大家好，我是张春梅Mary。

在客户咨询健康类保险的过程中，发现大家普遍比较有重疾险的投保意识，但对于医疗险，在信息的掌握上和认知上，还明显滞后于当下医疗险产品的发展，主要有：

• 不知道有医疗险……
• 知道有医疗险，不知道还有中高端医疗？
• 不知道中高端医疗能为我们做什么？
• 不知道医疗险要怎么选？
• ……

今天，春梅和大家聊聊这个容易被大家忽视，但却很重要的险种——医疗险，因为一旦生了大病，要是没有医疗保险，大概率是要因病致贫、因病返贫的。

文章目录：

1、什么是医疗保险？

2、医疗保险有哪些分类？

3、不同医疗保险的区别是什么？

4、我们有社保，为什么需要商业医疗保险？

5、如果我有重疾险，还需要买商业医疗险吗？

6、如果我的医疗险理赔过，还能续保吗？

7、我们怎么为自己选购不同的医疗保险？

1、什么是医疗保险？

医疗保险分为社会医疗保险和商业医疗保险。

社会医疗保险，一般指基本医疗保险，是为了补偿患者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。

社会医疗保险，包含3大体系：城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险、新农村合作医疗，分别是针对不同人群的。

关于社会医疗保险的部分，以后专门辟文章来讲。

除了基本的社会医疗保险，我们还能按照个人意愿，购买商业医疗保险。

商业医疗保险，是指由保险公司经营的，营利性的医疗保障，消费者依一定数额缴纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

这篇文章主要和大家说说商业医疗保险。

2、医疗保险有哪些分类？

商业医疗险的种类很多。

按照可以报销的医院级别、地域、保额等，一般可以分为：百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。

按照某些病种，还有一些专项医疗险，如防癌医疗险、糖尿病医疗险、护理险、孕产险等。

医疗险都属于一年期险种，需要每年进行核保，每一年的保单都是一份新保单。

目前，市场上也有少量可以保证续保的百万医疗，但绝大多数的医疗险、中高端医疗险都是不保证续保（因为医疗通胀的原因），但是一般运营能力比较好，中高端医疗险的产品稳定性，要更好一些。

医疗险属于报销性质的保险，也叫费用补偿型保险，即根据实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准来赔，给付金额最高不会超过实际费用。

3、不同医疗保险的区别是什么？

我们从下面这张图中可以直观的看到医保、百万医疗、中端医疗、高端医疗之间的关系。

从和过来咨询保险的客户沟通，发现大家通常对重疾险了解的更多一些，对医疗险有的都没有听说过，更别提中端和高端医疗了。

这个就要提到重疾险和医疗险的发展历史了。

重疾险，诞生于1983年，在1995年才引入中国大陆。截至目前，已经有25年的发展历史了，成为了我国重要的健康保险之一。

而我国的医疗险，诞生时间，远远迟于重疾险的发展。

我国的第一款百万医疗，诞生于2015年，第一款中端医疗，诞生于2014年。

而最初的高端医疗，是随着外资进入中国，解决外籍人士在中国工作生活产生的就医需求，所以就有一些美国本土的保险公司与中国的医疗机构洽谈，解决外籍客户在中国就医结算的问题。

早期的高端医疗产品，主要包括海外就医、孕产责任、牙科、儿童疫苗等，但随着产品的不断变革，以及国内本土客户保险意识的提高，尤其是高净值客户思想的转变，购买高端医疗不再是为了单独的某项保险责任，而是希望通过高端医疗，提高医疗品质和生活品质。

