大家买意外险，主要保障身故残疾、意外医疗，意外事故发生后怎么赔？估计很多人不清楚。身故好理解，人挂了，保险公司按照保额赔钱。比如买50万的保额，发生意外人挂了，保险公司赔给受益人50万元。

但99.9%的人可能不知道残疾怎么赔，保险公司通常是这样算的。

举个例子：张三在某保险公司买了一款综合意外险，身故残疾保额100万，不幸的交通事故发生了，张三治疗后找鉴定机构定残9级。按照保险公司的算法，9级伤残，按照20%保额赔付，那么张三可以得到残疾赔偿金20万元。

一定是这样的吗？我们看看下面这位先生是怎样算的。

真实案例

2015年5月23日河南男子刘某在中国人寿买了两份《国寿综合意外伤害》保险，每份身故伤残保额5万元，两份合计10万元。

2015年12月18日，刘某在干活时不慎从高处坠地摔伤，后腰背部疼痛约8小时余入医院住院治疗。出院诊断为：多发性腰椎骨折；肋骨骨折（左侧）；肺挫伤；面部软组织挫伤。后伤情经司法鉴定所鉴定，构成九级伤残。

2016年2月24日，刘某交索赔资料申请理赔，人寿保险按条款赔了医疗费和伤残保险金2万元。

刘某收到伤残赔偿金后认为保险公司算法不对，理应按照10万保额赔偿，少赔了自己8万元，于是上诉处理，一审法院判保险公司赔10万，再诉，二审依然判保险公司赔10万。

案例分析

保险公司和刘先生两者算法居然相差这么大，到底是哪里有问题呢？

我们再来看看被保人刘先生是怎么算的：

刘先生是这样算的，意外伤害赔偿金为110645.92元（13830.74元×20年×20%×2份），已经超过保额了，那么就按照保额赔10万元。这种算法的依据是：60岁以下，伤残赔偿金=受诉法院所在地上一年农村居民人均纯收入13830.74×伤残赔偿指数20%×赔偿年限20年

两种算法谁更有道理，最终还是要听法院怎么说。

法院认为：该案的保险合同仅仅是一张保险卡，在保险卡中没有投保人的签字，保险卡单的背面也不显示给付比例等内容。

免责条款的生效条件系保险人履行了提示及明确说明义务，而在保险人销售的保险卡中根本不显示“给付比例表”，更谈不上保险人履行了提示及明确说明义务。因此，错在保险公司没有提示说明，也没有计算方式，根据保险法，只能按照有利于被保人的理解赔付。

意外险理赔事项

看似简单的意外险，算法不同，差距居然这么大，其实意外险理赔纠纷还挺多，根据大量理赔和诉讼案例分析，争议最多的三点如下：

1、是意外身故还是疾病身故

绝大部分意外险是不保障猝死责任的，意外险的购买也无需严格健康告知，因此，部分身患心脑血管疾病的人购买了意外险。

且部分人因为摔倒触发了脑溢血或心肌梗塞等疾病造成死亡，部分被保人是因为这些疾病摔倒死亡，这样就产生了很多的争议，到底死亡的近因是什么，各自都往维护自身利益的方向争取，而死亡证明又写得含糊不清，因此就造成上诉的拉锯战，保险公司和被保人胜诉的案例都有，关键要看法医的死亡证明怎么写。

2、意外定残的标准到底是哪个？

目前除了《工伤鉴定标准》之外，还有两套伤残鉴定标准，保险行业协会制定的《人身保险伤残评定标准》和最高人民法院、最高人民检察院、公安部、国家安全部、司法部联合发布《人体损伤致残程度分级》。

两套标准，差异很大，《人身保险伤残评定标准》定残要难很多，意外险通常是采用这个标准，而意外险在销售的时候基本上都没有跟被保人说，仅在保险条款中显示，绝大部分人是不知道的。

发生争议诉讼案件中，被保人和保险公司胜诉的案例都有，具体还要看法官的意思。

3、伤残赔偿金的算法用哪个？

伤残赔偿金本文的这两种算法到底用哪种呢？绝大部分人都不知道按照刘先生的这种算法，且这种算法就一定赔得多吗？显然不一定，假如刘先生买的保额是100万，按照保险公司的算法可以赔20万，按照刘先生这种算法就只能赔11万多。

总之，简单的意外险并不简单，可见保险还真是比较专业的学科，大部分人还是搞不明白，确实需要一个专业的保险经纪人提供投保和理赔一站式服务。

案例来源：（2019）黑02民终1993号，配图来自网络