已经入行保险10年时间，商业保险在国家推广和个人需求的双重推动下，目前国内涌现了数量众多的保险公司，其中人寿保险公司拍照最难获取，而人寿保险，因其较高的保险费、较长的缴费期、长达数十年的保险期、较低的退保现金价值以及繁多的理赔细则，成为目前保险行业误导最多，纠纷最多的险种。

针对于普通家庭来讲，保险的配置尤为重要，如何把有限的资金用在刀刃上，避免无底洞的保费投入，保险是永远买不完的，意外险，医疗险，疾病险，年金险，分红险，万能险，定期寿险等等，尤其以收益类型的保险投入最为昂贵。

普通家庭，首选意外和医疗险，针对这两种保险，可选择消费型的短期险，一年保费几百块，即可享受高额的保障。值得注意的是，意外发生概率低，且无年龄限制，因此保费最为便宜，医疗险随着年龄增长，保费逐年增加，作为社会医疗的补充的商业医疗险，近年来颇受普通百姓的青睐，在各大保险公司的保费增长中占比越来越高。这两种保险均属于消费型的，缴费一年保一年，第二年重新投保续审核客户的身体状况。

而疾病险由于发病率高，且随着年龄增长越来越高涨的保费，甚至会出现确诊疾病，理赔金额小于所交总保费的情况，对于很多年龄偏大的家庭来讲，意味着沉重的负担，应该次要考虑。

年金险和分红险，目前就市面上所有保险公司的产品来讲，基本15年之类。是无法回本的，更别提多高的回报率，年金险也是代理人误导最多的产品之一，主要在于年金险不同于储蓄，购买人必须承担长期的缴费责任，一旦中途断交或者退保，讲承担至少50%以上的资金损失，而市面上目前的年金险和分红险在投保前面的5年基本是没有任何收益的，前五年分红约等于所交保费的1%不到。而年金保险的本金本身是不会计算利息的，这是误导的重灾区，大部分人总觉得年金险本金会进入账户，按照保险公司的账户利率复利滚动，其实不然。

所以大家在购买保险的时候一定要谨慎，切不可一味相信代理人的话，最有效的办法是拨打保险公司的官方电话，由客服做解答。