摘要：老有所依，老有所养，能够使自己老年生活质量好一些，是每个人都很关心的问题。今天咱们就来细说一下养老年金保险的优点与缺点，怎么选择最合适自己的养老年金保险？

1、养老年金保险的优点与缺点

2、为什么有了社保，还要补充商业养老年金保险？

3、养老年金保险的种类和优势分析

4、怎么选择最合适自己的养老年金保险？

5、对比评测市面上最好的5款养老金并给予投保建议。

6、分享养老保险的投保案例

7、养老年金保险投保的注意事项

一、养老年金保险的优点与缺点

1、优势分析

1）、预期收益稳定，风险较低

养老年金保险的预期收益是根据合同约定的利率来计算的，保险公司通过多元化的资产配置实现长期稳定的预期收益，不会受外借银行利率变动的影响。

养老年金保险的回报是写进保险合同的，即使市场波动、经济停滞，即便发生了金融危机，年金保险也不会受到影响，保险公司仍然是按照合同约定风雨无阻地给付养老年金。

2）、保障养老需求

养老年金保险明确约定退休后给付生存金，给付的金额确定，消费者可以根据自己的需求指定养老保险方案。在领取之前，每年需缴纳一定的保险费，具有轻质储蓄功能，确保资金不外流，延长投资期限，提高投资预期收益。

3）、国家政策支持

对于商业养老保险，国家是有明确规定的。根据《国务院办公厅关于加快发展商业保险的若干意见》要求要积极发展安全性高、保障性强、满足长期或终身领取的养老年金保险。另外在税收上还会给予一定的优惠政策。

2、缺点分析

1）、商业养老年年金保险保障的就是被保险人的生存所需的资金，保障重点在于生存保障，缺少疾病、伤残等健康保障功能。我们在选择养老年金保险产品时，需要提前确定自己已配齐意外险、医疗险等基础保障，让自己得到更全面的保障。

2）、流动性差

年金险需要长期投入，且投入的钱短时间内不能取出，如果真要取出也可以，就只能退保，但是退保的话保费会有损失。

所以在选择年金险的时候一定要看投入的钱是否是长期用不上的，以免造成家中出现突发事故急需钱，又取不出来的情况。

3）、回现价时间较慢

年金险的总收益是慢慢增长的，由于是复利计息，所以只有等到后期收益才会比较可观，需要长期投入，慢慢累计现金价值。

买不买年金险更多的要看自身的需求和自身家庭实际情况，不能因为你的亲戚朋友向你推销年金就稀里糊涂的买了年金险。你清楚不清楚年金险的作用，有没有懂年金险的优缺点，有没有合适的产品，这些都是影响年金选择的关键因素。

我们更要有家庭资产配置的理念，只有合理的、提早的规划才能有面对生活万事的从容不迫

二、为什么有了社保，还要补充商业养老年金保险？

养老规划实际上是一种财务规划，保证我们在退休后，不会由于收入下降、医疗开支的增加等因素，而使我们老年生活质量有较大下降。

我国目前已形成以基本养老保险为第一支柱，企业年金、职业年金为第二支柱，商业养老保险为第三支柱的三支柱养老保障体系。“第一支柱独大”，第二支柱企业年金的增长态势缓慢，三支柱不平衡的情况近年来逐渐引起政府的重视。

以此去应对人口老龄化的趋势，以及日益增加的养老需求，势必会给社会养老保障体系造成沉重的压力，一直被大家关注的延迟退休和养老金缺口，已经显示出了这种压力的显现。

也许你会说，我有社会保险不怕老了没人养。据我了解，如果你不是政府部门事业单位，现在不少企业为职工缴纳社保的基数都是选择的最低标准，并不是以真正工资数去缴纳的，所以退休后你的养老金拿到的也将是比较低的标准。社会基本养老保险是低水平、广覆盖的特点，只保障基本生活，如果你想拥有高品质的老年生活，这时就需要购买商业养老保险做补充。

商业养老保险是社会养老保险的有力补充，建议在中年阶段即应该开始规划未来的养老现金流，以退休后生活品质维持在退休前同样水平为目标，考虑适当的通货膨胀来选择合适的养老保险计划。

