昨天给大家布置了份作业：《假如客户来退保，他给出这样的退保理由，你会如何处理》。但评论区并没见太多回复，可见保险同业们还是不够自信。

理财类保险的销售难度，要大于健康险。健康险得病给赔，花销给报，讲清楚保的什么责任，以及赔付的标准，基本就能签单了，毕竟健康也是刚需。

但理财险，特别是年金保险，与固定返还、利率、追加、领取年限、时间等因素息息相关，理解门槛高，卖保险的学起来都费劲，更别说买保险的了。

所以这两年，在退保黑产的鼓吹下，年金险退保的多，也就不难理解。甚至年金险在有些消费者眼中，就像《大内密探零零发》里的这招‘天外飞仙’让人看不懂，感觉自己被耍了。

本文盘点消费者眼中常见的年金险误区，旨为给大家科普一下相关的知识，还年金险一个‘清白’。

1、交满期本金都领不回来，买它干嘛

股神巴菲特说过：‘投资第一准则就是保证本金安全，永远不要亏损；第二条，请参考第一条’。这句经典名言，也成了万千投资者奉行的投资理念。

注重本金安全，这并没错。但是这个理念用过度了，就成了反智。现在有很多消费者，根本分不清‘银行’与‘保险’的区别，总是拿银行的功能来衡量保险。

年金险最大的核心，是用现在确定的保费，换取与生命等长的现金流，通过账户时间 复利的运作，让年老的自己有笔不断增值且灵活的财富。

交满期能把本金领走的年金险，就是好产品？做不到这一点的，都是垃圾？那多数人要失望了，目前市面上年金险多数都做不到‘交满期就把累计所交保费一次性领出’，就算是加上退保的现金价值，离本金还是有些差距的。

就好比买了辆轿车，开了几年突然问‘怎么不能像别的货车那样一次性拉那么多货’一样荒谬。你买的是轿车，拉货的是货车，把自己的期待强加于产品之上，满足不了就怪产品？况且轿车销售时也不会告诉你：你是用它来拉货的。

2、年金险的收益，还不如存银行赚的多

我推荐的上期视频，想退保的丈夫是这样对比年金和银行的：一年交1.5万，交10年，保险公司返还年金3250元。我这15万放到银行，按3.5%利率算，光利息就5250元，买保险还是不划算。

听起来很合理对不对？仔细一想就知道这种对比没有意义。这15万是‘一次性’放到银行，才有5250元的利息，而保费是每年1.5万这样交的。

按照这种混乱的逻辑，把那15万追加到年金险自带的账户里，目前现行5%的万能账户很常见，收益能达到7500多，而且还是复利计息，它不更高？

把眼光放长远一点，将来银行利率能不能一直保持3.5%，谁也说不准，但保险就有保底的利率写进合同，保险理财的好处是长期锁定收益，复利增值。

想真正理解年金险的功能，就要放弃‘存款’思维，它并不像存银行那样把你交的保费存起来生息，而是用每年1.5万交10年作为代价，换取一辈子每年返3250元，这笔钱在不领的情况下进入专属账户复利生息。

3、以后的钱会通货膨胀，钱都不当钱用了

因为‘通货膨胀’而退保的，目前还没见过，但总有人会时不时的提起：买保险不划算，就算复利收益不错，但以后钱都贬值了，还有什么用？

首先，不是买了保险钱才通涨，而是钱放在哪里都通胀。正是因为通货膨胀不可避免，所以我们才要选择能复利增值的年金险来对抗它。

为什么选择年金险对抗通胀？因为它比其他方式抗通胀要占优势。在利率方面，现在的银行利息快跑不赢通胀了，而且将来利息下行已成趋势，存银行抗通胀的方式，暂时Pass掉。

最好的抗通胀方式，其实就是投资。但高收益就伴随高风险，如果我们想在将来留一笔确定的钱，就不能选择收益高同时风险也高的方式来存。你身边有人用炒股的方式给自己留养老金的吗？几乎没有对吧。

最后，通货膨胀不可避免，将来我们通过年金有了更多的钱，钱虽然贬值了，但我们最起码有这笔钱。担心通胀却什么都不做，将来的这笔钱都不见得有。

4、年金险每年返的钱太少了，不够用

其实年金保险分为两部分，第一部分叫固定返还，这笔账是每个人都能算得清的。就像视频中的丈夫算的那样，每年才返3250元，够干嘛的。

年金险的另一个部分是浮动收益，这笔账就不是每个人能算清的了，简单来说就是产品附带的万能账户的责任，因为数值会上下浮动，只能算个大概范围，很难做到精确。

还是这个案例，每年交1.5万，交10年，5年后每年返还3250元至终身。假设产品现行利率5%，每年返还的3250元就按5%年化利率，复利增值。

假设这家公司经营不错，连续4年都是5%的结算利率，到第5年利率下降到4.8%了，那么每年返还的3250 账户里的钱，再按4.8%年化继续结息。（严格来说是按月，说年更容易理解）

如果想要让年金的雪球更快滚动起来，可以尝试‘追加’功能，甚至在投保当年就可以追加一笔钱进去，比如1万元，那么1万元在扣除手续费之后，也会按照现行利率来结算收益。

所以，我们单纯指望‘固定返还的钱’作基础让财富增值，只能拉长时间。好在年金保险雪球启动的速度可以通过‘追加’来把控，变相的减少财富积累周期。

很多退保客户，把年金险的固定返还，当成了年金险的全部，那么我们就像文章开篇动图里的皇上一样，看了一幕平平无奇的‘天外飞仙’，觉得自己被耍。

实际上，零零发在皇宫练的那一系列动作，就是如假包括的‘天外飞仙’，他只是缺少内力把这套功夫发挥出来而已，看起来像耍猴一样。

而被多数人忽略的浮动收益（万能账户部分），才是能让人功力倍增的天外雷电，才能让‘天外飞仙’的招式，摆脱花拳秀腿的境界，真正的飞起来。

最近几年关于年金险的大单频出，百万千万甚至上亿保单都有，年金险并不像别人想的那样不堪，这毕竟是具备一定智慧的人才能驾驭得了的金融工具。

只希望那些已经退保了的用户，今后不要后悔吧。

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