一到年底关于财富一下有好多热点，最近好多朋友就在问该不该买年金险，尤其是最近预定利率4.025%的年金险很热，大家对这种年金险的问题就更多了。我们今天就继续来帮大家理一理怎么买年金险。

年金险的真正优缺点了解一下

年金险真正有一个优点，但是（推销员）他们可能很多人都没说清楚，因为他自己也没想明白，就是你现在很难找到一个机构，它能在30年后，或者说40年50年后，都承诺按照每年4%给你现金分红回报。因为从人类商业历史看，投资收益都是上上下下波动的，比如我们经历改革开放40年来，当年有过加上保值贴补率，达到一年百分之十几的银行存款，而你看身边像香港像日本像北欧，还有直接是零利率，甚至负利率的时候。所以长期来看，投资回报率是上下浮动的，由百分之十几到零甚至到负，而中国随着经济增长放缓，确实也可能在未来出现一段收益很低的情况，比如现在活期存款利率是百分之一点几，将来会不会再跌呢？它也有可能跌到0.5%、0.25%都是有可能的。

在这个情况下，选择年金险，它给你3.9%也好，3.8%也好，它就是利率稳定，就是在经济最坏情况下，它也能给你这个钱，它的这一点我们是认可的。

但是人除了温饱还要发展，所以从发展的角度我们建议大家，第一步要投资，第二步投资的时候应该做一个组合，可能年金险要买，但是重点是，不应该买那么多，尤其是大头资金不应该用在这里。

而且硬币都有两面，年金险的这一优点有时候也正是它的缺点所在，比如在高利率年代，完全有更多高收益的理财产品可以选择，买年金险不见得是个明智的选择。另外它的流动性太差，合同一签，买年金险的钱可能就会几十年动不了，如果你中途遇到急用钱的事，也没办法，除非通过退保来拿现金，而这样一来你的现金难免就会有损失，因为前几年现金价值比已交保费低，绝大多数在前几年的IRR（内部收益率）是为负的。

在现有的收益水平下，如何选择相对优秀的产品？

年金险大致分为四类：传统型年金险、分红型年金险、万能型年金险和投资连结险。

第一种传统型年金险比较简单，这种年金险的保单利益是确定的，也就是合同体现约定好你要交的钱和保险公司许诺给你能拿到的钱，都是100%确定的。

后两种分红型年金险和万能型年金险，你能拿到的钱是由两部分组成，一部分是确定的，也就是保证利益；另一部分是不确定的非保证利益，它是保险公司答应给你的分红或者万能账户结算利率，很重要的一点，大家要格外注意了，这一部分是不确定的，也就是这一部分的钱你能不能拿到，你能拿到多少钱都是不确定的。

另一个重点，在这一点上也经常容易有坑出现，那就是代理人做利益演示的时候往往会很高，但分红和万能账户结算利率两者都太不确定了，可能很高，也可能很低。但实际计算的收益率和代理人的演示往往差距很大。

第四种投资连结险，就是你掏钱购买后，纯当投资，能拿回多少钱都是不确定的，都是非保证利益，没有保底收益，收益与风险都是我们自己承担。这是一种不确定性很大的产品，比如几个月内，可能从亏损15%到盈利15%。

总的来说，年金险的选择很多，风险偏好不同的人可以有不同选择，如果你是稳定型投资人，倾向于长期稳妥的收益，那么你可以选固定收益率的传统型年金险，如果你喜欢刺激，承受风险能力很强，那也可以试试另外几种。

为什么我们紧急做这样的一期节目？就是觉得有些年金险的宣传推广都已经到了太离谱的地步，怎么离谱？它甚至到了让人借钱去买这个年金险，砸锅卖铁去买，说这个东西一定行，但它就是一个保障型投资，它不是一个怎么样的明显增值品，也不值得你花那么多心血或者牺牲那么多去买，买年金险就是要懂这么一个简单的道理。

另外年金险里面也有很多配置，有很多种类可选，我们也跟不少保险公司有联系，更直接点，我们也可以帮大家挑选一些适合大多数人买的，到时候在另外的场合，我们可以更多的交流。