一整个大无语事件！

事情是这样的，一位网友质问我们，为什么我们目前主推的百万医疗险，保证续保时间只有20年，他之前买某款百万医疗险可以保证续保到99岁。明明有那么好的产品，为什么不推荐？

看到之后，我的母语是无语。

再次澄清，目前市面上，百万医疗险最长的保证续保时间是20年，根本不存在终身保证续保的百万医疗险（防癌医疗险除外）。

那为什么会有人如此信誓旦旦的说，有终身保证续保的百万医疗险呢？

猫腻就出在这儿！往下看你就知道了。

一、终身“保证续保”的猫腻

先来给大家介绍一下，该网友之前买那款所谓“终身保证续保”的百万医疗险在续保上是这样设计的。

合同中的续保大概传达了两个意思：

①前两年的续保要审核，万一投保后第一年出险了，第二年还给不给续那就不一定了；

②第三次及之后的续保，不再审核健康情况，可以一直续保到99岁。

看到这，很多人就高调宣布，我们这款产品可以“保证续保到99岁”！

实际上可没那么简单。

首先啊，可连续续保到99岁≠保证续保到99岁，两者有本质区别。

其次呢，条款中没有明确写明关于停售续保的问题。要是产品停售了，还会不会给续保呢？

最后，在条款的另一边，保险公司早就为自己铺了一条后路——涨价。

假设一种较为极端情况，未来这款百万医疗险赔穿了，保险公司不想继续玩了，每年续保的时候将保费涨上去，当你交不起保费的时候，自然而然就被迫断保了。

不信你看：

条款中直接写到，保险公司有权针对性的单独调整。

在早期，市场上存在不少类似这样的产品，在销售过程中，不靠谱且专业知识不到位的业务员往往夸大其词，混淆消费者视野，称这些产品为“终身”保证续保的百万医疗险。

这种现象，难道就没人管了吗？

二、百万医疗险的规范性

在2020年，中国银监保会发布了《关于长期医疗险产品费率调整关于问题的通知》里，对“约定费率”进行了阐述。

保险公司开发费率可调的长期/保证续保百万医疗险，费率怎么个调法也有规定。

要求产品上市前3年不得调价，以后每年最多涨价一次。并且对调价的触发条件、对应群体、调整幅度，都作出了明确规定。

费率的调动都要有所依据，大家再也不用担心保险公司乱调保费了。

说完了保费的问题，下面我们来说说续保的问题。

在去年1月份，银保监会发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》规定了产品条款中带有“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等容易混淆的语句，误导消费者的医疗险产品，通通要求在2021年5月1日前下架。

自从规定实施后，就连自家保险公司的业务员，都投诉自家公司。当初这些业务员受到的培训就是“我们这款产品就是终身续保，即便是停售也能续保”，以为捡到宝，没想到现在要求下架，不让卖了。让不少买了这些医疗险的业务员和客户来了个触手不及。

现在市面上在售的百万医疗险，从续保条款上区分，只有两类了。

一是短期医疗险。

保险的保障期为1年，不保证续保，每年续保需要重新审核。

二是阶段性保证续保的医疗险。

阶段性保证续保的医疗险，条款中会明确写明“保证续保”，目前保证续保的百万医疗险最长时间为20年。

对于费率可调的长期医疗险，也一定会在条款中标注调整条件。

换言之，现在医疗险产品是否保证续保，都会在条款中写得一清二楚。

三、保证续保的重要性

为什么“保证续保”这个因素这么重要？

试想，如果一个人在保障期间正患病接受治疗，第二年续保需要审核，审核不过，无法续保。不仅无法报销第二年的医疗费用，而且出过险，恐怕也难以投保其他医疗险产品。

为了避免沦落到这种尴尬的局面，建议大家优先选择保证续保的百万医疗险产品。

此外，除了看有没有保证续保，院外药能不能报销，也是我们选择一款百万医疗险的重要考虑因素。

我们之前协助过一单理赔案例，来自贵州的李女士不幸患上乳腺癌，她所使用的化疗药物是多柔比星，医院没有这种药，需要院外购买。

如果她买的是不报销院外药的百万医疗险，比如下图这种，那么一分钱都报不了。

（不报院外药的百万医疗险）

幸好，当初她在我们的推荐下，投保了一份不但能够保证续保，而且还能报销院外药的百万医疗险。

李女士接受了5次化疗，总共花了9万多，医保报了4万，使用到的“多柔比星”属于院外药，医保没办法报销，全是由这份百万医疗险给报销了！

据医生评估，李女士预计要接受8个疗程的化疗， 18个疗程的靶向药治疗，光是靶向药治疗就要持续1年，预计30万，加上化疗费用，预计要花50万。

而李女士投保的百万医疗险不但可以报销，而且还保证续保，在保证续保期间内，不会因为李女士得过癌症和理赔过就不给她续了。

所以你看，真正能够保证续保，又能报销院外药，这样的百万医疗险难道不是第一选择？

最后唠叨几句，很多朋友拿免赔额来说事，认为只有5000免赔额的产品，一定比有1万免赔额的产品好。

千万别掉坑了！

如果一个产品既保证续保，又报销院外药，同时免赔额还低，那当然好！

但如果它没有保证续保，不报院外药，免赔额再低也不建议选！

百万医疗险的作用是用来防范大病医疗费的，如果续保不稳定，或者该报的不给报，那百万报销额度就失去了意义。

一味地追求低免赔额，为什么不干脆选个小额医疗，还能做到0免赔额！

四、投保建议

总之，关于保证续保和非保证续保医疗险的差别，不要听别人怎么夸，关键看条款怎么定义的。

当然，有没有保证续保并不是我们衡量百万医疗险好坏的唯一条件，

还要综合看保障内容，比如有没有单项限额，有没有院外药报销？院外药报销比例有多少等等，在同等条件下，肯定优先选择保证续保的产品。

非保证续保的产品，最大的隐患其实就在于续保，尤其是那种续保要审核健康情况的产品，慎选！

现在，按照我教你的方法，看看你的百万医疗险真的“保证续保”吗？