作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

接到车险报价电话，恍然发现咋又过去一年了呢！

今年的车险续保，要说，和往年还真有点不一样。

商业车险再次改革，不管对咱客户还是对保险公司的影响还是很大的。

猫妹想跟大家再说说，今后的车险续保，有啥不一样了，需要咱注意点啥。

本轮车险改革，主要变动有以下几点：

① 交强险责任限额提升

之前猫妹也给大家讲过交强险的变化，主要就是赔的多了，且价格幅度变大，简单说就是加量的同时，对部分连续多年不出险的优质车主降价。

● 交强险有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；

● 无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

② 商业车险责任更全面

新版商业车险中，主险由四种变为三种，包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险共三个独立的险种，原来的机动车全车盗抢保险被并入机动车损失保险。

除了机动车全车盗抢险，车损险中还新增了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。

简单说，就是将一些之前可选可不选的附加险，强制纳入车损险当中。

这个变化，怎么说呢，也是硬币的两面，对车主来说，扯皮少了，因为很多人对车险的了解不够全面，比如不知道发动机是需要单独买保险的，比如不知道想全额获赔还需要买一个不计免赔险……

但打包以后也有个弊端，就是很多保障其实不需要啊，徒增了成本，比如新车自燃概率极低。

但也还好，客户端体会不到这些。因为车险虽然成本增加了，但并没有涨价。

关于价格的部分，后面细说。

③ 责任免除条款大幅减少

对于客户来说，这也是个利好，就是这也不赔那也不赔少了。

比如车损险中，原来当非被保险人允许的驾驶人造成车损时，保险公司赔偿责任免除，但现在，即便是盗抢车辆者发生车损，保险公司也须履行赔偿责任。

新版车险，当被保险机动车未按规定检验或检验不合格，在政府征用期间出险，地震及其次生灾害，以及人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾导致的车损，以及发动机进水后导致的发动机损坏也被踢出了责任免除条款。

此次改革还删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款。

以后车险理赔纠纷肯定是少了。

④ 降价

降价是重头戏。

● 先说明着的降价。

这次车险改革，交强险和商业车险的调整方向都是对优质车主加大优惠。

所谓优质车主就是车险少，多年不出险的。

加大优惠，也就是打折幅度更大。

比如交强险，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，下浮比例由原来的最低30%扩大到50%，就是从最多打7折，到最多打5折。

商业车险，将无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。

也会逐步放开保险公司的自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为［0.65—1.35］，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

总的来说，未来的方向就是奖惩分明，出险多的多收钱，出险少的少收费。

● 还有一个半明半暗的降价。

就是之前，车险的报价里包含了一大块渠道手续费，因为车险很多是通过4S店、中介等渠道卖出去的。

中间商赚差价，这件事儿估计大家也都清楚是咋回事。

现在改革了，这块费用的空间被大大压缩，所以车险在加量的同时，反而降价了。

而之前，渠道费用其实也不完全是被中间商拿走了，有些费用拐了几个弯，又变相回到了车主手里，比如以保养券、小礼物、洗车券、购物卡，甚至现金的形式又返回来了。

总之呢，今后这部分变相的返还也会逐渐消失。

对大部分人来说，车险的保费会便宜。

每年，猫妹的车险都会选这几样：车损险，不计免赔，三者险和车上人员责任险。

今年，因为改革，不计免赔纳入对应险种，所以变成了：车损险和三者险。

车上人员责任险猫妹放弃了。

理由很简单，保额太低又报价太贵！

但这块保障还是需要的，所以猫妹打算单独购买驾乘险。

以平安驾乘人员意外险为例，自用5座车每份只要105元一年，包括每座10万的意外身故伤残保障，1万的意外医疗，还有住院津贴，如果觉得保额低还可以最多买5份！

像猫妹，其实家里人都有自己的意外险，买这个主要是担心让同事朋友搭车万一出事才预备的，所以更是没必要花那么多钱。

该省的钱一分都不多花，但有些钱还是不能省。

比如猫妹今年又把三者险的保额从150万提高到了200万，别说撞人、撞豪车，撞树都撞不行啊，一棵城市绿化树，也不便宜！

另外，也提醒大家一下，虽然车险是加量降价的，但保险公司又开发出了好多新附加险，比如附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险、附加发动机进水损坏除外特约条款、附加法定节假日限额翻倍险、附加医保外用药责任险、附加机动车增值服务特约条款等。

大家买之前还是要算计算计的，不建议上来就豪气的喊“全险”。

今年给猫妹打电话的车险渠道明显变多了。

都续保完了，还有打电话来让你续保的。

问工号就说没有，反正就是我是总部直营，我是贵宾专门服务，我是VIP服务部，只服务京牌客户之类的。

这也是车险改革后的一个乱象。

很多保险公司准备借机减少对合作渠道的依赖，而渠道也想抓紧时间把客户抢过来一个是一个。

猫妹也没法说打电话的都不正规，但建议大家还是小心点儿，别让李鬼钻了空子。

骗子年年有，今年特别多。

支付的时候，一定要看好了，是正规的支付渠道、安全的支付链接。

别钱花了，保险没买着。