最近碰到个理赔案例，前年在我们的建议下，Y女士投保了支付宝平台的好医保长期医疗险。

之所以选择好医保长期医疗，主要是在当时那个阶段，考虑健康告知 续保条件 保险责任，能满足的也只有它。

期间对免赔额1万元是什么意思做了解释，并且Y女士家庭条件也比较好，完全可以接受。

前段时间Y女士因中耳炎住院治疗，住院、住院前后门急诊总计花费22921.21元，职工及公务员补助合计报销10967.64元，剩余需自己承担11953元。

后致电人保健康并在线上传资料，很快理赔款到账了，总计理赔1953.57元。

理赔金额

=

（医疗总花费-医保报销及公务员补助-免赔额）×报销比例

=

（22921.21-10967.64-10000）×100%

=

1953.57元

然后，问题来了：Y女士就很失望，觉得1万多才报不到2000元，而自己交了3年保费都快小1000元了。

用她自己的话说：买之前什么都能接受，用到了只会觉得报得少。

确实是，当理想与现实不符时，难免会失望。

至此，我们来聊聊免赔额这个事。

1.免赔额1万元是什么意思？

要想搞懂百万医疗险免赔额1万元是什么意思，得分3个方面：

• 免赔额1万是年免赔额还是次免赔额？
• 免赔额1万是绝对免赔额还是相对免赔额？
• 医保报销部分是否可以抵扣免赔额？

对于问题1，百万医疗险免赔额一般都是年免赔额，即如果一年内第一次治疗就达到免赔额，那后续不再计算免赔额。

对于问题2，市面上百万医疗险都适用绝对免赔额，即只有花费超过免赔额，保险公司才会对超出部分予以报销，而免赔额以下的损失，保险公司绝对不承担责任。

对于问题3，有极少数产品可以用医保报销部分抵扣免赔额，但价格也会略贵。

上文案例中，好医保长期医疗年免赔额1万，适用绝对免赔额，且医保报销部分不能抵扣免赔额。

所以，可报销金额=（合理且必需的医疗花费-医保报销金额-免赔额）×报销比例

特别提醒：以有医保身份投保，但未经医保结算，报销比例会降低，一般是60%。

所以，如果是异地就医，一定要提前办理异地就医备案或转诊手续。

2.免赔额1万是坑吗？

有人认为这1万免赔额是坑，至于是不是，那必然是仁者见仁智者见智。

但这1万免赔额，解决方式只有3种：

• 搭配小额医疗险，但不保证续保
• 购买0免赔百万医疗险，但保费至少翻倍
• 自己完全承担这1万

说白了，为了这1万免赔额，你愿意花多少成本。

如果你问我，我的看法很简单：在合理价格范围内，满足主要需求就可以。

最后，我想说说我对保险的看法。

保险这东西可以买，但完全没必要在这上面花太多钱，用保险转移自己无法承受的风险即可。

如果把所有风险都转嫁给保险，所谓物极必反，这恰恰是另一种风险。

用保险保住最能赚钱的阶段，然后努力赚钱，用赚到的钱享受余生，这才是“真保险”。

当然，不管你选了1万免赔额还是0免赔额，你都要从心底真正接纳它。