现在还有保本年化10%以上收益的理财产品吗？

很显然这几乎不可能，资管新规之后的理财已经不再保本，即便是不保本，收益能达到5%以上的产品也是极少的，少数达到5%以上收益的理财，也面临很大本金损失的风险。

今天给大家介绍的一种操作，一年可以稳定赚10%以上，而且是很安全的。

前些年很多内地用户赴香港买保险，有买重疾的也有买分红的，但是在高净值人群中，流行一种玩法——保费融资。

保费融资流程

简而言之就是贷款买保险，很多人是不是觉得我有神经病才去贷款买保险呢，没钱还没什么保险？

恰恰相反，这项业务很多高净值人群非常喜欢，它的原理跟贷款买房一样。

为什么炒房的人喜欢贷款买多套房，因为房屋的升值比利息高。

贷款利息5%，而房子一年增值8%，你是不是就赚了，前些年的炒房团一直都是这么干。

而港澳地区存款利息很低，接近零利率，相应的贷款利率也很低，大约只有2%-2.5%，而保险的收益可以达到4%-4.5%甚至更高。

举个例子吧。

现在香港去不了，可以去，你去买一份缴费500万的寿险，你只需要付100万左右，其余的400万，可以找银行贷款。

银行为什么愿意贷款给你？

首先这份保险的现金价值很高，你交500万，即使第二天退保也能退回来400万，所以即便你还不起钱，也不要紧，在贷款还清之前，保单会质押在银行，退保之后，会优先偿还银行贷款，所以不管在任何时候退保，银行也不会损失。

其次，贷款还是需要提供你一定的资产证明以证明你有还款能力。

好，现在贷款放出来了，你的100万本金加银行贷款400万合计500万交给保险公司，保单成立以后，你不需要还本金，只需要还利息就可以了。

400万的贷款额度，假设是2.5%的利息，每年要还10万的利息，觉得挺高是吗？

别着急，这份保险的收益大概每年会有4.5%，也就是说会有22.5万的收益，除掉10万的利息，这还有12.5万的净利，实际差异远远不止如此，因为你这份保单收益是复利，而你的银行贷款是单利。

也就是说你每年的还款利息10万是固定的，而你的收益却每年在递增。

500万，第一年收益22.5万、第二年就是23.5万、第三年就是24.57万、第四年25.67万……以此类推到了第十年满期时，当初的500万本金已经变成了776万。

这时候退保，退回776万，还掉银行的400万本金，减去十年的利息100万，还剩下276万。

也就是说当初你投入了100万，十年期满后拿回来276万，盈利176万，每年的收益就是17.6万，折合年收益17.6%。

而如果不用这种模式，选择自己付保费100万，在收益率不变的情况下，10年满期后可以获得155万左右，盈利55万，每年收益5.5万，折合年收益就是5.5%。

同样的投入100万，前者比后者多赚了176万-55万=121万，明白了这个道理，你就知道那些大佬的钱怎么积累的了。

保费融资的原理就是利用杠杆赚息差，这个案例中，用户用100万的资金撬动了500万的资金杠杆，利率上还有2.5%的息差。

那为什么我们内地的保险不能这么玩，因为内地的贷款利率高，而保险收益偏低，保险的收益无法覆盖利息成本，所以玩不转。

而港澳做保费融资，保险的收益比贷款利率高，收益覆盖利息成本后的部分就是盈利。

跟买房一样，房子的升值速度大于利息，这才有人贷款买房，前几年的否则贷款买房就是亏的。

而且从某种程度上来说，保单比房产更具抵押价值，对银行而言风险更低，因为房价是会波动的，有涨也有跌，而保单的现金价值随着时间的增长是越来越高的。

这种保费融资融资模式很早就在香港有了，但是把这种模式带到内地发扬光大的却是太平人寿（香港），跟内地的太平人寿同属一个集团。

也许可能会有人问，这个安全吗？

首先所有手续都是正当手续，保单是保险公司签发的，贷款也是正规银行放出来的，所有手续都正规，保费融资在港澳地区的保险市场已经是一个很正常的操作了。

建设银行香港官网关于保费融资的介绍

至于保险公司的安全性，港澳地区的保险公司大部分都有上百年历史，经历过各种危机还能经营下来，也可见其经营的稳定性了，从安全性来看与内地保险公司没有太大差别，甚至从管理上看，港澳地区的保险公司更成熟。

所以之前很多内地客户去香港买保险，甚至一度出现排队买保险的盛况，疫情后，现在香港去不了，于是很多内地客户转向。

当然保费融资也需要关注几个因素：

1、银行利率。

保费融资的一个重要条件是银行低利率，如果银行加息，代表你的融资成本增加，你的净收益就会受到影响。

2、保险收益。

保单的收益分为保证收益和预期收益，预期收益是非保证的，不过近年来在香港保险业监管局的要求下，保险公司必须要对过往的分红实现率进行公布，目前来看大部分产品可以达到甚至略微超过预期收益，只有极少数产品只能做到80%-90%。

所以，当真正深入了解保险之后，发现保险真的不仅仅的保障，这里边的学问真的很大，也许这才能够揭开富豪为什么会愿意花几千万上亿来购买保险的真相。

今天的内容就分享到这里，关于保险还有很多有意思的功能后续会慢慢分享。

PS：本文旨在让大家了解一些资讯，不构成投资理财的建议，投资理财需要根据个人实际情况出发做规划。