近一年，各大流量平台及各种自媒体大号均上线了保险板块，从产品本身对比，线上产品价格比传统线下销售的产品便宜很多，但往往都是一些不太知名的保险公司。

就有很多小伙伴来问我，张老师，到底是在线上买保险呢，还是线下买呢？感觉线上吧，更加的便宜，购买也方便，但是总感觉不放心。而线下呢，虽然有人服务，公司品牌也大，但是觉得价格又很贵，性价比不高。

于是就陷入了纠结中，那么，这一讲，我们就来聊聊线上和线下购买保险的区别。

一、一分钱，一分货，都是耍流氓

目前大家之所以纠结线上还是线下，其实有一个最主要的原因，就是保险的价格。现在保险对比的工具层出不穷，只要是稍微懂一些保险的小伙伴，都知道怎么去横向对比保险的价格。同样是一款重疾险，所有的条件都一样，会发现一个不争的事实，就是线上的产品，不但价格比线下的便宜很多，而且保障责任也更加全面，多次赔付，癌症单独分组等等，全部都秒杀线下保险，因为这个是可以量化的指标，所以一般大家都不会在这个层面上去争论。争论的焦点会从产品本身，延展到其他方面。

所谓“一分钱，一分货”，这个基本是众多销售领域的一个惯用话术，小到街边杂货店买个盆，大到买一辆汽车，都可以适用。但是我们仔细来思考一下这句话，所谓一分钱，一分货，单单从货的本身去对比的，譬如一个挂钩，一个可以承受3公斤的重量，一个可以承受1公斤的重量，那么基本没有什么争论，我想要考虑称重多一点的挂钩，一定会考虑承受3公斤的挂钩，即使它会贵一些。

不过，现在很多人在用“一份钱，一分货”的时候，其实是抛开了货本身，而且从品牌，服务等等方面去对比，那么就产生了一个争论点，这个品牌，服务，到底算是货本身的一个特性呢，还是属于其他的附加的价值呢？

二、你对服务的看重程度

对于一些产品，譬如挂钩，一个杯子，这个服务基本就可以忽略。但是对于一些其他产品。譬如，保险，服务是属于产品的重要复杂特性。所以，当我们在争论保险一分钱、一分货的时候，我们要先明确，产品在特征上，没有任何可争论的，争论的是产品的附加值，服务。

保险售前

在购买保险之前，有人不想在这个上面浪费时间，直接找一个靠谱的专业代理人，帮他把所有事情都弄好，自己只负责付钱就行，这个取决于对代理人的充分信任。

而有一些人，就不太相信代理人，因为有一些代理人的专业程度不高，而且受到利益驱使，给你推荐的产品，并非是最好的。所以就想要自己研究，然后自行购买，只是找到一个靠谱的购买渠道即可。

从保险售前来看，不同的客户需求不一样，如果是刚才说的前者，肯定是线下更合适一些，因为是节省了自己的时间，但是前提你找的代理人要专业。

如果是后者，那么线上购买更适合他，但是这个也要取决于自己是真的懂保险，别最后自己选择的，还不如一些普通代理人选择的好，这个就得不偿失了。

保险售后

保险售后，其实是众多消费者最关心的问题。之所以觉得线上买和线下买纠结的第二个原因，就是对最后理赔时候的服务。

保险售后服务，可以分两个方面来谈：

1.代理人的售后服务。简单来说，在售后服务上，代理人能起到的作用微乎其微，更多是帮你跑跑腿，在其他方面，并没有任何帮助，你需要做的一定是，第一时间给保险公司打报案电话，和理赔人员进行协调和沟通，而不是你的保险代理人。

2.保险公司的售后服务。这个东西就很难去做量化了，但是也不是无迹可寻，根据2017年银保监会发布的《2016年保险公司服务评价排名》来看，一些知名度高的服务评价和知名度低的保险公司服务评价并无太大差别。不过这个数据也仅供参考，服务这个事情，本身就是一个无法全面量化的事情。

总结一下这一部分的内容，保险服务这个事情，属于自己对服务的看重程度，有一些消费者就是比较看重身边有一个人服务者，而且不想自己去研究产品，那么线下一定是最好的选择。但对于一些想考虑产品本身性价比高的消费者，那么线上也许是一个更好的选择。

三、本是同根生，相煎何太急

目前保险行业，还有另外一只主力军，就是香港保险线下销售队伍。自从2016年香港保险火爆以来，国内代理人团队和香港保险代理人团队就是属于水火不容的地步，前者说后者理赔不方便，后者说前者产品不好。

那么根据以上两个部分，来分析下香港保险的优势与劣势。

产品本身上。性价比一直是香港保险的王牌优势，这个原因嘛，很简单，香港的精算模型和内地的精算模型都不一样，当然香港更便宜一些了。

服务品质上。目前基本上都是全球排名前列的保险集团在香港开设的分公司，也有像友邦直接在香港设立总部这样的保险公司。所以，要是说服务上，这个香港保险应该不亚于国内某一些大牌的保险公司吧。但是最让人无奈的就是，作为友邦国内保险代理人，你去诋毁香港友邦的服务，这个是不是有一些过分了？

最后，我们来总结下这一讲的主要内容：

1.国内线上保险。产品便宜，甚至会比香港的某一些产品都便宜，不过相对来说公司品牌知名度不高。比较适合自主选择能力强，了解保险公司的理赔机制，不太愿意为品牌溢价买单的用户。

2.国内线下保险。产品性价比低，但是品牌知名度高，而且有线下服务人员，在服务方面有一个依靠。比较合适不想浪费时间在保险学习上，也不懂保险知识，愿意为品牌付费的用户。

3.香港保险。产品性价比高，而且品牌知名度也高。但是理赔会比国内理赔多一道流程，购买起来相对复杂。比较适合有国际观念的人，经济条件比较好，不怕麻烦的人。

保险产品，本身没有真正的好与坏，因为每个人看重的指标权重不一样，所以只有合适你的保险，没有不好的产品。

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