进一步对比百万医疗、中端医疗、高端医疗，可以从医院范围、价格范围、使用范围、体验感受等方面进行比较。

详细见下表。

4、我们有社保，为什么还需要商业医疗保险？

社保能给予我们的，只是基本保障，比起巨额的医疗费用，只是杯水车薪。

首先，社保有起付线和封顶线。起付线以下的和封顶线以上的，我们自己承担。起付线以下的部分，绝大多数家庭是可以承受的，但是封顶线以上呢？

社保医疗就算算上大额医疗费用，一般每年的报销额度大概在30-50万之间，但是对于长期性的高昂医疗费用，即便社保100%报销也可能杯水车薪。

其次，有药品限制和自付比例的问题。在19万登记在册的药品中，只有2500多种属于社保目录内能报销。

社保局把临床上用的药品做的一个分类，分为甲、乙、丙三类。

甲类药，一般是临床上应用非常普遍，价格相对便宜的药品，一共有1858种，占比0.95%，全部纳入医保统筹，100%报销。

乙类药，临床也用的多，疗效好，价格会比甲类贵一些，一共有817种，占比0.42%，部分纳入医保统筹，需自费10-30%。

丙类药，一般是新药或进口药等，如癌症的靶向药，肺动脉高血压的特制药品等，价格昂贵，一共有192455种，占比98.63%，属于100%自费药。

一般如果发生重大疾病，要用的药品基本上都属于丙类药品。

社保医疗属于普惠性质，不可能把所有昂贵药物或治疗方式都涵盖到社保范围内（如癌症靶向药等），其作为基础性费用报销机制，需要考虑社会公平的问题。

再次，中国的优质医疗资源大都集中在北上广大城市，很多在其它城市的朋友如果被当地医院确诊的其它比较大的疾病，很大可能性是会到这些城市寻求救治，那么这就涉及到异地就医的问题。大多数城市医保的异地就医是可以报销医疗费用的，但手续较繁琐，也有报销比例的限制。

这就是为啥看病想用好药，想要异地就医，享受到优质的医疗资源，有份商业医疗保险做补充很重要。

以北京医保、一个在职职工为例：

起付线：门诊1800元，住院1300元。

封顶线：门诊2万，住院30万。

在社保报销范围内的报销比例：门诊70%，住院平均85%-90%。

那社保报销外，产生的医疗费用，我们怎么办？

商业医疗保险和社保的组合，可以为我们提供更好的保障。

还有我们生病期间，收入中断，家人投入照顾，子女教育，生活开支只增不减，病后康复，我们怎么办？

请了解收入失能险——重疾险，后面撰文详细介绍。

5、如果我有重疾险，还需要买医疗险吗？

"医疗险”解决看病花的钱，“重疾险”解决养病花的钱。

对于巨大的医疗费用支出，我们采取高保额的医疗险去覆盖，因为医疗险不区分病种，只要是发生住院，就可以报销。

但是我们生病，有后续的康复、营养费用，收入中端，但开支不减反增，孩子要上学，父母要照顾，钱从哪里来？

6、如果我的医疗险理赔过，那还能续保吗？

医疗险一般为1年期产品，它的稳定性，很考验保险公司的运营能力。

即便说客户可以连续续保，有的医疗险似乎可以省却核保环节，但不确定因素还有很多，比如产品停售、调价、忘记续保，超年龄、健康发生变化......

医疗险理赔过后，能否续保，主要考虑：

1）如果产品停售，就不能续保，要重新选产品，重新做健康告知。

2）之前理赔的疾病，是否是健康告知范围里的疾病，如果是，可能就不能续保或者是除外保，如果不是，可能可以续保，具体要看保险公司的健康告知；

3）需要看理赔的次数，比如说理赔超过多少次之后，续保要加费承保，可以除外保或者提高费率保；

4）另外，在购买的时候会有主险和附加险之分，有的产品是主险可以续保，附加险不可以续。

7、我们怎么为自己选购不同的医疗保险？

医疗险的配置，其核心是看产品保障责任、是否包含院外购药、产品的稳定性、保司的运营能力等因素。

医疗险的选购，要根据自己的就医习惯、收入状况、职业、健康状况、预算等因素去市场上挑选适合自己的产品。

不能一味贪便宜，市场上很多炒得很火的医疗险，其实报销范围偏窄。

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关于作者：张春梅Mary，专注于第三方综合财富管理的独立保险经纪人，前上市私募股权投资综合平台研究总监，止于至善财富管理中心合伙人，人民大学硕士，心理咨询师，为中高净值家庭提供家庭理财规划、保险保障规划、教育养老规划、财富传承设计等服务，余生努力践行“有知有行，知行合一”。