最近有朋友问我，某安的聚财宝这个产品怎样，我看了下具体的产品情况，发现这就是一个年金 万能账户的组合。

今天就来聊聊万能账户吧。

1、什么是万能账户

2、两个利率、两个费用

3、每年领取限额

4、怎么看待万能账户

什么是万能账户

万能账户就是万能险，是保险的一种。万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。

而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

万能险既有保障又有理财的功能，满足了消费者对保险的幻想，但实际上，由于保障和理财两者都没有组好，现在只保留了理财的功能。

万能账户通常不单独存在，而是以“年金险 万能账户”、“增额终身寿险 万能账户”、“两全险 万能账户”的搭配组合存在。

两个利率、两个费用

两个利率：保证利率和结算利率

两个费用：存入手续费和取出手续费

1、保证利率（保底利率）：无论政策，利率，以及保险公司经营情况如何，保险公司承诺万能账户最低的结算利率。

保证利率越高越好，目前在售的万能账户最高的是3%.

2016年9月保监会发布《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，将万能保险责任准备金的评估利率上限由3.5%调整为年复利3%，所以目前所有在售的万能账户的保证利率最高只有3%。

2、结算利率：保险公司公布的万能账户每月的实际结算利率。

请注意，高于最低保证利率之上的投资收益是不确定的，所以不要把当前的结算利率当成是可以保障终身的。比如下面这个

如果在朋友圈看到“终身5.3%”，请有多远离多远。

分别在中国*寿、平*人寿、华*人寿的官网找了几个产品截至2021年8月的结算利率：

有个很明显的变化是，从2020年到现在所有的万能账户的结算利率都在降，当然不同保险公司的不同产品当前的结算利率还是有高的。

从结算利率的趋势来看，更重要的还是保证利率的高低。

3、存入手续费

很容易被忽略的是，存入万能账户的钱是要先扣除手续费的，剩下的钱才进入万能账户升值。不管是一次性缴费还是后续追加或者从年金险转入的资金，全部都要收取手续费。

手续费当然是越低越好。

部分在售万能账户存入手续费如下：

4、领取手续费

万能账户前5年退保的时候会产生费用，第6年及以后费用为0。

不同保险公司退保费用不一样。

领取限额

万能账户主要有年金保险（万能型）、终身寿险（万能型）、两全保险（万能型）

不同类型的产品每年领取的限额不同。

1、年金保险（万能型）：每年领取的金额累计不得超过累计已交到万能账户保费的20%，同时不得低于规定的最低金额。

2、终身寿险（万能型）：领取部分保单账户价值，不限比例，但可能规定扣除手续费后不得低于一定金额。

3、两全保险（万能型）：领取规则基本同终身寿险（万能型）。

怎么看待万能账户

万能账户最重要的一个优势就在于保证利率，所以不要一味地去追求现阶段结算利率高的万能账户。

如果是我的话，我会首先考虑保证利率为3%产品，然后在这些产品中挑选一个存入和领取手续费较低的，最后才选择那些现阶段结算利率高的产品。

也许有人会说，保证利率最高才3%，还不如增额终身寿和年金险的3.5%利率。我想说是的，长期来看不如增额终身寿险和年金险，但是从现阶段的结算利率来说，是高于3.5%的。