　　在选择商业养老保险产品时，建议考虑以下几方面因素：

　　首先，明确购买商业养老保险的目的。对于仅有基本养老保险的人群，或者连基本养老保险都未参加的灵活就业、弹性就业人群，需要尽早规划，通过投保商业养老保险，保障老年阶段的基本生活需求;对于已参加基本养老和企业(职业)年金人群，养老资金较为充足，通过购买商业养老保险可以更好地储备养老资金，丰富老年生活，如满足旅游、入住高端养老机构等需求。

　　其次，择需根据保障缺口确定所需的保障水平。不同人群的养老保障缺口有所不同。有专业人士建议“通常，养老金替代率(退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率)至少应达到70%，方能维持退休前后生活水平基本持平。”个人可根据自身已有的基本养老、其他补充养老情况，结合当前收入水平、未来养老资金支出需求，确定所购买的商业养老保险保障水平。

　　同时，对于中端及以下的客户，其收入或财富积累相对有限，且收入主要用于生活必需支出(衣食住行、房贷、子女教育等)，可用于养老保险的支出相对较少。专业人士建议这类人群提早规划、尽早投保，增强养老金的增值效果，从而可以提高未来领取阶段的额度。除此之外，也可选择分期交费等相对灵活的交费方式，降低每期交费压力。

三、养老年金保险的种类和优势分析

关于养老金问题，很多人是有所准备的，一起来看看应对我们未来的养老金，准备养老金的方式都有哪些？

1.储蓄 这应该是大家首先想到的方式。若只是采用存钱的方式做养老金，按照逐年递减的利率，和资金过于灵活，可以随意领取挪作他用的特点，是完全行不通的。

2.养儿 养儿防老，这是我们民族几千年的传统了。在我们父母这一代人身上，我觉得还是可以的，因为我肯定会赡养自己的父母。但是，到我们自己这一代人身上，那可就不确定了。从我们这一代人开始，情况就已经发生了一些变化，我们基本上是独生子女，我们这一代人是两个年轻人，养4位父母。这比传统的几个兄弟养2位父母压力要大多了。甚至，我们这一代人当中，还出现了啃老族，大学毕业都几年了，还有人在找父母拿钱用的。那等到我们老了，我们的孩子那一代人，可能又会有其他更多的变化和压力，所以靠孩子来养老，是非常不确定的。

3.国家 不知道大家有没有留意，我们国家的政策其实是不断在调整（变化）之中，实行计划生育的时候，口号是这样的：只生一个好，国家来养老！最近口号变了：养老还得靠自己！大家可以去网上搜一下相关内容，很有意思。所以，我们还是要听劝，养老还得靠着自己啊。

4.社保 对于上班族朋友，企业都会买养老保险，这是很不错的一种方式。只是单靠社保养老金，不能够满足我们养老资金需求，能够替代50%左右就很不错了。剩下的一半，还是要我们自己去准备。当然，某些单位交的社保比例高，替代率会高一些（再比如一些退休干部，退休金都很高，他们不用考虑养老的问题）。但是，这只是少部分人群，对于我们大多数普通人来说，还是要自己准备。

5.房子 毫无疑问，过去十多年，买房子的人都赚钱了。如果是我们父母这一代人，靠房子来养老，这是完全没有问题的。如果买房子买的早，有个几套房子，把房子租出去，基本上就可以满足生活开支了。如果不考虑保留房子，还可以卖一套出去，那生活应该是过的很不错的了。 但是，这只是过去和现在的情况，到我们这一代人还可以吗？我觉得这应该画一个大大的问号！从现在的分析来看，我觉得大概率是不行的。因为房子也是需要人来住的，但是从我们这一代人开始，我们国家的人口就开始下降了。现在我们很多家庭都有几套房，但是等到父母那代人离开了，这些房子拿给谁住呢？现在大家都想买房子，到时候可能大家都想卖房子。

6.股票、基金类投资 如果我们把所有的投资工具拿出来，做一个长期收益的对比，我们发现股票是收益最高的。不过，直接参与股票市场的实际情况却是7亏2平1赚，大多数人，都是亏钱的。不仅仅如此，天天研究股票，还会浪费我们大量的时间。所以虽然股票是一个很好的投资工具，但是不太适合大多数人。

