文/梧桐保

儿童是弱势群体，即便是身体机能有不足，但变化比较大，保险公司对其核保也较为宽松。

在保险早投早放心，早投更便宜的前提下，不少父母就为孩子做保险规划，终身寿险因具备财富保值功能，许多宝爸宝妈考虑要不要为宝贝添加一份寿险。

那么，18岁之前的少儿有必要买寿险吗？

一、寿险是什么保险？

寿险是以生死作为标的，简单点来说，死了就赔给家人。

市场上的寿险分为两大块，定寿和终身寿险。

两者差异在于定期寿险交费更便宜，在需要奋斗的年龄，解决经济支柱不幸身故后的家庭外债（如房贷、车贷）以及儿女的教育抚养。

终身寿险不论疾病还是意外身故都是100%能赔付的，目前不少这类型产品还有分红功能，因此具备财富传承与增值功能的。

二、少儿有必要买寿险吗？

从本质上来看，这款产品对孩子无益，主要体现在：

（1）理赔金给付非孩子：宝贝年幼，本身无法肩负起家庭经济的责任，退一万步说，发生不幸，与医疗、重疾险赔付有所差异，孩子本身是不能拿到理赔金的，受益人是非被保险人本人，即大可能是父母。

（2）未成年人身价有限制：为了规避道德上的漏洞，《中华人民共和国保险法》第三十三条规定父母为孩子投保人生保险，不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额，未成年人最高不超过10万。

（3）重疾险带有身价保障：市场上的重疾险目前惯性未成年的设计赔付是退保费或者赔2倍保额，要长大18岁之后，才能赔付保额；因此未成年身故赔付金给付到父母，精神上的安慰并不大，但若是成年之后，还是对于年迈的父母有一定的温度。

结尾语：95%的父母都希望孩子健康成长，家庭责任只是成人，在家庭经济收入上尤为关键。

从本质上来说，寿险是一款有温度的产品，不论是定寿还是终身寿险，在正值青年时可帮助家庭解决外债，减轻配偶压力。

但对于未成年人来说，结合上述前二点所讲，儿童购买受益并非孩子本身，可选择不购买。

但若购买了重疾险具备身价功能的产品，是可以的，谁也不敢保证小孩在长大过程中不发生疾病，有健康告知这个理赔中的”拦路虎”，孩子长大成年再度想购买寿险无那么容易，也无法体现家庭责任，以这点作为基准考虑，是可选择带有身价赔付的重疾险。

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