成年人的崩溃，是从借钱开始的。

2021 年全国居民人均可支配收入是 3.5 万，而重疾中最高发的癌症，治疗费用一般需要 22~80 万。

有多少家庭能从一场大病中全身而退？如果生病的是四五十岁的顶梁柱，又有多少家庭能不被压垮？

40 岁左右的年纪，上有老下有小。一份能弥补收入损失的重疾险，对于这个年龄段的人来说，尤为重要。

今天深蓝保实验室就来跟大家聊一聊，40 岁左右的的朋友，该怎么买重疾险：

• 40 岁，有必要买重疾险吗？
• 身体健康，哪些产品值得选？
• 健康异常，哪些产品能买到？
• 40 岁买重疾险，保多久合适？

40岁了，有必要买重疾险吗？

根据《中国肿瘤登记年报》，40 岁是癌症发病率的分水岭，40 岁以后迅速拉升，80 岁到达峰值。

所以重疾险对 40 岁以上的朋友来说，其实很有必要。但是这个年纪买重疾险，与二三十岁是有些不同的：

• 交费时间变短：二三十岁买重疾险，交费时间最长可以选 30 年；而 40 岁的人买，多数产品只能选 20 年交，交费压力比较大。
• 价格更贵：20 岁男性买 50 万保额保至 70 岁，分 30 年交费，价格只要两千多；而 40 岁则要五千多，价差一倍多（以达尔文 6 号测算）。

虽然 40 岁买重疾险要贵一些，但只要身体健康，能选择的产品也还挺多。

要是已经患了一些疾病，比如常见的甲状腺结节、乳腺结节等，那么买重疾险时就要格外注意健康告知了，因为有些产品可能没法正常买到。

我们根据不同健康情况，给大家搜罗对比出了目前市面上值得买的重疾险产品，接着往下看。

身体健康，哪些产品值得选？

40 岁，如果身体还不错，那么恭喜你，除了多数产品的交费年限最多只能选 20 年外，高性价比的产品还是可以随便挑的。

要注意的是，二三十岁的年轻人买保险，保额和保障可以慢慢加。而 40 岁以后生病的概率会更高，后面可能就买不到了；即使能买，后续加保的成本也更高。

所以在预算范围内，可以尽可能把保额买高，把保障做全。我们整理了市面上性价比较高的产品，方便大家对比：

直接说结论：

• 保至 70 岁：首选 达尔文 6 号，不仅保障不错，而且不论加不加 60 岁前额外赔，价格都比其它产品便宜。
• 保终身：可以考虑 超级玛丽 6 号，基础保障的价格很便宜，附加 60 岁前额外赔的保障更好，整体性价比很高。

如果想加身故保障，则 达尔文 6 号 会更便宜一点。至于 40 岁左右买重疾险该保多久，要不要加身故，我们会在文章第 4 部分讲。

不过这两款产品最多只能买 50 万保额，如果觉得覆盖不了治疗期间的收入损失，可以考虑再买一份只保重疾的 无忧人生 2022，最高可以买 90 万。

另外，以上高性价比产品也不是只有健康人群才能买，患有甲状腺结节、乳腺结节等常见疾病的朋友，也有机会能买到，有需要的话可以接着往下看。

健康异常，哪些产品还能买？

身体越差的人，越需要保险；可身体越差的人，越难买保险。比如甲状腺结节二级可能被除外，三级可能被拒保，而抑郁症人群能买的产品则少之又少。

健康异常的朋友在选购产品时，可以根据自身情况尝试 智能核保，一般都能快速得到核保结论，几种核保结论的优选级如下图：

健康异常的朋友在选择产品时，在保障和价格相差不是特别大的情况下，建议优先选择可以正常承保的产品。

我们整理了市面上保障比较好的产品，试了它们的智能核保对常见结节类疾病的结论：

从表格可以看到，甲状腺、乳腺结节 1~2 级的朋友，可以优先考虑高性价比的产品，超级玛丽 6 号 和 达尔文 6 号 都有机会正常买到。

如果患有甲状腺、乳腺结节 3 级或肺结节，买重疾险价格会贵一些，但还是建议大家能买就买上。

下面我们分别来看看，这类情况怎么选更好：

• 甲状腺、乳腺结节 3 级：可以考虑 i 无忧，有机会正常承保；如果买不到的话，也可以试试达尔文 6 号、超级玛丽 6 号 等产品，有机会除外承保。
• 肺结节：如果手术已满半年，有机会正常买 达尔文 6 号 和 无忧人生 2022；如果没做手术且年龄在 50 岁以内，有机会正常买 超越 1 号。

除了结节类疾病，表格中的产品对乙肝人群和抑郁症人群也是比较友好的。

比如乙肝无症状携带者和乙肝小三阳都有机会买到 达尔文 6 号 和 超级玛丽 6 号。

治愈满 2 年或产后抑郁痊愈满 1 年的抑郁症患者，有机会买到 超级玛丽 6 号；如果只是轻度抑郁，则有机会买 超越 1 号。

这里也要提醒大家，每个人的情况不一样，准确的核保结论要根据自己的实际情况来核保才能得到。

如果这些核保宽松的产品也买不了，也可以看看对健康要求更低的 防癌险，患有糖尿病、冠心病等疾病都有机会买。

如果想了解其它疾病的核保情况，或者在投保过程中遇到问题，可以私信我，会有专业的规划师 1 对 1 协助。

常见答疑

很多人买重疾险的时候会纠结：已经 40 岁了，到底要不要保终身？如果选择保终身，要不要加身故保障？

下面我们就来分析看看这两个问题：

Q1：40岁买重疾险，保至70岁还是保终身？

如果预算充足，可以选择保终身。

40 岁以后加保的价格越来越贵，另外年龄越大生病的概率也更高，后续有可能买不了。

所以如果保额买够了，比如已经有 50 万，此时还有预算，那么可以选择保终身。

但如果预算确实有限，那么保至 70 岁也是可以的。以 40 岁男性买 50 万保额的 超级玛丽 6 号 为例，保至 70 岁比保终身便宜三千多元。

Q2：保终身，要不要附加身故保障？

有的朋友认为，人固有一死，加上身故保障的话怎么都能拿一笔钱，很划算；有的朋友则认为，生不带来死不带去，没必要每年多花几千块。

这里要先强调一点：一般来说，重疾和身故只赔一个。在没有理赔过重疾的情况下，身故后能赔；要是已经确诊重疾并且理赔过，那么身故后是不会再赔的。

如果想确保拿到理赔，在保额已经够高且还有预算的情况下，也可以考虑加上身故保障。

写在最后

梅艳芳、陈晓旭、赵英俊，都在四十多的被癌症夺去生命......

提及他们，不是为了制造焦虑让大家买保险，而是希望大家意识到疾病不是危言耸听。

一份重疾险没办法预防疾病，只是能让我们在应对疾病时能更从容一些，让我们在对抗病魔的同时，不用担心家人的生活质量因为经济压力而降低。

希望大家能更重视健康问题，工作再忙也要适时锻炼，定期体检。

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