雇主责任险VS团体意外险

单位给员工购买商业保险，最常用的两个险种就是雇主责任险及团体意外险，那么这两个险种有哪些不同呢，又会给企业带来什么样的影响呢？

雇主责任险和团体意外险的区别还是有很多的，对其主要的区别，列举如下：

1、从险种分类及承保标的上看：赔工伤VS赔意外

雇主责任险，是责任险大类里面的一个险种，是一种以雇主对雇员应该承担的责任为保险标的的险种，其主要赔偿的内容是在发生工伤事故的前提下，雇主对雇员应该承担的工伤赔偿；一句话--赔工伤。

团体意外险，是属于意外险的分类，是一种以被保险人员在意外事故（与是否工作期间无关）中造成的人身健康伤害为保险标的的险种，其主要赔偿内容是在发生意外事故的前提下，其本人身体遭受到的伤害所造成的经济损失。一句话---赔意外。

2、从对投保人的作用来看；选错险种的后果，可能是一个小企业的破产。

雇主责任险，投保人是雇主，被保险人是雇主，受益人是雇主，赔偿的前提是，雇主已经向雇员先行做出了赔偿。雇主责任险的赔款可以用来弥补雇主按照国家标准向雇员履行工伤赔偿的损失，赔偿金额不能超过雇主的实际损失金额及每人承保限额，雇主责任险是可以帮企业转移工伤赔偿风险的一个险种；一句话---替企业赔偿工伤

团体意外险，投保人是雇主，被保险人是雇员，受益人是法定受益人，赔偿的前提是，被保险人因为发生了意外事故导致的人身损害，跟雇主有没有赔偿没有关系，而且团体意外险的赔偿是不受雇主的意见限制的。团体意外险不能帮助企业转移任何责任上的风险，只能是雇主对员工的一种福利。一句话---企业自己赔偿工伤

举个例子：雇主A给雇员购买雇主责任险，保额100万，雇主B给员工购买了团体意外险，保额100万。两个雇主的员工都有一个人因为工作原因导致死亡。雇主A按照工伤赔偿标准赔偿员工80万以后，雇主责任险按照保险合同约定，赔偿雇主A赔款80万元，则整体上雇主A是没有损失的，因为他把这个风险转移到了雇主责任险。雇主B给员工投保的团体意外险，死者家属办理完之后得到100万的意外死亡赔偿，然后又以工伤为由向雇主B索赔工亡赔偿，最终又赔偿死者家属80万元。最终雇主A成功转移了风险，没有造成大的损失结果，雇主B因为选错了险种，没有成功的把风险转移到保险人，损失金额80万。一句话----选错险种的后果，可能是一个小企业的破产。

3、从理赔伤残来看；选错险种造成经济损失，可能是一个季度的利润收入。

雇主责任险的伤残鉴定标准是工伤标准，团体意外险的鉴定标准是人体损害标准，两者相比，工伤伤残鉴定标准的要求低于人体损害标准。简单举个例子就是，同样是骨折，在工伤标准里就是十级伤残，在意外险标准里，如果骨折没有影响到关节及功能上未受到影响，是不能认定伤残等级的。对雇主来说就是，如果雇员骨折了，以工伤赔偿向单位索赔十级工伤伤残赔偿金，这个时候，雇主可以赔偿十级伤残的赔款，而意外险因为定残标准比工伤标准高，不能认定为十级伤残，则不能向员工进行伤残赔偿金的赔付，那么这个损失就要雇主自己承担。一句话----选错险种造成的经济损失，可能是一个一度的利润收入。

4、说到这里，会有朋友说，那企业在雇主责任险和团体意外险中应该怎么来做选择呢？购买哪个对企业更合适。

第一、对于存在雇佣关系的雇主和雇员之间，无论是固定工、零时工、季节工、小时工等，也无论是劳动合同、劳务合同、临时合同的，都应该购买雇主责任险，存在雇佣关系的，雇主对雇员应该承担有工伤的赔偿责任，员工因为工作受伤或者职业病，雇主就要对雇员承担赔偿。而雇主责任险，其投保人，被保险人，受益人都是雇主，是可以替雇主转移此类风险，减少雇主的损失，而团体意外险做不到这一点；

第二、对于不存在雇佣关系的企业，针对与其有关系利益的群体人员购买保险，建议购买团体意外险。比如旅行社，旅行社组织的旅行团，其成员与旅行社没有存在雇佣关系，但是存下可能侵权关系，如果在履行期间旅客发生意外事故造成的损失，是需要旅行社承担赔偿责任的，即侵权责任。这种情况下，团体意外险，是可以起到赔偿的作用，注意购买保险时候，投保人要是旅行社，被保险人是旅客，受益人是法定；

第三、死亡赔偿金算法不同。雇主责任险死亡案件理赔是根据工伤标准计算，在保额限额内赔偿、就是保额是多少，不一定就赔多少，要根据实际计算金额，重复投保也不能增加最终的理算赔款金额；团体意外险死亡案件理赔是根据保险限额，如果发生死亡案件，保多少万就要赔多少万，投保多份保多少份就赔多少份，无需计算。

最后的建议：

1、因为雇主责任险比团体意外险要贵一些，一些企业就为了少花点钱，选择团体意外险，但是同时也是选择了把工伤赔偿的风险留给了自己，是一个很大的隐患，随时可能给企业带来一个巨大的损失。

2、其实雇主责任险是通过附加险种涵盖团体意外险，那么如果选择呢？在选择雇主责任险投保时候，可以选择附加24小时意外险条款，这样就等于说在购买雇主责任险的同时，也购买了团体意外险，而且是保额共享。需要工伤赔偿时候，雇主责任险来承担，需要给员工进行人道主义救助时候，团体意外险就可以大显身手。

3、总之，雇主责任险附加24小时意外险，是最适合企业给员工购买的一种保险，也希望企业老板不要贪图省一点保险费，而给雇员误投保了意外险。