前段时间看到一条消息，因为身份是农民，交了车辆保险出了事故不给理赔。过程大致是投保时候身份是农民，出事时候身份是货车司机的理由拒绝赔偿。当然这个事情也提醒了我们，买保险一定要仔细。

其实很多人购买车险时只是知道了自己交了多少钱、保了多长时间？关于保险是怎么理赔、保额是多少、保险保障内容是哪些、哪些是不理赔的、哪些是有争议都不是很了解。那么下面就以争议最多的新能源车为例，用大家经常购买的几个险种来分析一下。

一、为何要买车辆保险

这个问题大家应该都知道，大体上就是为了挽回损失，保证自己的利益。

二、买什么车辆保险合适

根据大家经常购买的车险内容，大致可以分为三类。

1、交强险，这是强制必须购买的。

2、车损险，被保险人或被保险汽车驾驶人（以下简称“驾驶人”）在使用被保险汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险汽车下列设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

可参保附加险：

附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险 、附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险、附加新增加设备损失险、附加车身划痕损失险 、附加修理期间费用补偿险 。

3、三责险，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险汽车过程中发生 意外事故（含起火燃烧），致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于 超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。

可参保附加险：

附加车上货物责任险、附加精神损害抚慰金责任险 、附加法定节假日限额翻倍险、附加医保外医疗费用责任险、附加新能源汽车增值服务特约条款。

三、保险理赔内容以交强险为例

1、死亡伤残赔偿限额为180000元;，

2、医疗费用赔偿限额为18000元;

3、财产损失赔偿限额为2000元;

4、被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为18000元;无责任医疗费用赔偿限额为1800元;无责任财产损失赔偿限额为100元。

5、死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。

6、医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费,必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。

四、保险拒赔范围

1.1、驾驶人未取得驾驶资格的;

1.2、驾驶人醉酒的;

1.3、被保险机动车被盗抢期间肇事的;

1.4、被保险人故意制造交通事故的。

1.5、因受害人故意造成的交通事故的损失;

1.6、被保险人所有的财产及被保险机动车，上的财产遭受的损失;

1.7、被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失;

1.8、因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。

五、保险理赔过程

1.1、被保险机动车发生交通事故的，由被保险人向保险人申请赔偿保险金。被保险人索赔时，应当向保险人提供以下材料:

交强险的保险单;

被保险人出具的索赔申请书;

被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证;

公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明;

被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照《交通事故处理程序规定》规定的记录交通事故情况的协议书;

受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据;

其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

1.2、保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及交强险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准,在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。

1.3、因保险事故造成受害人人身伤亡的，未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人在交强险责任限额内有权重新核定。

1.4、因保险事故损坏的受害人财产需要修理的，被保险人应当在修理前会同保险人检验，协商确定修理或者更换项目、方式和费用。否则，保险人在交强险责任限额内有权重新核定。

1.5、被保险机动车发生涉及受害人受伤的交通事故，因抢救受害人需要保险人支付抢救费用的，保险人在接到公安机关交通管理部门]的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内支付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗额度内赔偿。

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