首先，说一下“缴费”。

按照陕西省人社厅公布的信息，2022年1月1日至12月31日，该省的养老保险缴费基数上下限是3926元至19630元。这样的缴费基数水平在全国属于中等水平，比起周围的四川省（4071元至20355元）、青海省（4562元至22812元）等地相对还是低一些，但是比山西省（3548元至17742元）略高一些，跟山东省的3980元至19899元差不多。

灵活就业人员可以在缴费基数上下限之间自由选择缴费档次，按照20%的比例确定养老保险的缴费钱数。很多人可能会在60%缴费还是100%基数缴费方面犹豫。如果按照60%基数缴费，每月需要缴纳785.2元，一年是9422.4元；如果按照100%基数缴费，每月需要缴纳1308.67元，一年是15703.99元。

交还是不交？如果不缴大约能够省下5~8万元。选择高档次还是低档次？如果选择低档次也能攒下3万元左右。

参加养老保险，首先应当考虑的是家庭的负担能力，并不应当是缴费档次的高低。

参加养老保险，实际上是平衡人这一生收入的一种保障。年轻时多缴费、多积累，老年以后才能够多领取，确保生活待遇水平不降低。

如果说按照60%基数缴费15年，退休以后养老金也就是1000元左右。而自己家庭收入一年如果是二三十万，这样的养老金能让自己退休吗？确实是一个需要考虑的问题。

一般建议是家庭年收入如果在8到10万元左右的话，可以选择60%基数缴费。收入如果再低的话，可以选择停保。但如果家庭的年收入在20万元左右，应当选择100%甚至150%的缴费档次缴费。家庭主要劳动力，一个人的养老保险支出占家庭总收入的10%左右就可以了。养老保险优先保障女性（原因后续解释）。

如果是四五十岁的老人参加养老保险，一定要看看自己是否符合就业困难人员参保的条件。一般女性40周岁以上、男性50周岁以上，就可以称为4050就业困难人员，自己参保的话可以享受到社保补贴，跟家庭收入无关。

一般申请的程序，是需要先到街道或者乡镇一级的就业部门进行就业困难人员认定。具体补贴标准是当地自行确定的，像西安养老保险的补贴是每月300元，医疗保险的补贴是每月200元。一般最长享受时间不超过36个月，但是首次申请距离退休不足5年的话，可以享受到退休为止。

全国各地的补贴标准不一样，一般最高是个人缴费负担的66%。像海南省和上海市都是最高按照100%档次按比例进行补贴，这种情况下选择100%档次可能会享受到的补贴力度更大一些。

如果我们选择不缴费，把钱存起来又会怎样？目前的存款利率在不断降低，甚至出现了利率倒挂的问题。五年期定期存款的利率低于三年期存款利率，说明银行不欢迎长期存款。目前三年期以上存款利率也就是3%左右，这样的利率远远赶不上社会平均工资增长和通货膨胀的。

说实话，多存个3万、5万，对于未来养老的保障能有多大作用？二三十年以后又能值多少钱呢？都是未知数的。参加养老保险缴费，相当于为养老保险制度做贡献。国家会按照贡献的多少来确定待遇的。

下篇文章会专门分析养老金的计算公式，欢迎继续阅读。