你是不是跟很多人一样，买了好几份保险。据我所知，有的人家里的保险单，甚至装了整整一麻袋呢。

如今，一个人有多份商业保险的情况，已经很常见。

那么，当买了多份保险需要理赔报销时，该怎么办呢？可以同时理赔吗？会有冲突吗？

接下来的内容很重要，如果你有多份保险，可以仔细看一看。

先简单说一下医保。

有医保的，出院时可以实时结算，凭医保结算单和保险公司要求的理赔单据，就可以找保险公司进行商业医疗保险的理赔报销。

下面主要说一下，有多份商业保险时的理赔报销问题。

一、多份重疾险 多份医疗险。

例：小花买了3份重疾险（保额分别为10万、20万、25万）和2份住院医疗保险。小花生大病住院，总共花费了50万元，医保报销了20万元，剩下的30万元为自付费用。小花出院后，联系保险公司理赔，请问小花可以获赔多少钱？

这个例子具有一定的普遍性。

首先是小花的3份重疾险赔付。

重疾险属于定额给付型的保险。简而言之，就是买多少保额就赔多少钱，跟自己花了多少医疗费用无关。这种保险不论买了多少份，只要符合约定的理赔条件，就可以重复叠加理赔。所以，小花的3份重疾险都可以获得全额赔付，合计55万元。

然后是小花的2份住院医疗保险。

住院医疗保险属于费用补偿型保险（也可以叫作报销型保险）。简而言之，保险赔付金额以实际发生的医疗费用为限（同时也不能超过保额），凭发票进行报销。当有多份医疗保险时，在第一份医疗保险报销后，还有剩余费用没报销完时，可以由第二份医疗保险对剩余费用进行报销。如果第二份医疗保险仍然没有报销完，可以再由第三份医疗保险对剩余费用报销，依此类推。

多份医疗保险的报销顺序没有强制要求，被保险人可以自行决定，报销顺序一般不会影响理赔报销的金额。

可见，住院医疗保险如果买了好多份，实际上是没有必要的，因为总的报销金额不会超过所花费的医疗费用。按目前的保险产品来看，1份小额医疗险 1份大额百万医疗险，对于大多数人来说就足够了。

二、多份意外险。

意外险很多人也是有买的，有的是作为主险投保的，有的是作为附加险投保的。大家常常在无意中就是买了好几份。

意外险一般包括三个部分的保障：意外身故 意外伤残 意外医疗。

这三部分中，意外身故和意外伤残跟重疾险一样，都是属于定额给付型保险。而意外医疗则跟疾病住院医疗保险一样，属于费用补偿型保险。

因此，如果有很多份意外险，其中意外身故和意外伤残是可以叠加赔付的。而意外医疗的赔付金额则以意外造成的医疗费用为限（同时也不能超过保额）。

例：小刚投保了2份意外险，第一份的保险责任包括30万意外身故 30万意外伤残 5万意外医疗；第二份的保险责任包括20万意外身故 20万意外伤残 2万意外医疗。小刚不慎摔伤，造成10级伤残，发生医疗费用2万元，请问在不考虑医保赔付的情况下，小刚能获得多少保险赔付。

首先是小刚的意外伤残赔付。

意外伤残是依据伤残等级，按照保额的一定比例赔偿的。十级伤残是最轻的一级，赔付比例一般为保额的10%。小刚的2份意外伤残保额合计50万，10%即为5万元。

然后是小刚的意外医疗赔付。

小刚的第一份意外险的意外医疗责任如果能够把2万元医疗费用全部报销完，那么第二份意外险就用不着了，因为总的报销金额以实际发生的医疗费用为限。

三、总结一下。

上文内容已经说得很明白了，

重疾险、意外身故（包括意外伤残）这类定额给付型保险，多份保险之间没有任何冲突，可以叠加赔付。

但医疗保险这类费用补偿型保险，多份保险的赔付受到实际发生的医疗费用总额的限制，虽然理论上每一份都可以理赔报销，但因为受到总金额限制，实际上多份医疗保险的价值就大打折扣了。

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