九头第 135 篇原创

在互联网上买重疾险，你会发现很有趣的一件事，比如达尔文6号和5号不是同一家公司出品，超级玛丽5号和4号也不是。

为什么“达尔文”和“超级玛丽”这两个名字，老有保险公司抢着用呢？

因为互联网重疾险多年以来，同样保障责任，达尔文、超级玛丽系列总是比别人价格更低，所以这两个IP就代表了便宜。

便宜=性价比高？

有的朋友会这么认为，也不能说错。互联网讲究效率，很多写测评的才不管你真实需求是什么。

最简单的比价格，每个人都看得懂，也直击人性弱点，谁不想用最少的钱买到最好的产品呢？

可谁都知道这种想法是不符合商业逻辑的。

物美价廉是相对的，关键看自己更关注哪点：

保费、基础保障责任、可选保障责任、保定期/终身可选、是否含身故责任可选、保司服务、理赔体验等等。

今天九头要介绍的这款重疾险，不仅融合了达尔文和超级玛丽便宜的基因，而且可选责任非常丰富，保障可以极简也可以【全面】。

必选责任就是单次的轻、中、重疾，60岁前额外赔，和少儿高发重疾。

都是非常基础的责任，其中60岁前重疾能额外赔100%保额，买50万等于保100万，对于预算低的朋友必选责任就非常香了。

可选责任非常多：

1、可选保至70岁或终身；

2、是否含身故责任；

3、附加第二次重疾（很关键）；

4、重疾扩展（限60岁前，还限与首次重疾是同种，非持续状态，有点鸡肋）；

5、恶性肿瘤—重度拓展；

6、特定心脑血管疾病拓展。

PS：不含身故责任退现金价值，写入合同

要展开说说的是比超级玛丽6号多出来的可选责任：第二次重大疾病。

我们以几个真实理赔案例，来看一下

超级玛丽6号（单次） 恶性肿瘤—重度津贴

明爱慧选（可附加多次） 恶性肿瘤拓展保险金

【单次】、【多次】重疾组合的不同赔付逻辑：

1、A客户2017.11投保多次赔重疾险，保额15万

2019年4月，确诊较重急性心梗

2022年1月，确诊直肠癌

（1）6号（单次） 恶性肿瘤—重度津贴

急性心梗赔15万，确诊直肠癌之日起，每过1年，身体若仍有癌症，再赔6万，最多3次。

【赔付下限】15万

【赔付上限】15 6×3=33万

（2）明爱（多次） 恶性肿瘤拓展保险金

急性心梗赔15万，确诊直肠癌之日再赔15万。

【赔付下限】15 15=30万

【赔付上限】15 15=30万

PS：确诊直肠癌3年后应该还有15万赔，怎么赔付上限是30万不是45万？

因为有一条互斥条款，第二次重疾和恶性肿瘤—重度拓展是同时符合的，所以只赔一项，另一项同时终止。

2、B客户2017.9投保多次赔重疾险，保额14万

2019年4月，确诊右肺中下叶鳞癌

2021年1月，确诊严重冠状动脉粥样硬化性心脏病

（1）6号（单次） 恶性肿瘤—重度津贴

肺癌赔14万，确诊肺癌之日起，每过1年，身体若仍有癌症，再赔6万，最多3次。

冠脉粥样硬化因单次重疾已理赔过，得不到理赔

【赔付下限】14万

【赔付上限】14 6×3=32万

（2）明爱（多次） 恶性肿瘤拓展保险金

肺癌赔14万，冠脉粥样硬化再赔14万。

确诊肺癌之日起，3年后，身体若仍有癌症，再赔14万。

【赔付下限】14 14=28万

【赔付上限】14 14 14=42万

多次重疾比单次的赔付上下限都更高，保障更全面。

保险理赔是滞后的，多次赔重疾在几年前刚面世的时候，很多人觉得没必要，现在基本成为了标配。

因为随着医疗技术的进步，重疾越来越容易治疗、康复。但身体会大不如前，后续再次发生风险的概率激增。如果是单次重疾，赔付后再没有保障了。

理赔过重疾的人都会问我们：“我还能买保险吗？”因为他们经历过才知道，重疾对自己家庭造成了多大的经济损失。

自然会想到如果自己当初没有保险，会变成怎样？现在赔过之后，未来再得重疾只能靠自己了，该怎么办？

买保险就是将未来不可预知的风险提前推演，将可能对家庭造成巨大经济损失的可能性抹杀掉。

明爱慧选和超级玛丽6号都是单次 60岁前额外赔 癌症保障的情况下，保费基本一样。附加二次重疾后比单次价格大概高10%左右，你觉得多10%值不值呢？

九头觉得成年人不做选择题，这10%也许能给未来的自己多一个机会，买个安心挺好的。

从保费占比这个角度来看：

假设30岁，10万年收入的男性朋友，配50万基本保额，很充足了。

买品牌响服务好的公司、多次赔、终身、含身故责任的，4方面都考虑上可以说是最全面的重疾险了，1年保费占收入11%，也在合理区间内。

看看明爱慧选保费占比多少：

明爱慧选其实牺牲了上述4个方面中的一些保障，保费占比就低，甚至可以低到3%！

保险公司真的太内卷了，只买保障最基础的重疾险真的太便宜了。

一天一杯奶茶钱，家庭安稳三十年。

说了半天，互联网重疾险靠不靠谱呀？

1、保险公司的成立条件严苛

2、《保险法》保障客户权益

3、有舍有得

互联网重疾不需要保险公司在各地成立线下机构就能销售，便宜的本质就是削减了场地、销售人力、客户服务成本。

服务虽然我们会在中间代劳，但我们也是联系保险公司的客服。客服大家都懂，没权力、说的都是官话，时效可能不如人意。

不过理赔是不用担心的，只要投保前的健康告知做好。

国联人寿

官网：

国联人寿 (www.guolian-life)

客服电话：

95570

经营区域：

江苏、安徽。

公司介绍：

国联人寿是由无锡市国联发展（集团）有限公司等11家大型国有、民营企业共同发起设立的全国性寿险公司。

总部位于江苏无锡，注册资本20亿元人民币，2014年12月26日由原中国保险监督管理委员会批准成立。

大股东无锡市国联发展（集团）有限公司成立于1999年，是无锡市国资委和省财政厅控股的国企集团，旗下拥有全资控股企业近百家，注册资本80亿元。

所以国联人寿的股东基本上全部为国企，根正苗红，稳。

如果你想给自己、家人规划保险，可以通过下方名片向九头咨询。

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我是一名提供风险管理的保险经纪人，不从属于任何一家保险公司，以客户需求为立足点，以客户偏好为参照点，提供个性化保障方案。

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团队介绍：我所在的全国大团队，其中有明亚的全国销冠，90后总监等大咖。也有跨界的高管，律师，医生，教师，银行、证券从业者，还有兼职加入，主副业两开花的斜杠青年等。

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