放下助人情结，尊重他人命运。

最近一段时间，小红书上刮起了一阵鼓吹百万医疗险的原教旨主义妖风。凡是分析百万医疗险缺点的文章和主就打上一个“违法团伙”的标签，凡是推荐重疾险的自媒体就是“利欲熏心”，凡是推荐支付宝好医保的就是业界良心。仿佛一夜之间，百万医疗险就成了保险业的政治正确，如果胆敢持有反对意见，就会被全网针对。

但，百万医疗真的有那么完美吗？

本文内容即传递信息，也传递立场，请谨慎观看，理性讨论。

百万医疗险，利国利民？

在原教旨主义妖风的口中，百万医疗险被塑造成了利国利民、具备普世价值、神圣不可侵犯的圣光险种。一年只要几百块，就能撬动几百万的医疗保障杠杆。

但根据艾瑞咨询联合众安保险发布的《中国百万医疗险行业发展白皮书》，显示百万医疗险是一款盈利较好的短期险种。

用人话翻一下就是：百万医疗险，很能赚钱。

百万医疗险，这么便宜，又是如何实现高额利润的呢？答案就是绝对免赔额。目前我国人均住院费用是多少，社保报销以后扣除1万绝对免赔额以后，百万医疗又能报销多少，相信各位心里都是有数的，本文不再赘述了。

百万医疗险，是全能的神？

在保叔之前的内容里就分别从保证续保、费率上涨倒逼投保人放弃续保等方面对百万医疗的死亡螺旋进行果详细分析。

最后得出的结论是：百万医疗险最大的坑，是坑在预期效果上，让无数人误以为买个几百块的百万医疗险就可以高枕无忧了，就以为自己买到终身保障了。而如果做好预期管理，跟重疾险各司其职，那百万医疗就是好产品。

今天这些我们都不谈，就讨论一个问题，被吹上天的百万医疗险，到底是不是像原教旨主义口中所说，是此生必买，买了就让人保障周全，可以高枕无忧了？

下面我来给你随便举个例子吧。

40岁的老王，给自己购入了好医保百万医疗险，产品自带肿瘤特药责任。后不幸罹患非小细胞肺癌，经过手术后病情稳定。但一年后复发，并伴随多发转移，因为知道老王有商业医疗保险，医生建议使用2021年药监局最新审批上市的靶向药普拉替尼-BLU667，有证据表明临床效果良好。

但遗憾的是，好医保的特药医疗清单中，并不包含普拉替尼。如果选择自费，一盒的价格就是79600元，那整个疗程下来花费惊人。

如果你是老王，治还是不治？

那如果老王投保的是火遍全网的太平洋医享无忧呢？不好意思普拉替尼也不在特药名单里。如果是平安E生保20年呢？不好意思，还是没有。

有杠精估计会说，呵呵，拿个案来推翻全部，你就是一叶障目？

真的吗？根据国家药监局披露，全球各国已批准上市的抗癌药物大约有150余种。用这些药物配制成的各种抗癌药物制剂大约有1300～1500种。

如果对国内外肿瘤特药感兴趣的，注意可回复暗号【特药清单】在后台获取我们整理好的Excel表格。

而你能买到百万医疗呢？特药种类最多的平安E生保，一共98种，而且还最多只保前3年用药。太平洋医疗享无忧一共86种，好医保一共93种。

比如治疗乳腺癌的玻玛西尼、 奈拉替尼；治疗白血病的维奈克拉；治疗多发性骨髓瘤的卡非佐米；和治疗其他癌症的尼拉帕尼、伊匹木单抗等等等等...

都不在百万医疗险的特药清单内。

所以这个覆盖率多少呢？自己算吧。

所以百万医疗是不是真的全能的神，可以带你实现医疗自由呢？自己想吧。

当然了，你非要杠说自己是铁人，敢于直面“合理且必须”条款约束，有先进诊疗手段我就是不用，宁愿忍受一遍遍的手术 放化疗，也要让保险公司把底裤赔穿，那我敬你是一条好汉。面对这类型的杠精用户，我常常劝销售员工的一句话就是：世间百态，万物竞择，放下助人情结，尊重他人命运。

面对上面的情况，有解决方案吗？当然也有，就是高端医疗险。但是保费就不是一年几百块而是要上万。全家老小都保上，一年大几万的保费就出去了，还要注意医疗险可是正而八经的消费型险种，没理赔保费就当是花掉了。就算把牙咬碎了老王也没法上高疗险的车，这东西压根儿就不是给普通老百姓准备的。

兜兜转转到了最后，发现还得老老实实买重疾险。对绝大部分老百姓而言，也只有几十万现金赔款躺在银行卡里的时候，才有底气不用在“绝症”和“绝望”之间做选择。而几百块钱买到的百万医疗险，能起到的作用也就是几百块钱能买到的保障，仅此而已。

写在最后：

著名物理学家和哲学家戴维多伊奇说过这样一句话：

“All evils are due to a lack of knowledge.” 所有的恶都来自缺乏知识和认知不足；

诺贝尔经济学奖获得者哈耶克说：“世界上的坏事主要是好人干的。坏人只能干小的坏事。干大坏事的好人往往是“崇高的理想主义者”，只问目的、不择手段。”

我们怕得其实并不是靠炒作百万医疗来获取流量的保险经纪人，他们只是一般意义上的坏。我们真正怕的，是那些半路出家才入行一两年就被百万医疗洗脑，觉得其他人说百万医疗的缺点都是别有用心的，都是不可饶恕的“狂热分子”，因为在他们的价值体系里，他们才是发自内心得在对客户好。

而这个世界上，最不缺的就是自以为是的善良。

参考文献：

1、中国百万医疗险行业发展白皮书，艾瑞咨询，2021.1

2、了解人类对抗癌症的“武器”——抗癌药，国家药监局，2019.12

3、国家药监局附条件批准普拉替尼胶囊上市，国家药监局，2021.3

4、普拉替尼治疗晚期RET融合阳性NSCLC研究，北京大学肿瘤医院，2021.10

5、2021年度癌症靶向药大全，盛诺一家，2021.11

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