大大小小近200种大病，听起来好牛逼，但又有多少人知道这上百种大病具体是哪些呢？又要求达到什么标准，才能获得大病赔偿呢？而这些普通客户搞不清楚的细节，常常成为疾病保险理赔纠纷所在。

你有没有想过，还有另一种确认重疾标准的方式，不以列举的病种为标准，而是以疾病治疗费用为标准，达到医疗费用标准，就能认定为大病，获得大病赔付？

现在确认大病的标准主要有两种：

①列举式：以保单中列举的大病种类为确认标准。

②费用式：以约定的医疗费用为确认标准，医疗费用达到约定标准即可确认为重疾。

列举式，不用多说了，大家平时投保的重大疾病保险，基本上都是列举式。保单里列举了不少具体的重大疾病、中度重疾、轻度重疾的名称和标准，对号入座即可。

下面重点说一下“费用式”大病确认标准。

其实这种方式大家应该也不陌生，社会医保的大病医疗报销，确认标准就是“医疗费用”。

以城镇职工医保为例，分为“基本 大病”两部分，大病医保的确认标准为：“享受上一年度城镇职工基本医保待遇后，基本医保政策范围内的个人自付医疗费用，扣除单位补充医疗保险和社会救助对象医疗救助金额后，超过起付线（不含）的部分，纳入城镇职工大病医疗保障报销范围。”

全国各地的医保大病起付线的标准是不同的，可以具体咨询当地的医保机构。

除了医保之外，商业保险，也有类似按照“费用标准”确认疾病给付的保险。

例如某保险公司推出的疾病给付保险，保单中并没有约定具体的病种，而是以“保单年度内，个人自付医疗费用累计达到5万元”作为保险金给付标准。如果保额为30万，那么只要被保险人的年度累计自付医疗费用达标，就可以获得30万保险金赔付。

目前，疾病给付型的商业保险（包括重大疾病保险），主要还是以“列举式”为主，“费用式”疾病给付保险很少，而且通常都是一年期或者定期保险，终身保险几乎没有。

列举式疾病保险，对疾病的约定标准晦涩难懂，而且除了监管规定的“28种大病 3种轻症”以外的其它一百多种疾病，各家保险公司的约定标准并不相同。出险后，常常遇到被保险人认为是重疾，但却达不到约定标准的情况，造成理赔困难甚至被拒赔。

相对来说，费用式疾病保险，确认给付标准更加简单明确，消费者也更容易理解。但是这种方式更容易引发道德风险，例如过度治疗、小病大治等。而且随着医疗成本逐年递增，现在治疗可能只需要一两万的疾病，三五年后可能就需要三五万，这也导致保险公司不敢将“费用式疾病保险”用于长期甚至终身保障。

个人认为，列举式疾病保险更有利于保险公司控制风险，费用式疾病保险更符合人们对大病的通俗理解，也更有利于被保险人获得保障。但商业保险公司本身是以盈利为目的的，如何化解这些矛盾，可能是值得探讨的话题，你有什么好的建议可以留言交流一下。