保险产品不是柴米油盐需要经常购买，因此，当我们想购买一些保障的时候一定要谨慎，做到周全考虑再行动！下面，就给大家介绍下从业这几年所积累的保险购买简单原则。

我叫张焱，2010年开始进入保险行业，刚开始在一家世界500强保险公司做内勤，直到2016年开始了自己的保险代理人生涯。虽然不算太优秀，但一路走来，不论大环境如何，我一直在这条路上坚持前进，到今年，7年不到的时间，总共服务了348位寿险客户，累计保额3.6亿元，虽然并不优秀，但客户的续保率近100%。

刚刚开始写点文章，请各位网络大咖包容，如有建议，我们可以相互联系。

回到主题，作为普通消费者，我们该如何简单把握购买保险的要点呢？

关键点一:考虑预算支出

这一点是最关键的，首先，因为我们都要生活，作为普通人，每个月的收入和支出也是基本确定的，不论赚多赚少，根据自己及家庭的收入水平配置保险是最为重要的，其次，保险特别是寿险大多是长期交费，少则10年，多则30年，因此，在购买保险时，我们不应该把之前的储蓄作为自己的购买预算，最多也只能作为参考或者补充。个人认为，每年的保费支出应该控制在个人或家庭年收入的5%-8%，有的观点是10%-20%，但作为我个人的实践，5%-8%是较为合理的区间。

关键点二:购买保险被保人优先级

健康险:家庭经济支柱＞儿童＞非家庭经济支柱，疾病和意外风险保障是保险产品可以提供的最基础保障，也是每个家庭应该优先考虑的，一般情况下，先给工作压力最大，收入最高的家庭成员配置保险尤为重要，因为对于家庭而言，家庭支柱就是全家最大的保障！将有限的预算优先给家庭支柱是最为合理的，而且保障尽量要充足。其次，就是儿童，特别是10岁以内的儿童，因为有一些重大疾病在儿童 10岁以内的发病率是最高的，比如白血病、骨癌等。儿童购买健康险，应首要考虑两个基本险种，一个是重疾险，另一个是百万医疗，目标是解决大病风险保障，既有钱医又可报销。最后，就是对家庭成员的保障完善，包括其他家庭成员。

教育金、养老金保险:儿童＞成人，被保人年龄越小，教育金、养老金保险的增值空间越大，因为储蓄类保险产品最大的优势在于复利，这就意味着放的时间越长，收益相对越高，给家庭带来的财富增值机会就越大，当然，我们不是说买给自己就不行，因为投保人对保险资产有绝对控制权，因此，尽量选择优质标的作为被保人最好！

关键点三:功能配置优先级

大病医疗报销及意外风险保障＞重疾提前给付保障＞储蓄型保障

其实这点很好理解，保险主要防范的就是小概率事件对个体和家庭的大影响，遵循这个原则，重疾保障是优先于储蓄保障配置的，在这里，我没有说普通疾病医疗，就我给客户的配置经验看，总体来说，普通疾病医疗保障的配置必要性不大，每年缴费，还是消费型，但住院报销金额并不多（一般一万以下），5/6年重新核保后，甚至会因理赔记录，无法再次购买。保险一定是解决大问题！才有意义。储蓄险的配置是长期配置，一般适合40岁-60岁的实力家庭考虑，主要是考虑养老金补充问题。

大病医疗报销型保障俗称百万医疗，一般为消费型险种，价格较低，可以解决万元以上的住院费用问题，甚至涵盖目前最新疗法及用药，性价比非常高，建议大家优先选择，而重疾提前给付可以解决的是医疗费用提前支出问题，一般保费略高一些，但兼顾一定的储蓄功能。因此，大家可以先选择百万医疗（甚至有些百万医疗涵盖住院费用垫付），再购买一款性价比高的重疾提前给付型险种，解决就医期间费用预支。切记量力而为！

关键点四:重服务、再价格、轻“老店”

保险是一种无形产品，它的价值实现一般伴随着风险的发生，因此，在很多客户需要服务的时候，伴随的是情绪的不稳定。一家拥有好的售后服务的保险公司及产品可以帮助我们较轻松的拿到赔偿，所以我们要关注的是两个“服务”，一个服务是常规理赔服务，理赔的方式便捷性和客户的适应性，年龄大的客户喜欢临柜办理，而年轻客户喜欢线上办理，办理渠道越多，获取优质服务的可能性越大；另一个是保险产品的专属服务，不同产品一般会有一定特色服务，也会极大方便客户办理各种事项，如“绿通”、“直赔”、体检等，我们也可以关注下。至于“老店”就不用赘述了，仅供参考。

最后，购买保险有一个简单目标:争取将自己的重疾及身故保额提升至自己年收入的5倍至10倍！（当然，有一定难度）。

祝大家在疫情当下，有一个健健康康的身体！