意外险一直被称为成人的第一张保单。

一方面是意外风险不会随着年龄增长而有大的变化，另一方面是意外带来的身故、伤残风险，尤其是成人遭遇意外对于家庭的伤害非常大。

而意外险杠杆比极高，能以非常低的保费撬动较高的保额，从而转移较大的经济风险。

一、意外险的作用

就保障范围而言，意外险包含意外身故、意外残疾（部分为全残）、意外医疗、意外住院津贴这4类保障。

其中，意外身故/残疾共用保额；意外伤残则依据《人身保险伤残评定标准》分等级对伤残进行赔付，例如1级伤残赔100%保额；10级伤残赔10%保额，其余依此类推。

提醒下，意外险中的“意外”是指非本意的、外来的、突发的、非疾病的危害事件，并不是大家常理解的“意想不到”的意思。

具体到现实生活中，交通事故、摔伤、触电、溺水、高空坠物、被狗咬伤等都属于意外险的保障范围。

而猝死、中暑、食物中毒、高原反应等，看似是意外事故，实则与自身内部疾病息息相关，不会被认定为意外。另外一些被保人的故意行为也是免责的，例如无证驾驶、酒后驾车、吸毒等。

二、怎么挑意外险？

1.看职业是否可买

意外险首先要关注职业，大部分限1-3类职业投保。4-6类甚至高危职业则要寻找特殊的产品投保。

购买时要注意每家保险公司都有自己的职业分类，差异不会很大，

但同1个职业可能在A公司是3类，在B公司是4类；也可能出现保险的职业分类与我们现有的职业不对应的情况下，投保前最好先咨询客服确认。

2.看意外身故/伤残保额

寿险也能赔意外身故，一般来说，意外身故所需保额与寿险所需保额是一致的，

如果是意外风险较高的人群，可适当单独提升意外保额。

所以重心是在意外伤残的保额，前文有提到意外伤残是根据残疾程度进行比例赔付，

以4级伤残“颅脑损伤导致中度智力缺损（智商小于等于49），

日常生活能力严重受限，间或需要帮助，处于大部分护理依赖状态”为例，

从描述中也能感受到已经对人的收入能力以及自我照顾能力造成了严重影响。

而4级的情况下，也只赔付保额的70%，是不太够的。所以大白建议意外伤残的额度为寿险额度的3-5倍。

比如寿险保额买了50万，那意外险保额买150-250万较合适，意外险杠杆比高，一年保费也就5、600左右。

3.看是否包含意外医疗/住院津贴

建议尽量选不限社保报销的，这样骨折了，不用纠结是用效果更好的进口钢板还是更便宜的国产钢板。

住院津贴，如果保费提升不明显，有自然是锦上添花；反之，不必强求。

4.其他注意事项

①注意意外覆盖范围，

是覆盖综合意外还是特定情况下的意外，例如航空意外、自驾车意外、火车意外等。

综合意外险，即生活中各种意外所致的保险事故都能理赔，这种是基础。如平日交通行为较多，可适当提高交通意外保额，但是基础的意外保额绝对不可少。

②注意购买的是意外伤残，

而不是全残保障，只保全残，就意味着其他伤残赔不到了，而一次意外中，全残的概率极低，这种产品注意绕开别买。

③购买一年期还是长期的产品？

意外险没有等待期，没有健康告知，

与年龄关系也不大，竞争又很激烈，即使一款停售了，

不用担心，总会有更好的出来，只要投保时能正常工作生活，直接买就可以了。

因此，意外险买一年期的就够，

没必要买长期的，长期意外险的价格比一年期的意外险能贵个几十倍，不划算。

意外险还要注意避开各类返还型意外产品。

这类产品存在保额低、只保全残无伤残、价格贵占用预算的问题。

最后大白想强调下，虽然意外身故很多产品都保，但意外伤残是意外险独有的。所以，有寿险也不能忽视意外险。

三、产品推荐

1.小蜜蜂2号超越版

买就买至尊版，

每年296元，保的非常全：

• 意外身故伤残，100万

伤残视不同严重情况赔，像双目失明属于一级伤残，赔100%，即100万；摔掉8颗牙齿或摔断4根肋骨，属于十级伤残，赔10%，即10万，其余依此类推。

• 意外医疗，10万

0免赔，不限社保，自费药、进口药也能报。

先走社保报销，余下部分保险公司100%赔；不走医保，直接找保险公司报，那只报80%…说明医保很重要，别断缴。

• 意外住院津贴，150元/天

注意，前3天不赔，比如总共住院5天，拿到的津贴是300块，而不是750块。

• 猝死，50万

猝死的定义是从发病到死亡，不能超过24个小时，相对宽松。

交通意外额外赔

航空意外赔500万，轨道、轮船、机动车（含网约车）意外也有额外赔。

“额外赔”的意思就是，可以和前面的【100万意外身故】叠加赔，比如飞机失事，受害人家属总共能拿到600万赔偿金。

1万遗体送返

30万疫苗接种意外身故

2万疫苗接种意外医疗

方方面面都保到了，很不错。

小蜜蜂2号没有健康告知，有高血压、乙肝、冠心病，只要能正常工作生活，也能买。

2.人保小星云意外险

要是介意小蜜蜂2号超越版猝死24个小时才赔，住院津贴有3天免赔，

可以换人保小星云意外险。

推荐买至尊版，一年299块，含：

100万意外身故

5万意外医疗

0免赔，100%报销，不限社保，摔骨折了，可以用进口钢板。

住院津贴，150块一天

没有免赔天数，住2天院，保费就回本了，多拿的就当保险公司给你发病假工资。

50万猝死

从发病到离世，3天内都可以，更宽松。

30-500万不等的交通意外额外赔

小星云也没有健康告知。

但至尊版50岁以内才能买；

年龄超了，51-60岁还是买小蜜蜂2号超越版。

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