人的一生中总是会面临各种意外，小到跌倒扭伤，大到灾难事故，俗话说”我们永远不知道明天和意外哪个会先来临。虽然我们无法预料意外何时到来，但我们可以控制意外对我们的损失，而意外险就是降低损失的最好工具之一。

一份意外险通常只需要几百块钱，但是能够报销生活中因意外导致的医疗费用，若不幸残疾或身故还能直接得到几十万到百万的赔付，是性价比极高的保险产品，建议每个人都要配置上。意外险看似简单，但也有不少朋友会踩坑，走了弯路。

大蜂保测评了市面上热门的意外险产品，结合具体的产品来和大家聊一聊意外险如何购买。

意外险有必要买吗
怎么选择意外险
意外险不保什么
哪些意外险最值得购买

一、意外险有必要买吗

2022年3月21日，东航MU5735客机坠毁，航班123名乘客和9名机组人员全部遇难。这样的灾难事故总是屡见不鲜，不仅警示着我们意外的不可预料，也提醒我们给自己配置好意外险的重要性。

如果乘客购买了乘客购买了综合意外险、航空意外险等，可以按照规定的赔付金额获得保险赔偿。根据东航官网的显示，东航的意外险是40元，保额是200万的金额。遇难的乘客，如果购买了意外保险的，就可以获得这200万金额的赔偿。如果还购买了其他的商业意外保险，也能获得更多的赔付。

一年花个一两百块钱，给自己买个意外险，还是很有必要的。像东航事故中，保险意识强的乘客家属可能会获得几百万的赔偿金，死者已逝，家属的心理悲痛是无法补偿的，但是能拿到一笔赔偿金无疑是一个有效的安慰，一定程度能够抵御这突如其来的灾难所导致的后果，弥补一些家庭经济损失。

意外险保障的是意外伤害，即被保人在保险期间因意外伤害身故/伤残，保险公司会一次性赔付相应的意外身故/伤残保险金，用以减轻意外伤害给受害者和其家庭造成的损失。

如今，随着人们的保险意识增强，越来越多的人会主动地去了解意外险产品,目前市面上的意外险种类丰富，我们应该如何去选择呢？

二、怎么选择意外险

1、意外险的分类

首先我们要了解意外险的分类，按照保险责任分，意外险的种类有：综合意外险和特定意外险。

综合意外险：

综合意外险即普通意外险，可保多种意外事故，能保障个人在保险期间内受到的各种符合条款规定的意外伤害，大部分的意外险产品都属于综合意外险。

特定意外险：

特定意外险保障的是在特定时间、地点或因特定原因引起的意外伤害，例如航空意外险，保障的是乘坐飞机时发生的意外事故，还有交通意外险、旅游意外险等等。

按照保险期限可以分为短期意外险和长期意外险。

短期意外险：

短期意外险通常只能提供一年期保障，保费价格较低，，交一年保一年，每年通常两三百块就搞定了。

长期意外险：

长期意外险的的保障期间通常是几十年或终身，部分产品还带有返还责任，长期意外险的保障内容通常相对简单。

短期综合意外险的保障一般比较齐全，覆盖一般意外身故/伤残、意外医疗、特定交通工具意外，保障全面的产品还会有猝死、救护车费用、意外住院津贴等保障。大蜂保在这里建议大多数普通人可以选择短期综合型意外险，保费低，保障全面，性价比更高，而一些预算充足，更看重产品稳定性的人群则可以考虑长期意外险。

2、意外险的保障责任

一款合格的意外险，必须包括意外身故、意外伤残、意外医疗这三项核心保障。

（1）意外身故：只要是满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的导致的意外身故，都是可以赔付100%基本保额的，买多少赔付多少基本保额。

（2）意外伤残：按照伤残等级，10%-100%进行赔付，最高一级，是全残赔付是100%；

（3）意外医疗：包括了意外导致的住院医疗和门诊医疗。

3、购买意外险需要注意什么

（1）意外身故和意外伤残

意外身故和意外伤残只要负责理赔条件都是直接赔付的，因此最需要关注的就是保额，条件允许的情况下保额越高越好。

意外伤残不等于意外全残，需要注意意外险的保障责任是意外全残还是伤残，若是保障意外全残，即便二级伤残也可能无法得到赔付。

（2）意外医疗

通常能够获得全额理赔的情况只有身故或全残，生活中磕磕碰碰再所难免，不是所有的意外都会导致身故和伤残，因此选择意外险产品必须关注到它的意外医疗保障是否到位——意外医疗能够报销因意外导致的医疗费用，生活中发生意外获得理赔概率较大的还是意外医疗部分，一般情况下意外医疗也有责任期限，通常为180天。

