最终现金价值会累积到3173.7万元！

很容易就能看出来，增额终身寿险非常灵活，可以用于多种用途，还可以保单贷款、隔代投保（爷爷奶奶给孙辈投保）等。

年交保费，可以根据自己的需要和缴费能力，每年可以交1万、2万、10万、50万、100万或更多都可以，现金价值随着保费、年龄、缴费期限等不同而变化，量身定做教育金方案，请私信或留言。