太平车险出险快吗(从太平事件来看你的医疗险该换了)-答财网

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《从太平事件来看你的医疗险该换了》

这是馨爸的第65篇保险原创文章

原谅馨爸用了标题党，但这篇文章确实是苦口婆心

原因有二：

1、医疗险是保命的钱非常重要，我们期待有一份长期的兜底医疗保障。

2、大多数朋友的医疗险无法提供长期的医疗保障。这篇文章就想探讨下医疗险的续保问题，帮助朋友们尽量找一份可靠的长期医疗保障。

这篇文章主要是讲故事，你只想找一份适合自己的续保潜力好的医疗险不如直接看馨爸先前录制的视频，为什么大多数朋友的医疗险都配错了。

去年保监会批准了几款长期医疗险上市，最长的医疗险是保证续保20年，最长的防癌医疗险已经是终身保证续保了。这里的保证续保的意思是，在保证周期内即便是产品停售了保险公司依然会保证我们的续保条件。

那会儿馨爸就说，你看最长的保证续保产品也才20年，那些动不动说自己是保证续保到终身的医疗险当然是销售误导了。但没想到真相被揭开的那么快那么直接。今年保监会主动选择戳破了一些泡泡以维持市场的稳定，2021年年初保监会发布了一则公告，要求短期险医疗险在表述续保条件的时候，必须明确写明这个产品是不保证续保的，那些有引导客户误以为这是一份长期险的字眼必须去掉，比方“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额”等。整改期限是2021年5月1日前，所有不符合规范的医疗险产品必须下架。

这就有了太平东北事件，有视频为证。

医疗险实质是一年期短险，但客户的期待是天长地久，最怕的是保险公司中途闹分手，所以以太平事件为鉴，买医疗险最好是找一个有实力又只做健康险的保险公司去投保，这样子最靠谱。否则你要担心惨遭分手又投不了其他的医疗险哦。

01 太平事件始末

https://mp.weixin.qq/s?__biz=MzIwMDUyNDI2Mg==&mid=2651396200&idx=1&sn=763d0065fb5c0df2e72fb8c97c921dff&chksm=8d0650e1ba71d9f7c26b63f7a7953bb6fdcad2651513bfbb0bbc01b191ce7cad16d6225ff722&token=717240431&lang=zh_CN#:~:text=图片来自于网络,他们的建议。

最近太平保险成了网络热议的焦点，各种誓死维权，决不妥协。

事情原委就是太平主推的太平超E保/医无忧，先前保险代理人在接受公司内部培训的时候说的是，分别保证续保到80岁和100岁。然而这两款产品合同因为不符合保监会关于健康险的续保条件的表述被强制下架。

如果下架之后，帮助客户无缝转保到其他医疗险产品上也没有什么问题，但问题是太平给出的转保政策是如果没有发生理赔才能无缝转保到其他产品上。如果发生过理赔那么现在就是分手时刻了。那些能无缝转保到太平其他医疗险的朋友也会想，新的产品再停售我会不会就是下一波被分手的。

关键是，这波医疗险停售明明是因为产品合同表述不合规，反而被代理人朋友们炒作成了停售前的最后一次机会，最后一次机会可以配置一份可以保证续保到终身的医疗险（大意就是停售前配置的保单都可以终身续保）。结果保单卖的异常火爆，没想到没过几天这个产品就要停售了，刚买完的朋友明年就不能续保了且发生过理赔的朋友还无法转保到新医疗险上，说好的终身保障呢？

对啊，说好的终身保障呢？客户问代理人，代理人问总公司，现实太残忍，客户和代理人都无法接受天与地的落差，即便是允许所有的客户都无条件转保到新的医疗险产品上，这也于事无补，因为新的医疗险依然是一个一年期短险，届时这个产品停售时候的政策是如何的，我们是无法预知的。

这个视频中的代理人讲出了这个事情的尴尬，本来指望终身续保的保障没有了，给到客户的期待都要落空了，如果一开始就知道这是份不保证续保的短期险，那么就不要浪费感情来骗婚了，应该让客户去选择那些更有能力以及更有意愿做长期保障的医疗险，在保命的保障上去误导客户的期待这显然是不能接受的，这也是为什么太平代理人一定要抗议要求保险公司来履行先前的承诺。

只不过抗议无用，因为合同上根本没有这样的承诺，所谓的承诺只是保司内部培训中的课件，传统代理人习惯了听话照做，然而保险保障的依据只能是保险条款，没有任何其他。这个时候，馨爸又想起了泰康的代理人硬是说自己的医疗险是保证续保的，友邦的代理人甚至在客户保单上手写上保证续保到终身的字样好让客户放心。客户要怎么放心呢，如果保单停售了，客户住院又无法理赔，是保险代理人自己掏钱来兜底么。

