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这是我的第211篇原创文章

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前段时间有朋友问我，疫情期间，特别担心万一自己收入中断，该续缴的保费交不上怎么办？

前几年他升了两次职，收入也越来越高。不过他在收入还不是很高的时候，就养成了通过储蓄险存钱的习惯。

他数了数自己差不多有将近十份储蓄险的保单（不包括重疾医疗等保单）。

最近，不少大厂裁员的消息，同时也可能是因为疫情不断反弹的原因，导致他多少有点焦虑。担心万一自己将来遇到职业风险，收入中断的话，这些保单（大多数都还处于缴费期）应该怎么处理。

今天我就从一个从业人员的角度，和大家分享一下，如果因为自己收入中断或其他一些原因，导致之前购买的保单缴费遇到困难，应该怎么办？

01

利用宽限期延迟缴费

首先，所有长期缴费的保单，都有60天的宽限期，自保费到期日第二天开始起算。

宽限期内保障继续有效，如果在宽限期结束前成功缴纳保费，对保单效力完全没有影响。

所以如果真的近期缴纳保费有困难，可以利用好60天的宽限期。

另外，如果是大额保单，合理利用宽限期保单功能不受损失的特点，自己可以最大限度地利用当期保费：但最好不要到宽限期最后几天再缴纳保费，避免扣费失败等不必要的风险。

02

宽限期后进入两年中止期

60天的宽限期过后，如果还没有缴纳保费，则宽限期结束时，合同进入中止期。

在中止期内发生的风险事故，保险公司不承担保险责任。

在保单中止期间的两年内，如果想缴纳保费，还需要联系保险公司申请复效，同时补交相应利息，如果是涉及健康告知的保险（比如重疾险等），需要重新做健康告知，如果这期间被保险人身体出现状况，也有可能导致复效失败，从而导致合同终止。

两年中止期结束后仍未复效，则合同自动终止。保险公司将给投保人退还当时的保单现金价值。

03

自动垫交保费

有的保险产品可以选择自动垫交保费，即超过60天宽限期后，会自动利用保单当时的现金价值缴纳保费，但如果这张保单投保人不想续费也不想保留，但在投保时勾选了自动垫交保费，则有可能最后退保时已经没有现金价值可退了（全部垫交保费了）。

04

保单贷款

具有现金价值的保单都可以申请保单贷款，特别是储蓄性质的保险，比如年金，增额寿，以及保障终身的重疾险等保单，基本上都具有非常可观的现金价值。

投保人可以向保险公司申请现金价值的80%用于保单贷款，有的人可能会说，我自己的保单交的保费，为什么自己用钱的时候，还要向保险公司贷款付利息呢？

原因是保单贷款并不会影响保险合同的效力，也就是虽然投保人通过保单贷款从保险公司获取了现金，但保障仍然是有效的。

既然保险公司继续为我们提供这张保单的保障，那为从保险公司拿到的保单贷款付利息，就应该是理所应当的。

而且保单贷款的利息是基于lpr，一般浮动比例不大，比直接从银行做贷款的利息可能要低一些，并且不用抵押，不用查征信，到期之后（一般期限是180天）可以只付息继续使用贷款本金。是需要资金时非常灵活的周转方式。

曾经就有一个客户，把钱存到增额寿的保单，结果前两年疫情开始后，他因为生意出现周转问题，咨询经纪人之后，利用保单贷款获取了一笔现金，及时盘活了企业。

他说，如果当时没有投这份增额寿保单，这笔钱可能也就不知道怎么用了，那后来再需要用钱的时候，也不知道从哪里想办法，因此他很感谢自己之前购买了储蓄险。

05

减少基本保额

减少基本保额并非所有产品都支持，申请减少基本保额，减少后所交的保费也就变少了，自然就可以减轻缴费压力。

同时，申请减少基本保额时，保险公司还会给投保人退还基本保额减少对应的现金价值。

06

减额交清

如果投保人不确定自己不能缴费的情况会持续多久，担心就算减少基本保额之后，还要继续缴纳保费的话，万一再遇到什么极端问题，可能会导致减少保额之后应该缴纳的保费还是交不上。

这个时候投保人可以直接选择减额交清。

即保险公司用当时保单的现金价值，一次性缴纳保险费，同时根据减额交清后的总保费，相应地减少基本保额。

减额交清之后，以后就不需要再缴纳保费了，虽然基本保额降低了，但是至少还继续保留了保障。

这也是根据当时的情况，可以做出的最好的折衷的办法，并且基本上不会给投保人带来额外过多的压力。

你觉得哪种方式对你来说更有用呢，欢迎私信和大勇进行互动。

以上是今天和大家分享的关于投保之后交不上保费的内容分享，如果文章对你有用，可以关注我。

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