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不知道从什么时候开始，货车买车险变得很玄学。

为什么说很玄学呢，一来保险公司越来越挑肥拣瘦，有一点不符合要求就不给你保，二来是这个评价标准可以说非常不符合实际。

很多司机师傅平时开车小心谨慎，到了续保险的时候，莫名其妙就成了高风险车辆。

保险公司骚操作这么多，让我觉得其实货车的保险或许让车企来做，或者也是车企牵头来做更好。

别喷，先别喷。

保险公司这么多骚操作，你们觉得原因是什么？

是保险公司算不明白，弄不明白赔付率么？对，也不对。

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说对，是因为保险公司对于货车的政策确实一刀切，非常的简单粗暴，一副没算明白的样子。

从这个角度来看他们的一些政策你就能理解了。

说司机高速路段占比低，风险高，是因为国道路况复杂，他们算不清楚国道的出险概率，那怎么办，减少这部分的单子。

说司机夜间行车多，风险高，是因为夜间光线差，易疲劳，他们没有具体的数据算出险概率，办法也是减少这部分单子。

这些规则很不符合实际情况，但是这些规则有用啊，能帮保险公司规避风险，防止这项业务做赔了。

宁可错杀，不可放进来一个，好一个杀伐果决！

你说保险公司的社会责任呢？

业务负责人他们要漂亮的业绩完成KPI，公司的存在就是为了追求利润，责任是可选项不是必选项。

说不对，是因为保险公司玩这个生意几十年了，这套东西他们太熟了，怎么会算不明白呢。

说到底是因为他们没有数据，他们也不真正了解货运行业。

解决保险公司“一刀切”政策的办法就是精细化的管理，风控模型做得更符合货车实际情况，甚至能做到一车一价。

不同于乘用车，货车的驾驶时间长，车辆损耗大，这两个根本不是一套打法，保险公司沿用之前乘用车的玩法自然是玩不明白的。

但是，不了解行业，咱们可以下功夫了解，实在不行，我挖一个货运行业的老兵，直接用他的经验。最最难解决的问题还是没有数据。

司机的状态，车辆的状态，司机的驾驶行为，行车路线等，这些数据对于评估车险的风险都是极为重要的。

数据不会自动产生，跑到你的电脑里供你分析。数据收集需要硬件设备，通过这些设备才能实现数据收集，上传，存储，进而分析。

这一步恰恰是保险公司能力的短板，也没啥动力去做。

我们是商用车的从业者和使用者，觉得这个市场很大。这么大一块蛋糕保险公司不好好做，简直傻得可以。

殊不知，乘用车的市场空间要比商用车大很多，商用车并非是他们的核心业务。而且，我用现在这个“一刀切”的政策就能把最好的业务给筛出来，何必再花力气去优化模型，精细化管理呢。

这就形成了一个死结，保险公司既没利益驱动，又存在没数据，行业不了解的困境，当然是倾向维持现状了。

怎么办？

车企去做保险既能解决保险公司面临的问题，又能让车企获得业务闭环。

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我们说风控模型的细化需要数据和行业了解。

车企对货运行业的了解肯定是比保险公司要强的，做了几十年货车，市场调研，用户反馈肯定没少做。而且这两年车企之间产品格局基本定型，货车也进入到存量时代，车企对于市场是越来越大关心，也是越来越多地介入到经销商的管理中，目的就是了解行业，了解客户。

再说说数据获取，车企是整个货车产业链里面最容易完成全面数据采集的一环。

因为硬件的安装在出厂前完成是最节省成本的，出厂后想要装设备不仅需要拆装，还要耽误司机时间，更要号召大家去安装，费时费力，还不讨好。

那车险对于车企的业务带来什么影响呢？

商用车的销量在今年已经出现明显的下滑，断崖式的。

其实这是件好事，这表明大家越来越理性了，货车市场不再是以前那个飞速增长的市场了，大家也不再无脑冲入货运行业，竞争从增量时代进入存量时代。

增量时代空白市场多，车企精力在产品研发，要抢占市场。

存量时代，头部品牌之间，产品差距不大，竞争拼的是服务，这才是体现差距的地方。

货车作为生产工具，不管是企业车队还是个体司机，都希望车辆皮实耐用，少操心，不出毛病。你用的时间越长越好，车价成本平摊到每一年就越少。

不像快消品，货车是一个更换周期较长的产品。如果不是排放标准的升级，绝大多数的散户司机都想用到车辆报废，榨取工具最大的价值，这才是一个合格的个体经营者。

车企要不要研发产品，要，但是这不是核心。你需要关注服务，这么长的使用周期，你的服务才是你的名片，才是体现品牌力的地方。

传统的维保服务已经同质化了，大家大差不差，很难有差异化优势。但是车险不同，现在还没人玩，而司机这方面恰好有痛点（不好买，太贵），你这个时候能够急客户所急，精准服务，直接就和同行拉开了差距。

这还是一个有先发优势的服务，你越早开始这个业务，你积累的数据就越多，你的模型就越准确。等到别的车企也开始的时候，你已经跑出去一大截了，形成护城河（数据，模型），别的车企就算想追上来也需要付出更大的代价。

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当然，车险的影响还不止于此，这部分数据能够实现更多的业务升级。

比如，车辆运营的优化，这个很多人都默认是车队的事情，确实车队去做优化能够产生规模效益，收益更加可观，也就更有意愿。

重汽很早就开始做车队管理，重汽旗下的智能通就运营优化软件，但是单纯的车队运营优化大家意识不强，但是如果能带上车险费用的优化呢，这就是真金白银的可见的。

而且，随着硬件设备的普及，成本地下降，普通的散户司机也可能享受这些升级服务。

比如，很多司机总是感觉自己的油耗莫名其妙地波动，时而表现很好，时而又很高，搞得很多人都不相信仪表显示的油耗了。这个时候车企可以依据车上采集的全面，实时的数据给出合理的解释，并且给出解决方案。如果问题出在司机的驾驶习惯上，方案甚至能够给出非常详细的建议，细化到加油门和换挡时机等信息。

甚至，车企可以依据司机的运营情况给出车辆配置建议，因为车企通过旗下几十万台车数据分析，哪些配置适合平原高速，哪些配置适合山区重载，哪些是通用型最佳，一目了然且准确度很高。

这里面的可开发空间很大，车企能够通过最真实的一手数据，完成业务上的升级和创新。

车险对于保险公司是利润来源，思考的逻辑是能不能盈利，但是对于车企来说，那是整个业务链条的一部分。

车险纳入车企的业务环节可以让整个链条更加完整，车企触达客户的机会更多了。它是车企的业务，也是树立品牌形象的机会，更是车企的流量入口。

车不可能年年都买，但是车险每年都得买。

车企如果将车险放到自己整个业务格局去考虑，会发现它能盘活很多环节。从整体去出发考虑车险，车企甚至可以接受小亏一点换取全局增长的局面，车险不单纯是一项业务。

至于，司机能够获得什么好处。

或许将来大家购买保险真的能做到一车一价，良好的驾驶习惯真的能给你省几千块车险费，车险可以实现半年一买，季度一买，甚至一个月一买。

到时候，你的选择会更多，这样的政策也能反过来塑造出好的驾驶习惯。

你希望车企做车险么，评论区里告诉我。