7.商保 社保满足不了，有的人会想到再补充一些商业养老保险。商业养老保险，就是被保险人按照规定给保险公司缴纳保险费用，等到被保险人年老退休之后，或者是保险合同期满之后，保险公司按照约定给予被保险人养老金。至于养老保险金在什么时间领、每次领取多少、以什么方式领，都是可以自己自主选择的，这个和社会养老保险存在很大的不同。所以，趁年轻的时候，为自己加一份商业养老来提升自己未来的养老生活很重要，一款合格的养老金，有以下三个特点：

①强制储蓄，专款专用 可以帮我们把钱存起来，进行复利增值，退休的时候再领取，退休前不能轻易动用，专款专用，防止还没等到退休就把钱花光了。

②按年/按月进行领取，领取金额确定，持续稳定 这笔钱最好按月或者按年领取，防止老年后对财富的掌控力不强，一次性花光或者被骗走/被挪用。此外，每次拿到的钱要稳定在一个数值范围内，方便做出相应的计划。

③领取时间与生命等长，活多久，领多久 从退休开始一直到自己离世，都可以领取养老金，活多久领多久，不存在领光了的情况。如果一款保险能够同时满足以上三个条件，我们就认为它是一款合格的商业养老险。

举个例子：30岁的小王给自己买了一款年金险，每月交3500块，65岁开始领钱，每月领一万元，一直领到老。年轻的时候存钱，退休才能领（强制储蓄）；每月都能领钱（持续稳定的现金流）；活多久，领多久（对抗长寿风险）；这就是很典型的养老金。

四、怎么选择最合适自己的养老年金保险？

我是保险相关的从业者，所以侧重讲一下这方面的专业知识，希望能帮助到大家。接下来我们分析一下商业养老保险有哪些种类，如何选到最合适自己的？商业养老保险种类分为：

1、传统型养老险。 　　传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定具体的保额领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在3.5%。个人比较推荐这类纯养老产品，因为养老需要对未来的确定性。适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。

2、分红型养老险。 　　分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。由于分红具有不确定性，红利的多少和有无，与保险公司的经营状况有关系，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。适合人群：既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。

3、万能型养老险。 　　万能型养老险一般搭配一个快返型年金组合在卖，有保底收益，一般在1.75%-3%，万能养老险每月公布结算利率，大部分为4%-5%，按月结算，复利增长。但是，万能养老险一般要在个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金，且领取受20%的限制。适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。

4、投资连结保险。 投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。

综上，我们主要讲一下，确定性的纯养老的产品，接下来做一下各个公司的产品对比评测，并给出相应的投保建议。

以下几类人可以选择购买年金险：

1.有养老规划的青年人

年轻人虽然离养老还有一段很长的时间，但也需要提前规划，特别是那些希望自己晚年生活能够有一定生活保障的年轻人，越早规划越好。

2.为自己孩子做长远打算的父母

父母都很害怕自己在老了之后，不再有能力分担家庭的重任，没钱留给孩子，有长远打算的父母会给自己的孩子买一份年金险，也相当于是对孩子未来生活的一种保障。

3.当下资金充足，但以后可能面临负债风险的人

年金险有资产保值，资产隔离的作用，如果现在有多余的资产，可以将其中大部分用于购买年金险，即便是后面负债，年金险里面的钱也不会被强制用来还债。

五、对比评测市面上最好的5款养老金并给予投保建议。

盘点一下市面上5款养老保险，给出投保建议，分别是：横琴人寿的臻享一生、长城人寿的金彩一生、中荷人寿的中荷金生、光大永明的光明一生、中意人寿的真爱久久，5款商业养老保险的对比：

这5款产品的形态比较相似，为了便于比较，我们统一设定被保人，男，35岁，领取时间为：60岁，都按照年交10万，10年交，共交保费100万。

我们先说一下比较特殊的情况，从缴费年限上看，如果被保人超过60岁，那么只能选择横琴的臻享一生和中意的真爱久久这两款养老险； 如果要拉长缴费年限而降低压力，缴费年限选25或30年，那么中荷人寿的中荷金生和中意人寿的真爱久久这两款养老金是最佳选择。

如果，领取养老金和传承兼顾，那么最佳最终是横琴人寿的臻享一生养老保险，这款产品的领取虽然不是最高的，但是一直会有现金价值，可以随时做退保一次性全部领出。

如果，有对接养老社区的需求，那么光大永明这款光明一生是不二选择，这款养老产品不仅领取收益比较高，且可以直接对接光大的养老社区，30万总保费可以对接旅居权，100万总保费可以对接终身入住权。