众所周知，医疗险的综合赔付率一直在上升，未来随时有可能发生医疗险的停售，而影响的客户量将是十分庞大的，如果监管不出手，那未来一旦停售影响了大量投保人的权益，保险行业又得背负多少骂名，前人挖坑后人填。作为一名保险经纪人，我们同样要承受这个行业各样乱象带来的客户对我们不信任，瞧不上的目光，这个行业有时候还是很心累的。

02 题外话

在开始讲如何挑选续保稳定性好的医疗险之前，先来一点题外话，为什么我们国家保险行业如此的混乱。

所有的保险产品的设计以及培训文件都是要送到保监会备案的，这些材料都不会有任何问题，我们看本次涉及的太平产品超E保/医无忧，其实合同里也都有一句话“如果产品停售，保险公司将无法提供续保”，只要客户或者保险代理人在合同里看到过这句话，也理解产品当然是有可能停售的，就不会给客户一个错误的期待。

但保险行业着实没那么简单，保险代理人不是保险公司的员工，它只是保险公司销售产品的一个渠道中介而已，如果保险代理人误导了客户造成了重大影响，保险公司也不需要背锅，一句话就可以给你撇飞，“xxx不是我们的员工，只是代理关系，这是他个人的行为不代表公司，经过核实后，我们已经解除了跟他的代理关系，并对您深表歉意。” 然后保险公司继续表态会加强对代理渠道的培训，会严格核查保单质量。至于会不会真去改革，那当然不是必要的，馨爸再次说保险公司再大跟客户也没有什么关系，保险公司是一个商业公司，不是慈善公司。保险公司是铁打的营盘，代理人是流水的兵，要保单规模还是保单质量，决策的唯一标准就是赚钱第一位。

朋友们都该清楚，产品好不好其实没有关系，关键要看怎么去卖。而在中国卖产品，有一条成功的捷径就是销售误导，各行各业都是如此，例如卖手机的喜欢虚标内存，卖电脑的喜欢虚标参数，如果市场监管不严格，这些种卑劣模式就是特别容易抢占市场份额，劣币驱逐良币，然后把市场给做死掉。

保险监管确实是频频发力来整顿保险公司，但保险公司对自建的代理人团队却是又爱又恨，很难在保单规模和保单质量之间兼顾二者（你觉得那么大规模的销售误导，太平总部到底是知道还是不知道呢？），保司大概率是牺牲保单质量而注重保单规模，甚至销售误导可以变成一种成熟的商业模式，只要处罚的成本被计算出来结果是误导带来的收益大于误导带来的成本即可，活下去以后有的是时间慢慢优化。

在还有增量的市场之中，大家的打法都很粗暴，那就是以最快的速度抢占市场，占好山头再来谈精细化运营的事情，能跑着捡钱谁还精细化的去赚钱。医疗险、意外险简直就是保险公司抢占市场的排头兵，医疗险和意外险本来就是短险，成本可控，亏损了停售就完事，市场竞争的结果是现在的医疗险的费率已经非常偏离实际的成本定价。如果客户的诉求只是买一份一年期的保障，那这确实是一个好事，但问题是客户要的长期保障，这就会误事儿。

所以馨爸看保险公司永远是把它看成是一个要赚钱的商业公司，如果朋友们认可这一点，那么我们配保障就看合同条款即可，保险公司超出合同条款之外的约定，就全部听听看就算了，什么大公司更好理赔，理赔更快服务更好，听听看就好了，可以适当在意但不要特别在意，不信你去看看保监会统计的理赔速率、投诉率、理赔率数据，大小保司都差不多的。

馨爸在重疾产品如何定价的文章里有引用一些保监会的公开数据

保险代理人渠道的本质就是销售，而销售都多少带着误导的原罪，或者至少是一屁股坐在自己的利益上考虑问题。而保险行业的解方必然是产销分离，保险公司把销售外包给经纪渠道，经纪渠道为客户一站式提供保障咨询、配置，完全站在客户立场去匹配适合的家庭保障。保险经纪人去误导的动力更小，因为东方不亮西方亮，挑来挑去客户还在自己的池子配置产品。

行业唯一、终身续保，祝福这位代理人朋友吧，以后出事了，泰康肯定不会说这是泰康承诺的，大概是这位代理人以个人名义向你们承诺的吧。

03 如何挑选续保稳定性好的医疗险

保险公司怎么就不能出一个终身保证续保的医疗险呢，大大方方写在合同里，客户放心，卖起来也方便。多好~，馨爸当然也知道，现在监管也不允许出终身保证续保的医疗险因为风险太大（除了防癌险）。

