最近一直有粉丝向奶爸咨询，听说过了犹豫期，也能随意地全额退保，really？

要知道，投保后在犹豫期退保是可以全额退款的，超过犹豫期退保只能退还现金价值。

奶爸也听说，近来保险公司遇到一部分消费者，有组织、有目的性地进行退保。

但这部分消费者过了犹豫期后，按照某种指定的操作，竟然也能全额退保了？

这中间到底产生了一个什么样的产业链呢？奶爸今天就来聊聊这段时间的乱象：“恶意退保”。

• 抓住消费者痛点的恶意退保
• 怎么看待恶意退保？
• 恶意退保的隐患有哪些？
• 面对乱象我们能做什么？

01

抓住消费者痛点的恶意退保

案例：A君的同学是某家线下保险公司的代理人，所以自己家的保险都是按照他推荐的来买，但每年要交好几万。当自己去对比了好几家产品以后，发现买的太贵了，但退保只能退个几千块，怎么办啊？

自从奶爸做了自媒体以后，这类的情况实在是太常见了。一般来说，奶爸都是不建议盲目退保的，有兴趣的朋友可以猛戳了解：保险买错了，要不要退保？

而且保险合同签订以后就产生了合法效力，退保也就是意味着单方面的违约，产生一定的损失在所难免。

但有些“有心人”却在这里找到了“商机”，号称：任意地区、任意地区，过了犹豫期也可以全额退保。

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其实，这抓住了某些人想要退保又不想蒙受损失的心理，以夸张的广告吸引这些投保人，并且抽取高额的佣金，奶爸姑且称他们为退保中介。

一张具有法律效应的保险合同，退保中介又是经过怎样的操作来实现全额退保呢？

奶爸找了其中一家退保中介聊了一下，对方形容得很简单，只需要去保险公司两次，一次是申请退款，一次是签字确认拿到退款，其他的交给律师就可以了。

但实际操作的套路却是这样的：

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打着专业维权的名义，索取客户的个人、保单信息，然后根据设计好的话术向代理人“钓鱼取证”甚至捏造事实，然后借此来作为投诉的证据。

比如：我2年前在你那买的那款保险，当时你返还我多少钱？我不是很记得了，我朋友想买，想了解一下......

上述是以保险违规返佣作为投诉内容，看起来真的“有理有据”。然后监管部门收到投诉以后，向保险公司施压。

由于保险公司逐个处理投诉的成本太高，而且银保监会按季度、年份公示投诉比例较高的公司，保险公司为了应对监管考核，可能就会作出一些妥协。

一顿操作下来，一般都能拿回全额的保费，然后退保中介在你的口袋里拿走30%~60%的佣金。

奶爸还了解到，退保中介凭借的是《保险法》第116条来实现这个操作的。

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这其中列举了保险公司与代理人不得出现的行为，“钓”到的证据也是来源于此。

02

怎么看待恶意退保？

看到这里，是不是发现了什么？

如果保险公司、代理人真的有违规操作，我们完全可以自己经过民事诉讼、行政投诉来维权。

但经过退保中介之手后，不仅泄露了个人、保单的信息，还被抽取了30%~60%的佣金；甚至还可能被推荐一份新的保险，再被赚取一份新的佣金。

更有甚者，某些退保中介利用不正当的手法，捏造事实骗取保险公司全额退款。

对此，奶爸建议可以自行百度，看看《刑法》第266条诈骗罪的条款......

而且2019年9月开始，银保监会向人身险公司下发了《关于报送恶意投诉相关信息的函》。

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主要是为了解实际情况并制定专项治理方案，让各公司9月6日前，报送2017-2019年的恶意投诉导致全额退保的案件信息。

监管部门也已经出手了，奉劝各位不要铤而走险。

03

恶意退保的隐患有哪些？

其实全额退保也是有起源的。

事情是这样： 2003年，有个老爷子，给儿子、孙子买了12份保险，累计保费97万。 2010年，儿子发现当时的保单均是在被保险人不知情的情况下被代签了，于是经过 民事诉讼和 行政投诉，最终全额退款。

于是这个退保流程被一家公司记录下来，帮助了不少退保无门的人。

但后来某些业务人员过度逐利，导致这种维权方式被模仿滥用，发展成专门恶意退保的业务。

而现在的某些退保中介，连客户认可的、正常的保单都拿来退保，经过一系列的套路、话术，引诱退保以后再推荐自己的保险，这种行为实在是令人发指。

作为投保人的我们，看似维护了权益，实际可能带来不少隐患。

1、损失不少保费甚至被骗

退保中介收取的费用是不低的，很多在退保前就要收取20%的中介费，退保失败的话这笔钱也拿不回来。

即便退保成功，也要收取30%-60%的保费，最后到手的也没多少钱了。如果还被对方推荐成功，买了不合适的保险产品，更是得不偿失。

2、保险公司也会做出反制

恶意退保的现象，现在已经成功引起保险公司与监管行业的注意。保险公司与监管机构势必会采取相应的措施来防范，等到政策出台的时候，恶意退保将无处遁形。

3、即使获利，最终还是消费者买单

这种恶意退保如果没有办法及时控制，保险公司也会受到损失。但保险公司也不傻，这些行政成本、佣金等损失最终可能都要由消费者来承担。

比如：提高保险费率，最后只会造成消费者能买到的产品越来越贵。

不仅如此，根据奶爸的了解，保险公司们是有行业黑名单的。为了更好地在投保时就控制风险，如果投保人的退保记录过多，很可能就被列为黑名单，从而不能再买保险。

像有些产品限制某些地区投保就是这个逻辑。有人骗保？好，直接列入黑名单，这个地区也别想投保了。

04

面对乱象我们能做什么？

如果说恶意退保是一枚炸弹的话，那么导火索一定与保险行业的规范化有关。

奶爸完全不同意恶意退保的做法，但也许保险行业自身也是需要深刻反思的。

从2019年6月开始，江苏苏州开始进行双录试点，也就是在销售过程中，对保险条款、责任免除、健康告知等进行明确说明，并以录音、录像的方式记录。

但现阶段，无论是线下还是线上，还是存在着许多销售误导、违规操作等。

线下的保险代理人专业性参差不齐，某些人过度逐利等等，奶爸也有详细分析过保险代理人的现状：我有个多年没联系的朋友，直到Ta开始卖保险……

线上也有某些保险销售教唆投保人忽视健康告知，不提免责条款等等。

这些都是整个保险行业从业者需要继续努力的地方，销售误导在任何地方都不应该存在。

而作为消费者，花多一点时间了解保险，那么保险的乱象以及对保险的偏见可能就可以少一点。

巴菲特说过：“我只投资自己看得懂的公司”，我们投资理财都是小心翼翼的，选择转移经济风险的保险又怎能儿戏呢？

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