意外医疗要重点关注以下四个部分：

1、保额越高越好

2、免赔额越低越好

3、报销比例越高越好

4、报销范围越广越好

如果保障责任中包含了猝死保障、住院津贴等附加责任就更好了。

（3）投保职业需要特别注意

除了部分产品会涉及健康告知，大多意外险是没有健康告知的，只要年龄和职业符合要求即可，意外险对职业的要求比较严格。

保险公司根据工作性质的危险程度，将职业划分为以下6个级别：

1类为低风险人群，主要为室内办公人员，例如公务员、程序员等。

2类为低风险人群，主要为偶尔外出或者需要做些轻微体力劳动的工作人员，例如推销员、农夫、清洁工人等。

3类也是低风险人群，主要指长期在外或者需要偶尔操作机械的工作人员，例如司机、工程师、普通工人等。

4类为中等风险人群，它包含经常操作机械或者有一定安全风险的工种人员，例如农牧业人员、人力车夫、铁路维护工等。

5类为高风险人群，主要是涉及高空、电力作业等人身风险职业人员，例如高空作业、刑警、电工等。

6类为高风险人群，这类职业风险极高，有一定概率发生重大事故，例如消防员、飞行员、水手等。

一般来说，1至3类职业人群可以正常投保意外险，不会受到限制，4类和5类职业人群在投保意外险时会受到限制，保费可能会相对应地提高，6类职业人群很难投保意外险。

三、意外险不保什么

购买了意外险，发生的任何意外导致的身故、伤残都可以是不是都可以找保险公司赔付呢？买意外险首先要明确意外险中所说的“意外”和我们日常生活中说的意外的概念是有所区分的， ”意外险保障的“意外”需要满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四个条件。比如大家通常会认为猝死是意外，但猝死的本质是由于自身健康问题引起的，并不属于保险中的意外范畴。

除了满足以上条件外，还要结合意外险的免责条款和投保须知来看。比如从事高风险运动虽然满足上面提到的四个条件，但被纳入了免责条款。

市场上常见的意外险产品，其免责条款大致有如下几类：

故意行为：故意自伤、故意挑衅、犯罪或拘捕

高风险运动：潜水、跳伞、探险、摔跤等

战争与核污染：战争、武装暴动、核辐射、核污染等

疾病相关：药物过敏、猝死、疾病等

意外险的责任除外这么多，所以在选择意外险时，要特别注意保险条款中的免责条款，尤其是注意猝死、中暑等生活中常见的事故是否包含在保障范围之内。

四、哪些意外险产品真正值得购买？

1、少儿意外险

儿童意外是每位家长躲不开的坎,小孩子发生意外的频率是非常高的，毕竟孩童阶段是最调皮的阶段，每个孩子都是好奇宝宝，但对危险的识别能力差，一个不小心就难免磕磕碰碰、摔伤烫伤，配置意外险对少儿来说格外重要。

儿童如果不幸发生意外，意外门急诊或住院治疗的概率比较高，所以医疗保障很有必要。

以上三款产品都是市面上热门的少儿意外险，职业分类的限制对少儿意外险影响不大,所以这一项可以不用管。这三款产品都有三个版本，不同版本保障责任一致，保额不同。

平安少儿的性价比最高，一年保费只需要70元，意外/身故伤残的保额是20万，虽然医疗保额一万元低于其他两款，但这款产品的保障责任非常不错，高发意外保障全面，最高50万保额只需要160元，意外医疗0免赔额百分百报销，最高可报销3万元。合理医疗费用包含社保范围内医疗及自费药品费用、诊疗费、器械费等，给客户全方面的保障。同时增加了未成年人第三者人身伤害责任，保额为一万，另外还有特定交通意外身故/伤残可叠加赔付，这个价格上做到那么多保障是非常良心的！

专心少儿相比于第一款产品的优势是身故保额为20万的情况下，意外医疗的保额有2万，且价格更低为68元，但是除了一个烧烫伤意外医疗，这款产品的其他保障略显逊色，既没有定交通意外身故/伤残可叠加赔付，也没有未成年人第三者人身伤害责任，误食异物意外医疗和意外骨折/关节脱位保险金这两项为可选责任，加上之后保费明显高于平安少儿。

第三款华泰大保镖PLUS不仅是少儿意外险，成年人也同样适用，这款从它的价格我们就可以推测其保障是相当不错的，不仅有特定交通意外保障，还包含猝死责任，意外住院还有两项住院津贴可以赔付，另外还有救护车费用补贴，保障比较全面。但是仍有不足，比如这款产品有免赔额，且特殊约定部分如溺水、高空坠落、一氧化碳中毒等，赔付保额降低，对消费者并不友好。

