虽然很多人买过分红保险，但是可能很多人并不知道，分红保险的分红方式有很多种，差异比较大。

本文要跟大家分享的这起保险纠纷案例，就跟分红保险的红利分配方式有关。

分红保险的分红方式，最常见的有三种：现金红利、累积红利和增额红利（也叫交清增额）。

前两种大家应该比较了解，增额红利可能相对比较陌生。

现金红利，就是直接把红利以现金方式发放；

累积红利，就是把红利“存”在保险公司，保险公司按照约定的利率给利息，需要取的时候可以随时领取。红利本息全部领取或者部分领取，均可。

增额红利可能很多人并不了解。增额红利实际上就是用每年的分红购买新的保额，让保额不断累积增涨。同时，新增加的保额，也可以参与分红，也就是说，每年的分红基数随着保额增涨，会越来越高。

这三种分红方式，是可以自由切换的。也就是说，选择一种分红方式后，如果想调整，可以随时向保险公司申请变更为其它分红方式，是比较灵活的。

本文要说的这起保险纠纷，到底发生了什么？

（案号：(2021)陕04民终855号）

1.保险纠纷的起因和经过。

简单说一下事情的经过。

刘女士于2016年，为自己的女儿和儿子，分别投保了一份太平人寿的分红型终身寿险。投保时，约定红利分配方式为“增额红利方式”。

2020年时，有其他保险代理人跟刘女士交流时，告知刘女士，她这两份保险是将分红增加到保额中。此后，刘女士联系当时办理保险的代理人，确认其保险分红方式确实为“增额红利”。

于是，刘女士以被告代理人在销售保险前后，均对其严重误导，使其对涉案保险合同的重要内容产生错误理解为由诉讼至法院。

经过审理，刘女士提供的录音和视频资料，并没有证明保险代理人向其推销保险时存在严重误导，而且她自己对投保确认书和回访录音的相关内容，均表示“清楚”。

此外，太平人寿也按照合同约定将应分红利增加到保额中，并将保单年度报告书以短信的方式发送给刘女士，告知其可登录官方渠道自助查询。

所以，法院认为，刘女士即便在投保时对分红方式存在重大误解，那么也应该在次年（2017年）的保单年度报告中知晓分红方式存在重大误解。按照法律规定，刘女士应该在一年内行使合同解除权。

但是，刘女士在此之后，不仅没有解除合同，而且还在继续正常缴纳保费。到2020年已经超出了行使合同撤销权的一年期。

故，刘女士败诉。

2.保险纠纷解说。

整个事情的经过很简单，就是对分红方式的误解，而根据审理中的证据来看，这个误解可能是理解上的偏差，而非保险代理人的误导。

事实上，作为分红保险来说，某种程度上，增额红利对于保单的整体利益贡献可能还要更大一些。但缺点就是不够灵活，红利增加保额后，就不能再随时支取了，只能通过减保或者退保才能取出现金价值，或者发生保险事故后领取保险金。

作为投保人，首先要知道不同分红方式的区别，再根据个人情况，选择合适的分红方式。当需要更改分红方式的时候，及时联系保险公司进行变更即可。