如果单看每年领取的金额最多，那么长城的金彩一生是有优势的，虽然前几年领取的时候是少一点的，但是到了67岁开始，单领取利益是这几款产品里最高的。

最后提醒大家，这类纯养老产品优势很突出，它是一个终身的现金流活多久就能领多久，活的越久领回的就越多；但是，回现价速度都比较慢，基本都在第16-17年左右，如果这笔钱规划做养老金，轻易不动用，那么就适合投保这类养老金产品。

老去是我们每个人都不可避免的，然而老之后的生活，却是我们自己可以决定的。趁自己现在还年轻，及时做好养老规划，这样才能让自己老有所养，老有所依。如果你还没有做养老规划的打算，那么我要提醒你，现在可以着手准备了（趁自己还有经济来源），如果你已经做好了养老规划，那么我就祝愿你有一个美好的老年生活！

六、分享养老保险的投保案例

这个是从网上加我的客户，后面在我这里承保的是：光大永明人寿的 慧选养老保险金投保的。

当时客户加我之后，需求非常明确，37岁，想趸交200万或者3年交，年交70万。

然后，需要公司背景好，偿付能力强，和收益相对高。

然后，我筛选了各个保险公司的养老保险产品后，最终选择了光大的这款养老年金保险。

按趸交计划投保，理由：

1、回现价速度快、第12年回现价；

2、交入的快、增值是速度更快，对咱们是利益最大化的。

3、央企背景，更稳定；偿付能力高，206.97%；养老金预定利率3.5%复利终身。

4、可获得养老社区的终身保证入住权。

5、60岁开始领取，可领取终身，活多久，领多久。若，领取后，20年内身故，则保证领取20年，剩余没有领取完的一次性给受益人。

具体计划如下：

当时，做好了这个计划书，客户纠结过现金价值的事。然后又让我做了各个保险公司的增额终身寿对比：

把所有的增额终身寿产品，都按照200万趸交的方式，进行投保。按照养老金的领取方式，60岁开始，每年领取：252000元。基本上领取到86岁时，都领取空了。

增额终身寿的优势是：现金价值回的快，然后领取比较灵活，但是，应对养老来说，还是养老金比较有优势。

若看重前期的回现价速度，和期间的灵活性，可以随时做领取，选择增额终身寿，建议横琴人寿的传世壹号（尊享版），长期来说，利益最大化。

若就是给未来的自己准备一笔钱做养老金，那么领取终身很重要，选择养老保险金，建议选择光大的慧选养老金，利益对咱们来说是最好的。

最后客户找我投保的是光大的慧选养老金。

七、养老年金保险投保的注意事项

1、越早投保越好

　　因为年轻时投保商业养老保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。如果在50岁以上投保养老险、医疗险有一定限制。还有一些保险在投保前需要老年人进行体检，而步入老年后发生疾病概率会增大，如果发现疾病则有可能出现保费增加、缴费期变短、保费倒挂，甚至会被拒保。

　　2、保费要合理

　　保费要合理，不会对生活造成负担。年缴保费控制在年收入(工资、奖金、利息或投资收入等)的15~20%。

　　3、保障优先

　　在已经购买有意外险、医疗险、重疾险等保障型险种后，且经济仍然宽裕的情况下再购买养老险产品。

　　4、保额要足够

　　商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。

　　5、注意保费豁免

　　注意保费豁免内容的具体约定，较全面的保费豁免保障在发生意外情况时也能正常地领到养老金。这点选择商业保险的时候一定要看清保险条款。

　　6、选择缴费期限

　　一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择，有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。考虑到当前经济形势，建议消费者适当缩短缴费期限，领取时间最好与退休年龄衔接起来。

　　7、选购适合自己的养老保险品种

　　我把传统型、分红型、投连型和万能型四种养老保险的利弊分析过了，希望你能找到最适合自己的养老保险产品。

分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。

我： 资深独立保险经纪人，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业的服务好每一个信任我的客户。 3年的高端医疗保险经纪人从业经历，明亚保险经纪合伙人、MDRT， 较积极向上，跟每个客户一起终身成长。

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