产品分为三个计划，计划一/计划二/计划三，保额为10万/20万/30万，价格分别为109/219/329，性价比低，适合追求特定意外保障、猝死保障的人群，如果追求更高保额、保障更全且性价比高的，大蜂保还是更为推荐第一款平安少儿。

2、成人意外险

成年人买意外险，该有的保障内容要到位，基础的三个内容：意外身故、伤残、医疗保障必须有，因为意外险价格一般都较低，建议成年人意外身故/残疾的保额起码做到50万或者100万。而且需要特别关注产品对职业的要求，有些职业类别保险公司是拒保的，所以购买意外险之前先咨询产品职业类别，看看自己职业是否可以投保，选择可投的产品。

大蜂保挑选了市面上比较热门的四款产品来进行测评，不是很推荐第4个专心成人意外险2022，因为除了价格优势之外这款产品的缺陷比较明显，它对投保职业限制比较严格，只有1~2类职业可投保，其他三款更加友好，1~3类职业都可以放心投保。而且专心成人的意外医疗保障不足，社保外费用免赔额为200元，报销比例仅为80%，社保内费用100元免赔，特定交通意外身故/伤残也并无优势，唯一的亮点是针对新冠疫情流行的当下推出了新冠肺炎确诊金和新冠肺炎住院津贴，但真正用到的几率不大，且新冠肺炎确诊金仅限被诊断为“重型”或“危重型”，实用性不是很强。意外险本身也不贵，不建议省这几十块钱导致保障缺失。

我们再来看看前三款的具体保障，力荐小蜜蜂2号，大家可以闭眼入！这款产品共有四个保额区间可供选择，保额范围灵活，意外医疗的保障充足，其中，尊享版和至尊版扩展了意外住院津贴，分别为50元/天、150元/天，且其意外医疗0免赔，不限社保报销。若经社保结算后100%报销，未经社保结算，报销80%。其他保障也做得比较全面，包含了猝死、交通意外额外赔等保障，交通意外额外赔付的保额很高，这款的交通意外额外赔还有驾驶或乘坐私家车意外保障，这是小米锦慧保所没有的，最高可以额外赔30万保额，增加高风险的意外保障。

另外还有意外住院津贴，尊享版50元/天，至尊版150元/天，扣除3天免赔天数，单次最高给付90天，年度最高给付180天。最重要的是价格非常良心，性价比非常不错，追求保猝死责任、看重交通意外保障、性价比和高保额的朋友赶紧安排。

小米综合和小蜜蜂2号的保障差别不大，多了一个法定传染保障，但意外医疗保额只有2万元，猝死责任上，以50万的身故保额为例，小蜜蜂对年龄无限制，猝死一次性赔付30万，而小米综合18-55岁赔付30万，56-65岁只赔付15万。意外住院津贴方面，小蜜蜂2号单次最高给付90天，年度最高给付180天，优于小米综合，且小米综合不承保因猫抓狗咬意外事故导致的医疗费用支出，价格上也略贵一点。

对比锦慧保和小米综合，小米不限社保，没有免赔额，还有意外住院津贴50万版本50元/天，100万版本150元/天，扣除3天免赔天数，单次最高给付60天，年度最高给付90天，锦慧保有100元的免赔额，没有住院津贴，但是遗憾的是刚刚提到了这款意外医疗保额低，只有两万，但锦慧保医疗保额更高有5万，同时价格上更具优势，锦慧保性价比非常不错的，多了两个保障，预防接种意外身故/残疾和异常反应医疗，也比较贴心。

因此综合以上比较来看，大蜂保的推荐力度是小蜜蜂2号>锦慧保>小米综合>专心成人。

3、老人意外险

随着年龄的增长和身体素质的下降,老年人遇到意外损伤的几率比较大，给父母买意外险因重点关注意外医疗保障,尽量选择保障额度充足的产品。综合以上三款意外险产品，大蜂保最为推荐的是中德安联人寿的安顺中老年意外险。

亮点：包含意外住院津贴100元/天，经社保结算后100%赔付，未经社保结算95%赔付，保费较低。

不足：投保年龄最高只有到75周岁，对75周岁以上的老人不太友好，报销范围限社保以内，以及意外医疗报销有100元的免赔额。

综合点评：安顺中老年意外险专属高龄人群，大小意外保障齐全，分计划一、计划二总共2个版本，保障相同，保额不同，保障责任实用，意外医疗保障包含救护车费用，整体来说保障齐全，保费便宜，性价比高，非常推荐给50~75周岁的老人配置上。

以上就是大蜂保对意外险的全面介绍和产品推荐，最后再啰嗦一下，意外险是杠杆率非常高的险种，还没有配置的朋友要尽快给自己和家人安排起来了。

如果对于意外险的细节和选择方面仍有疑问，可以私信我们，预约专属保险规划服务。