隐姓埋名的插画师小姐姐

春节放假前最后一期严肃内容，咱们来聊点保险合同相关知识的干货。

《中华人民共和国保险法》

《保险法》第二条中提到的保险人指保险公司，投保人负责支付保单费用，被保险人的年龄、身体状况和身故伤残等决定了保单触发理赔的时机，最后理赔金的给付给到受益人。

那么，投保人、被保险人、受益人之间有什么关系？他们可以是同一个人吗？

每次咨询的开端，总有客户有点分不清这几个概念，艾琳今天就来做个科普吧。

投保人

也叫保单持有人。他们负责支付保费，也是保单资产的实际拥有者。

投保人一般拥有以下权益：

1. 变更受益人，需要被保险人的同意；

2. 提取现金价值或保单红利；

3. 向保险公司申请保单贷款；

4. 以保单作为抵押物向金融机构借款；

5. 更改保单的大部分资料；（地址、银行卡信息等）

6. 转让保单（比如，更换保单持有人）等。

被保险人

是指受保险合同保障的人，相当于“保险标的”。

被保险人的身体健康状况决定了保险金的理赔和领取如何以及何时触发，也影响着保单何时终止。

但被保险人未必能获得保险利益。

比如，身故保险金就是给到身故保险金受益人的，由于被保险人的身故将触发理赔金的发放，被保险人自己是没办法获得这个保险收益的。

对于非身故责任的理赔，比如重疾险、医疗险、年金领取、生存金领取等，被保险人一般默认为受益人。

年金险保单条款

医疗险保单条款

重疾险条款

如果您购买的是香港保单，要注意以上的保险利益归属都是投保人，并不是被保险人（在香港保单中通常称作“受保人”。）

受益人

又被称为保险金的领取人，指人身保险合同中享有保险金请求权的人。

收益人相关规定：

1. “生存保险金受益人” 一般会在保险合同中约定，有的时候这个人就是被保险人。

2. “身故保险金受益人” 是由投保人指定的，如果没有指定，则默认为法定受益人，按照民法典继承篇中的规定继承。

3. 投保人指定“身故保险金受益人”的时候，需要经过被保险人同意。（《保险法》第三十九条）

4. 投保人指定 “身故保险金受益人”的时候，可以多于一位，并设置不同的百分比。一般情况下，这位受益人还是法定受益人之一。也可以是跟投保人有可保利益的一方。在保险金信托当中，可以为受托人（信托公司）。

5. 投保人变更受益人，也必须经过被保险人同意。（《保险法》第四十一条）

6. 如果受益人先于被保险人死亡或者投保人没有指定受益人，则保险赔偿金将称为被保险人的遗产，由保险公司按照民法典继承篇的归档给付保险金。（《保险法》第四十二条）

保险利益归属

在保险利益归属问题上，寿险和年金险也是有差异的。

寿险保单：保单提取利益的归属权为保单持有人，也就是投保人。

年金险保单：保单年金派发的归属权 为保单被保险人。带有万能账户的年金产品，由于万能账户是投保人持有，因此进入万能账户的年金，归属权又回到了投保人的手中。

因此，面对上述情况，善用第二投保人，可以确保客户对保险利益的归属权的掌控。

好了，关于保险合同中的几个“人”的知识分享就到这里，如果你还是有点懵，可以私信艾琳继续交流。

虎年春节就要到了，艾琳养的兰花也再次开花啦~

祝大家2022， 虎虎生财，诸事顺~

最近新朋友比较多，艾琳base在帝都，就职于明亚保险经纪，人挺nice的，但话确实有点多，有关保险的咨询和求职，欢迎关注~

虎年见咯，咱们下期接着聊。