馨爸的意思就是要表达，医疗险保证续保到终身，对保险公司来说太难了，很难做到。为什么呢？

1、医疗通胀，短期医疗通胀基本10%左右的速度在增长，长期的医疗通胀基本很难预测，保险公司也很难进行定价，医疗险是住院即赔，实报实销，很难控制赔付的成本。保费设计的太贵，卖不出去保单，太便宜后续要不停的涨价健康客户流失，做好平衡很困难。

2、免赔额效应递减，现在医疗险便宜都是有一个1万的绝对免赔额，在医保报销完成之后，需要自费1万，才会涉及到保司的赔付。这个1万免赔额的设计巧妙的拦住了大量的小病住院，有效节约赔付成本，如果未来医疗费普涨或者医保赔付额变少，那么将有大量的小病住院变成可赔的，保险公司又要赔惨。

3、自然出险概率的提升，随着客群年龄整体变大，客户平均健康状况变差，累积的理赔人群占比越来越高，一些重症很多客户需要持续理赔，这部分费率很难测算。

4、选择性退保，可以预期医疗险在未来的赔付成本一定是越来越巨大的，医疗险保费整体涨价是必然的结果，但连年的涨价会导致从未出险的健康体客户选择性退保，从而保险产品的理赔客户占比进一步提升，赔付压力进而再一次变大，保司又需要再次涨价，从而进入一个死亡螺旋，保司只能最终选择停售该产品。将健康体客户迁移到新产品中，开始下一个循环。

所以，当我们粗略了解医疗险的经营难度的时候，我们就会明白为什么保监会要出这样的公告紧急叫停医疗险的误导现象，也会明白不能随意相信保险公司拍胸脯跟你说，我们是大公司我们的产品不会停售。很多朋友选择医疗险只看保单的续保政策，这根本是不够的，现在最好的医疗险续保政策是保证续保20年，那么20年后呢，20年肯定是不够的，30岁 20年才50岁，怎么够用？对50多岁老人还算是相对好用一点点。

比起续保政策更重要的是看保险公司在健康险方面的专业度、市场份额、运营模式等等。

馨爸认为：

1、只做医疗险业务的保险公司维护自己医疗险业务口碑的意愿会更高，因为他要么公司倒闭，要么就必须想办法把医疗险做到最好。

2、该保险公司需要在医疗险领域有非常大的客户基数，最好是数一数二的市场份额。

3、该保司应该有比较有效的控制赔付成本的举措，片面提供一大堆保障责任保费又便宜的医疗险，往往更快进入到死亡螺旋。一单涨价就不是一点点，客户的落差会更大，健康体会加速逃离。

4、需要与医保政策切割，80后退休的时候，预计三分一的人口是65岁以上的老人，那时候的医保基金预测早已经难以为继，需要医保先行赔付的普通医疗险，会大幅受医保政策的影响而被迫停售，更换新品。

5、客群最好是中高净值客群为主，这部分客群对于价格不是那么敏感，他们更容易接受涨价，从而有利于保险产品持续的运营下去。

国外的医疗险控费会做的很精细，例如新加坡医疗险是基于往年理赔来小幅调整今年的续期保费（类似车险，无理赔还会有保费优惠），这样就鼓励客户合理安排治疗方案，避免有了医疗险之后就过度医疗的倾向。国内的医疗险也一定会慢慢进化，否则很难玩的下去。

故事讲完了，想找到合适自己的医疗险请点击这个视频。或者期待馨爸后续的医疗险文章。

总结一下

结论就是馨爸推荐无需社保先报销的中高端医疗险，我看先前网络上的大V 推荐医疗险都是一摆就是一堆百万医疗险的保障责任对比，然后帮客户挑保障责任最好，性价比最高的产品。馨爸在想有什么好比的呢，续保稳定好的保司不就只有几家么，某种程度上看，医疗险保费贵的就是好的。现在国家出台了这份公告之后，很多网络大v，又都开始转而推荐中高端医疗险了。

市场永远是逐利的，低价的医疗险是非常适合用来网络拓客，两三百保费（每天不到一块钱），保额600万，含院外特药，不因你的身体情况变化理赔情况发生而拒绝你的续保。保证说的让客户口水直流，自己则赚的盆满钵满。

踏踏实实推荐适合产品给客户的保险经纪人赚到什么了呢，百万医疗险大火的时候错过了那波流量红利，而现在市场转向的时候，因为本就没有多少客户从而影响力有限，依然没你什么事儿。

但是呢，踏踏实实想做客户终身保险顾问的，又需要客户帮忙推荐其他客户从而维系自己生存的保险经纪人别无选择，这份工作，必须为客户考虑周全，不能浪费每一份客户的信任，否则现在就可以转行了。所以呢，特别希望朋友们愿意支持那些勤勤恳恳的保险经纪人，或者至少愿意听听他们的建议。